一份典型的全險屋主保險單確實涵蓋了你的屋頂以及如果屋頂損壞的話更換屋頂的費用。這是個好訊息。但通常情況下，只有當損害或破壞是由突發事故或自然行為造成時，你才被保險。由於一般磨損或屋頂超過預期使用壽命而產生的問題不符合報銷條件，因為這些問題屬於房主的一般維護責任。

關鍵要點

• 如果房屋損壞是自然行為或突發事故造成的，大多數房屋保險單都包括屋頂置換。
• 大多數業主的保險單不會支付更換或維修屋頂，逐漸惡化，由於磨損或忽視。
• 如果有的話，超過20年的屋頂通常覆蓋範圍有限。
• 為確保您的索賠得到批准，請儲存維修記錄、前後照片和檢查報告。發生損壞時，立即通知你的保險公司。

屋頂覆蓋工作原理

在你家的所有部分中，屋頂可以說是最能直接暴露在陽光下的部分。對於北方氣候，有大雪和冰雹或冰暴的重量。在中西部，龍卷風和旋風也是常見的問題。在熱帶氣候中，有可能出現大風和颶風。

大自然不僅可以造成直接的傷害，還可以引發其他型別的災難，比如一場猛烈的風暴，把一棵樹倒在你的屋頂上。可能有野火。或者可能會發生更不可能發生的事件，比如有什麼東西從上面掉到屋頂上，比如爆炸或飛機的碎片。

令人高興的是，屋頂是你家結構的一個組成部分，因此你的房屋保險單的住房保險部分通常保護你免受此類危險。此類事件造成的損壞和破壞使房主有資格全部或部分更換屋頂。

對於超過20年使用年限的屋頂，保險範圍通常會被縮減，他們只能按實際現金價值投保，而不是按當前的重置成本投保。

當然，在你的保險開始生效之前，你還是要支付保單免賠額。有些保險單，特別是在某些高風險州制定的保險單，對颶風或冰雹造成的損失規定了更高的免賠額。這些地區的居民希望保護他們的財產，往往必須購買額外的保險，或單獨的風暴保險單或颶風保險單。當然，任何想要額外保護或更高覆蓋率的人也可以購買。

屋頂覆蓋的特殊考慮

如果一個戲劇性的事件造成了戲劇性的破壞屋頂倒塌，有一個大洞，或是被撕掉了完全覆蓋是可能的。更成問題的是，即使是自然災害造成的，損失也不那麼嚴重。假設一場猛烈的雷雨刮傷了你屋頂的一堆瓦片。保險公司可以將其歸類為化妝品損壞，而不承保。或者說，在前面提到的暴風雨之後，你發現你的屋頂已經漏水了。即使是下雨引發的，保險公司可能會聲稱這是一個普遍的磨損問題，反映了你的屋頂逐漸惡化，這是從來沒有涵蓋。

具有諷刺意味的是，屋頂漏水對您的牆壁、地板或傢具造成的任何水損害都可能包含在您保單的“一切險”部分中。然而，屋頂維修本身就不可能。

預防屋頂問題

業主有責任妥善照料和維護屋頂，並瞭解不同材料的使用壽命，從15年到100年不等。房主可以採取其他措施來保護他們的屋頂，比如**有執照的專業人員進行定期檢查。許多屋頂公司都會免費檢查屋頂，希望能在未來贏得生意（如果他們發現很多問題，不要驚訝）。

確保你的屋頂沒有碎片，沒有積水。任何碰到或掛在屋頂上的樹都應該修剪掉。在一場大風暴或一段長時間的降雪之後，一定要檢查你的屋頂，看看瓦和排水溝的狀況。如果你住在易受風影響的地區，要確保你的房子和屋頂符合現行建築規範。

頂棚更換報銷

年齡不是你的朋友。除非它是由著名的長壽材料製成，比如石板，否則屋頂每年都會貶值；許多保險公司不會為那些超過四分之一世紀的人提供保險。其他可能的政策排除可能包括不適當的維護或疏忽，使用某些昂貴的屋頂材料（如雪松或回收搖動瓦），或屋頂材料超過兩層。

為了給自己最好的機會讓你的保險公司為屋頂買單，第一步是叫他們出來檢查。在他們到達之前，收集盡可能多的檔案，包括您當前的家庭保險單副本、任何家庭檢查報告、您所做的任何修理工作的收據，以及發生的任何損壞的照片(因為之前和之後的照片總是有用的，所以在屋頂健康的時候給它拍照是個好主意。）所有這些都會對索賠過程有所幫助。保險公司將派一名理算員檢查損失情況並提供他們自己的評估。

節省新屋頂成本的小貼士

根據所用的屋頂材料不同，更換屋頂的平均價格範圍從每平方英尺260美元到700美元不等。也許有人能幫你，每平方英尺150到350美元的瀝青瓦維修費。對於金屬屋頂，瓷磚和金屬屋頂的維修費用預計在350美元到1000美元之間。以下是一些如何將維修和更換成本降至最低的技巧：

1. 做你的研究：在與承包商交談之前，先瞭解你的屋頂的大小和複雜程度，以及你想要安裝的確切材料。
2. 貨比三家：從幾家屋頂商那裡得到報價，並且在僱人之前，總是要求和檢查當地的推薦人。小心極低的出價，這可能意味著低於標準的工作，並確保屋頂提供材料和安裝保修。
3. 時機成熟：屋頂工在夏末和秋季最忙。安排您的屋頂更換在冬末或春季可能會產生較低的價格或淡季折扣。
4. 自己動手（或部分動手）：考慮自己動手做一部分工作。如果你有時間，有合適的裝置，有高度的胃口，在安裝人員到達之前拆除舊屋頂可以幫助降低成本。
5. 考慮一個覆蓋層：覆蓋層包括在現有的木瓦上安裝新的木瓦。因為舊的屋頂保持不變，覆蓋層需要更少的勞動時間和成本低於完全更換。但是，覆蓋層可能會使**商對屋頂材料的保修失效或縮短。由於勞動力和工作浪費的增加，覆蓋層通常也會增加未來的更換成本。