一份典型的全险屋主保险单确实涵盖了你的屋顶以及如果屋顶损坏的话更换屋顶的费用。这是个好消息。但通常情况下，只有当损害或破坏是由突发事故或自然行为造成时，你才被保险。由于一般磨损或屋顶超过预期使用寿命而产生的问题不符合报销条件，因为这些问题属于房主的一般维护责任。

关键要点

• 如果房屋损坏是自然行为或突发事故造成的，大多数房屋保险单都包括屋顶置换。
• 大多数业主的保险单不会支付更换或维修屋顶，逐渐恶化，由于磨损或忽视。
• 如果有的话，超过20年的屋顶通常覆盖范围有限。
• 为确保您的索赔得到批准，请保存维修记录、前后照片和检查报告。发生损坏时，立即通知你的保险公司。

屋顶覆盖工作原理

在你家的所有部分中，屋顶可以说是最能直接暴露在阳光下的部分。对于北方气候，有大雪和冰雹或冰暴的重量。在中西部，龙卷风和旋风也是常见的问题。在热带气候中，有可能出现大风和飓风。

大自然不仅可以造成直接的伤害，还可以引发其他类型的灾难，比如一场猛烈的风暴，把一棵树倒在你的屋顶上。可能有野火。或者可能会发生更不可能发生的事件，比如有什么东西从上面掉到屋顶上，比如爆炸或飞机的碎片。

令人高兴的是，屋顶是你家结构的一个组成部分，因此你的房屋保险单的住房保险部分通常保护你免受此类危险。此类事件造成的损坏和破坏使房主有资格全部或部分更换屋顶。

对于超过20年使用年限的屋顶，保险范围通常会被缩减，他们只能按实际现金价值投保，而不是按当前的重置成本投保。

当然，在你的保险开始生效之前，你还是要支付保单免赔额。有些保险单，特别是在某些高风险州制定的保险单，对飓风或冰雹造成的损失规定了更高的免赔额。这些地区的居民希望保护他们的财产，往往必须购买额外的保险，或单独的风暴保险单或飓风保险单。当然，任何想要额外保护或更高覆盖率的人也可以购买。

屋顶覆盖的特殊考虑

如果一个戏剧性的事件造成了戏剧性的破坏屋顶倒塌，有一个大洞，或是被撕掉了完全覆盖是可能的。更成问题的是，即使是自然灾害造成的，损失也不那么严重。假设一场猛烈的雷雨刮伤了你屋顶的一堆瓦片。保险公司可以将其归类为化妆品损坏，而不承保。或者说，在前面提到的暴风雨之后，你发现你的屋顶已经漏水了。即使是下雨引发的，保险公司可能会声称这是一个普遍的磨损问题，反映了你的屋顶逐渐恶化，这是从来没有涵盖。

具有讽刺意味的是，屋顶漏水对您的墙壁、地板或家具造成的任何水损害都可能包含在您保单的“一切险”部分中。然而，屋顶维修本身就不可能。

预防屋顶问题

业主有责任妥善照料和维护屋顶，并了解不同材料的使用寿命，从15年到100年不等。房主可以采取其他措施来保护他们的屋顶，比如**有执照的专业人员进行定期检查。许多屋顶公司都会免费检查屋顶，希望能在未来赢得生意（如果他们发现很多问题，不要惊讶）。

确保你的屋顶没有碎片，没有积水。任何碰到或挂在屋顶上的树都应该修剪掉。在一场大风暴或一段长时间的降雪之后，一定要检查你的屋顶，看看瓦和排水沟的状况。如果你住在易受风影响的地区，要确保你的房子和屋顶符合现行建筑规范。

顶棚更换报销

年龄不是你的朋友。除非它是由著名的长寿材料制成，比如石板，否则屋顶每年都会贬值；许多保险公司不会为那些超过四分之一世纪的人提供保险。其他可能的政策排除可能包括不适当的维护或疏忽，使用某些昂贵的屋顶材料（如雪松或回收摇动瓦），或屋顶材料超过两层。

为了给自己最好的机会让你的保险公司为屋顶买单，第一步是叫他们出来检查。在他们到达之前，收集尽可能多的文件，包括您当前的家庭保险单副本、任何家庭检查报告、您所做的任何修理工作的收据，以及发生的任何损坏的照片(因为之前和之后的照片总是有用的，所以在屋顶健康的时候给它拍照是个好主意。）所有这些都会对索赔过程有所帮助。保险公司将派一名理算员检查损失情况并提供他们自己的评估。

节省新屋顶成本的小贴士

根据所用的屋顶材料不同，更换屋顶的平均价格范围从每平方英尺260美元到700美元不等。也许有人能帮你，每平方英尺150到350美元的沥青瓦维修费。对于金属屋顶，瓷砖和金属屋顶的维修费用预计在350美元到1000美元之间。以下是一些如何将维修和更换成本降至最低的技巧：

1. 做你的研究：在与承包商交谈之前，先了解你的屋顶的大小和复杂程度，以及你想要安装的确切材料。
2. 货比三家：从几家屋顶商那里得到报价，并且在雇人之前，总是要求和检查当地的推荐人。小心极低的出价，这可能意味着低于标准的工作，并确保屋顶提供材料和安装保修。
3. 时机成熟：屋顶工在夏末和秋季最忙。安排您的屋顶更换在冬末或春季可能会产生较低的价格或淡季折扣。
4. 自己动手（或部分动手）：考虑自己动手做一部分工作。如果你有时间，有合适的设备，有高度的胃口，在安装人员到达之前拆除旧屋顶可以帮助降低成本。
5. 考虑一个覆盖层：覆盖层包括在现有的木瓦上安装新的木瓦。因为旧的屋顶保持不变，覆盖层需要更少的劳动时间和成本低于完全更换。但是，覆盖层可能会使**商对屋顶材料的保修失效或缩短。由于劳动力和工作浪费的增加，覆盖层通常也会增加未来的更换成本。