什么是替代文件(alternative documentation)？

替代文件是一种文件流程，旨在加快贷款审批，贷款人接受借款人的某些文件作为贷款申请收入的验证。

关键要点

• 替代文件是作为贷款收入证明的文件。例如银行对账单和付款存根。
• 与传统贷款相比，替代文件贷款通常更加灵活，而且通常不经过核实。
• 只有那些信用非常好的人才能选择其他文件贷款。
• 与声明收入声明资产（SISA）贷款（无文件贷款）相比，替代文件贷款是完全文件贷款。

了解替代文档

贷款的典型文件包括纳税申报表或提交可通过第三方服务核实的文件。替代文件包括借款人提供各种财务文件，其中可能包括W-2、工资单存根和银行对账单。这种类型的贷款有时被称为Alt-A贷款，尽管有些贷款机构可能也有自己的名称。

替代文件贷款往往只提供给那些非常好的信用。这个决定在很大程度上取决于申请人的信用评分。这些贷款通常比传统贷款更具灵活性。

其他文件贷款可能是一个很好的选择，为借款人与特殊情况，如自营职业者或最近离婚。贷款人接受借款人提供的文件，而无需经过费时的过程来核实所有信息。以这种方式确认借款人的信息比与第三方核实此类信息的传统方法要快得多。

2008年金融危机后，替代文件贷款开始流行。原因有很多。与传统贷款相比，它们提供了更简单的结算流程。另类文件贷款也吸引了自由职业者，这是一个自危机以来经济份额不断上升的收入群体。偿还能力规则的通过，允许贷款人根据对借款人的评估作出诚信贷款，也促进了替代文件贷款的兴起。

替代文件与sisa贷款

替代文件是一个完整的文档贷款。换句话说，收入、资产、就业和其他财务信息都是用某种形式的正式文书记录下来的。所需文件将根据贷款人和可能的承销商的要求而有所不同。

这与所述收入声明资产（SISA）贷款形成对比。SISA贷款也称为无收入无资产（NINA）贷款或无文件贷款。在最近的过去，SISA贷款也被称为“骗子贷款”，因为它们受到那些想通过提供虚假或误导性信息获得贷款和其他融资的人的欢迎。许多专家将所谓的骗局贷款的数量归咎于导致上世纪抵押贷款危机的主要因素。在抵押贷款危机之后，贷款人和监管机构对SISA贷款实施了更严格的规定，因此借款人可能发现通过这一过程现在获得贷款更困难。

尽管SISA贷款的历史坎坷，在抵押贷款危机中扮演了重要角色，但它确实有一些合法的用途，在某些情况下对借款人来说是有意义的。他们很受自营职业者或企业主的欢迎，他们经常会注销尽可能多的费用和其他允许的扣除额，这会使他们的收入看起来很低。

一般来说，与替代文件相关的利率不会像“声明”贷款那样增加。

替代文件贷款示例

弗朗索瓦想买房。但他是一名自由职业者，无法满足传统住房抵押贷款的必要条件。相反，他选择了alt-doc贷款。为了获得贷款的资格，他的经纪人要求他提供与业务注册有关的文件以及过去五年的银行对账单。弗朗索瓦还被要求为其业务和其他收入来源（如投资）出具银行对账单。