根據美國退休人員協會（AARP）2020年的一份報告，五分之一的美國人是護理者，該報告顯示有多少退休人員在家裡需要幫助， 根據美國衛生和公共服務部的資料，超過70%的老年人在某個時候需要長期護理。

儘管如此多的退休人員在退休後需要一些長期護理服務，但很少有人有計劃。 缺乏計劃會影響一個人的財務狀況，但也會讓家庭照顧者陷入棘手的境地。大多數長期護理服務都是非正式提供的，而且是無償的。如果沒有適當的退休計劃，長期護理往往轉移到家庭成員身上。

關鍵要點

• 當沒有長期護理計劃時，老年人的長期護理往往轉移到家庭成員身上。
• 經濟壓力會影響長期護理，而長期護理可能會很昂貴。
• 每五個美國人中就有一個是老年親屬的護理者，然而超過一半的美國人沒有長期護理計劃。

長期護理的複雜性

制定長期護理計劃不僅僅是為了預算開支或透過諸如長期護理保險這樣的產品來為風險提供資金。為了妥善規劃長期護理，儲戶需要決定他們想要得到的照顧方式、他們想要得到的護理型別、誰提供這種護理、給予家庭成員提供護理的許可、以及制定一種為成本融資的方法。

太多的人認為長期護理計劃的全部內容就是傳統的長期護理保險。因此，許多認為傳統保險產品不適合的人忽視了進一步的計劃，錯過了許多其他的計劃選擇和福利。

對照料者的影響

美國退休人員協會（AARP）在2020年的一份執行摘要中指出，對護理者的影響不僅僅侷限於財務方面，每10名護理者中就有2人表示，他們的角色會給他們帶來情感負擔。

缺乏計劃將一個經常毫無準備的家庭成員推到照顧者的角色。根據美國退休人員協會（AARP）的說法，為未來的老年人制定計劃，比如經濟需求、生活安排和醫療保健決策，在美國家庭中並不普遍。只有44%的美國人報告他們的接受者有這些計劃，只有45%的護理者有他們自己的未來護理計劃。

確保你或你所愛的人能夠獲得良好的長期護理需要強有力的財務規劃。

量化長期護理的成本

長期護理的費用因地理區域而異。年度研究，如Genworth的護理成本研究和上述AARP執行摘要，可以幫助提供在機構或專業環境中護理成本的基線概念。

然而，在大多數情況下，提供照料的責任仍然由配偶和兒童承擔。在制定長期護理計劃時，確保考慮到這可能對他們造成的負面財務影響。考慮：您的家庭護理人員是否必須離開工作人員？他們必須從口袋裡支付某些費用嗎？你的計劃可能包括為家庭護理者留出資金來抵消損失的工資或零用費用，以幫助他們減輕經濟壓力。

長期護理資金

有各種各樣的方法來支付長期護理的費用。最明顯的選擇是自籌資金。這意味著你在投資和儲蓄中預留了預期成本，很可能是你退休計劃的一部分。

其次，您可以選擇使用傳統的長期護理保險，當用於支付全職養老院高昂成本時，這將非常有益，因為長期護理保險可以專門為這些型別的費用量身定製，而其他資金來源可能不足。然而，要知道，持續的保費支付會隨著時間的推移而增加，這使得一些個人很難在整個退休期間負擔起保險。

最後，被稱為基於資產或混合保單的新產品將傳統長期護理保險和人壽保險的特點結合到一份保單中。混合保單可以更實惠，如果您不需要長期護理，可以保證提供人壽保險福利，如果您需要長期護理服務，可以提供保險。

醫療補助與長期規劃

另一個選擇是依靠醫療補助提供的福利。然而，為了有資格獲得醫療補助，個人需要大幅減少資產支出。醫療補助通常也會讓個人對他們接受的醫療型別控制較少，因為醫療補助只涵蓋有限的服務，並非所有機構都接受醫療補助。

例如，醫療保險不需要支付輔助生活設施的費用，法律上不能涵蓋醫療保險受益人在輔助生活設施的房間和董事會，但可能支付一些護理費用。

底線

花時間制定長期護理計劃，讓你的家人和護理者有權做出決定，花錢為你提供你需要的照顧。如果沒有提前制定計劃，家庭照料者必須就如何為護理提供資金和如何提供護理作出決定。

將部分金融風險轉移給保險公司可以提供安心、即時流動性、財務槓桿、稅收優惠，還可能包括護理協調服務。然而，一個恰當的計劃並不是關於你所使用的具體產品或資金機制，而是關於你的生活質量和你所保護的家庭照顧者。

傑米·霍普金斯 is Director of the 美國學院 紐約人壽保險公司 退休收入中心 and an Associate Professor of Taxation at the American College where he helped develop the Retirement Income Certified Professional® (RICP®) designation. 美國金融服務學院 is a non-profit, accredited, and degree-granting institution focused on educating financial advisers.