替代檔案

替代檔案是一種檔案流程，旨在加快貸款審批，貸款人接受借款人的某些檔案作為貸款申請收入的驗證。...

什麼是替代檔案(alternative documentation)？

替代檔案是一種檔案流程，旨在加快貸款審批，貸款人接受借款人的某些檔案作為貸款申請收入的驗證。

關鍵要點

替代檔案是作為貸款收入證明的檔案。例如銀行對賬單和付款存根。
與傳統貸款相比，替代檔案貸款通常更加靈活，而且通常不經過核實。
只有那些信用非常好的人才能選擇其他檔案貸款。
與宣告收入宣告資產（SISA）貸款（無檔案貸款）相比，替代檔案貸款是完全檔案貸款。

瞭解替代文件

貸款的典型檔案包括納稅申報表或提交可透過第三方服務核實的檔案。替代檔案包括借款人提供各種財務檔案，其中可能包括W-2、工資單存根和銀行對賬單。這種型別的貸款有時被稱為Alt-A貸款，儘管有些貸款機構可能也有自己的名稱。

替代檔案貸款往往只提供給那些非常好的信用。這個決定在很大程度上取決於申請人的信用評分。這些貸款通常比傳統貸款更具靈活性。

其他檔案貸款可能是一個很好的選擇，為借款人與特殊情況，如自營職業者或最近離婚。貸款人接受借款人提供的檔案，而無需經過費時的過程來核實所有資訊。以這種方式確認借款人的資訊比與第三方核實此類資訊的傳統方法要快得多。

2008年金融危機後，替代檔案貸款開始流行。原因有很多。與傳統貸款相比，它們提供了更簡單的結算流程。另類檔案貸款也吸引了自由職業者，這是一個自危機以來經濟份額不斷上升的收入群體。償還能力規則的透過，允許貸款人根據對借款人的評估作出誠信貸款，也促進了替代檔案貸款的興起。

替代檔案與sisa貸款

替代檔案是一個完整的文件貸款。換句話說，收入、資產、就業和其他財務資訊都是用某種形式的正式文書記錄下來的。所需檔案將根據貸款人和可能的承銷商的要求而有所不同。

這與所述收入宣告資產（SISA）貸款形成對比。SISA貸款也稱為無收入無資產（NINA）貸款或無檔案貸款。在最近的過去，SISA貸款也被稱為“騙子貸款”，因為它們受到那些想透過提供虛假或誤導性資訊獲得貸款和其他融資的人的歡迎。許多專家將所謂的騙局貸款的數量歸咎於導致上世紀抵押貸款危機的主要因素。在抵押貸款危機之後，貸款人和監管機構對SISA貸款實施了更嚴格的規定，因此借款人可能發現透過這一過程現在獲得貸款更困難。

儘管SISA貸款的歷史坎坷，在抵押貸款危機中扮演了重要角色，但它確實有一些合法的用途，在某些情況下對借款人來說是有意義的。他們很受自營職業者或企業主的歡迎，他們經常會登出盡可能多的費用和其他允許的扣除額，這會使他們的收入看起來很低。

一般來說，與替代檔案相關的利率不會像“宣告”貸款那樣增加。