如果你有一張或多張信用卡的大額未償餘額，你可能很難降低債務水平。如果你只能每月支付最低金額，那麼你的信用卡可能要花好幾年甚至幾十年才能歸零。另一種選擇，如果你擁有自己的房子，是採取房屋凈值貸款和使用這筆錢來償還你的信用卡債務。但在你這麼做之前，你還需要考慮風險和一些可能的替代方案。

關鍵要點

• 房屋凈值貸款是償還信用卡債務的一種方式。
• 房屋凈值貸款的利率通常比大多數信用卡要低得多。
• 房屋凈值貸款的危險是，如果你無法償還，你可能會失去你的房子。

什麼是房屋凈值貸款(a home equity loan)？

房屋凈值貸款允許你用多年來積累在你家裡的資產來借款。例如，如果你擁有一套目前價值30萬美元的房子，你還欠20萬美元的抵押貸款，你就有10萬美元的權益。

基於此，銀行，信用合作社，或其他貸款人可能願意發行一個房屋凈值貸款相當於你的股權的一些百分比。你能借多少，以及你是否能得到貸款，也會受到其他因素的影響，比如你的信用評分。

使用房屋凈值貸款償還債務的優勢

使用房屋凈值貸款來償還信用卡債務的主要優點是，你通常會獲得比你用信用卡支付的利率低得多的利率。例如，在本文中，房屋凈值貸款的平均利率略低於6%，而Investopedia資料庫中的平均信用卡收費超過19%。

如果你用房屋凈值貸款還清多張信用卡，也會簡化你的生活，每個月只給你一張賬單，而不是幾個。

請註意，房屋凈值貸款的一個以前的優勢已經被暫停，至少在未來幾年。曾經，你支付的房屋凈值貸款利息可以免稅，而信用卡利息則不能。然而，現在，由於2017年的減稅和就業法案，只有當您使用貸款“購買、建造或實質性改善”獲得貸款的房屋時，房屋凈值貸款的利息才可扣除。這項規定預計將至少持續到2026年。

用房屋凈值貸款償還信用卡債務的缺點

用房屋凈值貸款來償還債務或其他任何目的的主要缺點是，你會把你的房子押在風險線上。因為你的房子作為抵押貸款，就像它為你原來的抵押貸款，貸款人可以扣押和**它，如果你無法償還貸款。

當你不能償還信用卡債務，你也將面臨嚴重的財務後果，當然，特別是你的信用評分。但由於信用卡債務不是由你的家擔保的，你失去它的風險要小得多。即使你因為債務而不得不宣佈破產，你也可以經常保留你的主要住所。

其他還債方式

在償還信用卡債務時，房屋凈值貸款不是你唯一的選擇。您可能會考慮的其他幾個問題：

把你的餘額轉到低息信用卡

有些信用卡允許你將餘額從其他信用卡轉移過來。如果你能在新卡上獲得明顯更低的利率，這是有意義的。許多餘額轉移信用卡也有促銷期，通常是6到18個月，當他們收取0%的利息轉移餘額。當然，將餘額從一張卡轉移到另一張卡並不能消除債務，但它可以幫助你更快地還清債務。

收回債務合併

從銀行、信用合作社或其他信譽良好的貸款機構獲得的債務合併貸款可以為您提供償還信用卡餘額所需的資金。債務合併貸款的利率往往比信用卡低得多。

借用你的401（k）計劃

許多401（k）計劃允許你從你的賬戶中積累的錢中借款。如果你的計劃有這樣的貸款條款，你可以借到5萬美元，而且，你所付的利息會回到你的賬戶。401（k）計劃的貸款確實有一些警告。首先，貸款一般需要在五年內償還，如果你離職的話，還清的時間會更早。另一方面，如果你無法償還貸款，這將被視為提款，你要繳納所得稅，並可能對未付餘額處以10%的罰款。

一句話：房屋凈值貸款是擺脫債務的答案嗎？

如果一切按計劃進行，房屋凈值貸款可能是償還高息信用卡債務的好方法。然而，在最壞的情況下，它也會讓你失去你的家。

在決定這是否是一個可行的選擇時，考慮一下你目前的財務狀況有多強勁或不穩定。如果你有一份有保障的工作（和/或有一個配偶），並且相信你不會有任何困難來支付，這是有意義的。然而，如果你的工作不穩定，如果你失去了工作，你就沒有其他財政資源可以利用，那麼房屋凈值貸款可能是一個冒險的提議。