親愛的tl80，我有幾個改造專案，我想儘快完成，但我不知道我將如何支付這一切。“零利率”貸款或信用卡優惠是否適用於此？或者我應該申請一個新的住房貸款，如房屋凈值貸款或信貸額度？所有這些融資方案有什麼區別？

簽名，資助我的修理工

親愛的FMF，無論你**專業還是DIY，家庭改善專案都需要花費相當一分錢，所以我們大多數人都得拿出某種貸款來支付。你可能收到了“你已經被批准申請個人貸款了！”信件或被告知你可以再融資抵押貸款，並拿出錢為你想要的任何東西。然而，與其他主要的財務決策一樣，花時間去瞭解你的不同選擇是值得的，所以你不會在長期內自欺欺人。我們來看看。

如果可以的話就用現金

現金通常比積累更多的債務更可取。然而，主要的廚房改造平均花費54909美元，浴室改造平均花費16128美元，這可能需要幾十年的時間，你才能攢夠錢去做你的專案，真正享受成果。然而，對於小專案來說，如果你能省下足夠的現金，這可能是最好的方法。

你也可以將現金和下麵的一種融資方式結合起來，以減少你支付的利息。還要註意的是，“現金”的意思是你直接支付的專案，而不是得到貸款，你還清緩慢。這可能意味著將專案記入你的信用卡中，這樣你就可以獲得回報，但在到期時全額支付信用卡，從而避免利息。

優點：沒有貸款懸在你頭上，沒有利息或費用

缺點：當你想完成專案的時候，很難省下所需的錢；沒有稅收優惠，因為你可能得到與住房貸款

小專案使用0%或低息信用卡

如果你有不錯的信用卡，你會遇到信用卡0%利息的優惠（新的信用卡或支票，你可以用你已有的卡）。Credit Karma之前告訴我們，這些優惠可能最適合15000美元以下的專案，可能是因為在低利率優惠期限內（通常為12至18個月）還清貸款（相對而言）比較容易，申請和獲得資格很容易，而且你不會因為這種無擔保貸款而冒失去房子的風險。

只需確保你瞭解這些信用卡優惠的費用和條款，並能在優惠到期時全額付清債務設定自動支付晶片，以免優惠到期時你最終欠下一大筆全額利息。

優點：很容易獲得資格，可能能夠資助專案沒有利息

缺點：有很多陷阱要小心，例如要約到期日和要約到期後的高利率；投資回收期短；沒有稅收優惠，因為你可能得到與住房貸款

考慮中型專案的個人或無擔保貸款

對於1.5萬到5萬美元的專案，Credit Karma表示，個人或無擔保貸款是一個很好的選擇。這是因為這些型別的貸款很容易申請，不需要任何抵押品（如果你違約，你的房子不會有危險），而且他們提供的貸款金額往往比信用卡高。

然而，另一方面，個人和無擔保貸款的利率往往高於房屋凈值或房屋凈值信貸額度（HELOC）貸款。例如，富國銀行（Wells Fargo）一筆5萬美元的無擔保個人貸款的4月利率為7.244%至9.247%，這取決於你的貸款期限（36個月至60個月）——根據銀行利率上公佈的最新平均值，這比你在房屋凈值貸款中可以獲得的4.06%的4月利率要高得多。

因為這些利基貸款產品的條款和利率差別很大，所以你也很難理解你要註冊什麼。避開可疑的優惠，尤其是發薪日貸款。你應該比較每筆貸款的期限、年利率和其他成本，看哪一筆最有意義。抵押貸款教授為那項棘手的任務提供了許多計算器。

優點：容易獲得資格，比信用卡提供更高的貸款金額，通常沒有關閉成本或貸款處理費，較長的償還期（幾年比一年或兩年的信用卡）

缺點：高利率比貸款擔保你的房子，所以你最終支付更多的長期和可能更混亂，鬼鬼祟祟的協議，所以你可能不明白你正在進入；沒有稅收優惠，因為你可能得到與住房貸款

獲得貸款擔保與你的房子更大的專案

如果你在你的房子裡有股權，並且計劃投資5萬美元或更多的專案，那麼最好的貸款可能與你的房產有關。HELOCs、房屋凈值貸款和套現再融資提供了最好的利率（30年期固定抵押貸款利率是幾十年來最低的，為4.06%）。據《華爾街日報》報道，15年期的固定住房貸款目前為3.12%。此外，你還可以扣除這些貸款的利息以及為降低稅率而支付的任何積分（不過，請諮詢稅務顧問）。

然而，這種低利率是有代價的。可能會有高昂的結算成本和更多的申請障礙，因為這些貸款，如申請抵押貸款，把你的財產作為抵押品。你還需要有足夠的股權在你的家裡資格。例如，如果你的房子估價為20萬美元，而你的抵押貸款目前為15萬美元，那麼你就有5萬美元的權益可以動用。為了降低風險，放貸人通常會將你房屋的貸款額度限制在房屋價值的85%左右。所以在這個例子中，200000美元的85%是170000美元；減去目前15萬美元的抵押貸款後，你就剩下2萬美元可以申請了。

記住，就像標準的抵押貸款一樣，你很容易在你的房產上獲得比你能處理的更多的貸款，最終你的貸款會被淹沒，所以你必須確保你能負擔得起，否則你就有失去房子的風險。

以下是住房擔保貸款型別之間的差異：

套現再融資

在這種情況下，你用一個新的抵押貸款取代你現在的抵押貸款，同時拿出現金來改善你的房子。這可以幫助你利用今天較低的抵押貸款利率，同時為大型專案提供資金。由於長期（30年，通常）支付計劃，你也有很多時間來償還貸款，你的每月付款將低於如果你得到了房屋凈值貸款或信貸額度。

然而，從長遠來看，套現再融資可能代價高昂。除了可能的高收盤成本，你將支付一個更高的四月比如果你只是再融資沒有得到現金。另外，你還欠了更多的抵押貸款，這一點都不好玩。如果你的30年期固定抵押貸款已經滿10年了，再融資成一筆更大的30年期貸款，時間就重新開始了。現在支付的時間已經超過了30年，而不是剩下的20年。

不過，在某些情況下，套現是有意義的，特別是如果你目前的抵押貸款利率遠遠高於你今天能得到的。

房屋凈值貸款（hel）

房屋凈值貸款是你房子的第二抵押貸款。他們通常是一個固定的利率為生命的貸款，你得到的錢一次付清。條款各不相同，但許多房屋凈值貸款已償還原則和利息在15年內每月付款計劃。這可能是最好的選擇，如果你需要一個重要的事情一定數額的錢，並有足夠的空間在你的預算支付，當然。

然而，在不利的方面，房屋凈值貸款也可能很昂貴，交易費用和結算成本與一級抵押貸款類似。如果你提前還清貸款的話，還可能有一筆預付款罰款。

房屋凈值信貸額度（heloc）

有了房屋凈值信用額度，你就沒有一次拿到所有符合條件的錢，而是有了一個迴圈開放的信用額度，很像信用卡。如果你想定期借錢（例如，每兩年一次的專案），或者只是想獲得更多的錢，但不一定一下子就把錢都拿出來，這就更有意義了。

同樣，條款各不相同，但許多直升機提供5至10年，讓你獲得信貸額度，在此期間，你支付利息，你所借的，然後在提取期後，15年左右，全額償還。

heloc是可調整利率的抵押貸款，但是，因此利率可以波動，最終遠遠高於利率你會得到一個固定的房屋凈值貸款。這使得風險更大。另一方面，直升機通常沒有關閉成本。

正如你所看到的，房屋裝修的融資方式有很大的不同，哪種方式最適合你取決於你的情況。Bankrate有一個計算器，可以幫助您決定房屋凈值貸款或房屋凈值信貸額度。

最後，請記住，最好只為那些能提高房屋價值的專案提供資金。正如我們的研討會作者Kit Stansley所建議的：

我也會考慮哪些專案會提升房地產價值；這些可能是最好的融資方式。首先，如果有什麼東西壞了-屋頂需要更換，暖通空調系統需要升級-這將是名單上的第一個。此外，還有上百萬篇文章中，“升級”對房產價值的影響最大，雖然我不是房地產商，但我傾向於認為浴室更新、廚房更新以及臥室和閣樓等未完工空間的裝修都會排在榜首。建造主要的景觀結構可能不是，我也不建議融資，比如說，放在水池裡。

我絕對不會做的是資助一個房子的重大升級，如果它把一個地區的範圍以外的公司。

知道在哪裡揮霍，在哪裡節省您的專案，選擇您的融資謹慎，並享受您的改善家園！

愛你，生活駭客

abimages（Shutterstock）、otaïu Photos、rubenerd、Omar Omar、MarkMoz12、pallspera.com提供的照片。