如果你沒有妥善保護你的資產，你花了很長時間，努力積累，他們可能會失去很快在訴訟，破產，或如果債權人來收集。重要的是要瞭解法律，可以保護某些型別的資產和措施，你可以採取保護你的儲蓄。

關鍵要點

• 醫療專業人士和企業高管並不是唯一可能受到訴訟的人，他們需要保護自己辛苦賺來的資產。
• 各種投資賬戶，如個人退休賬戶（ira），都有一定程度的司法保護。
• 聯邦法律保護眾多的退休計劃，但許多州也提供資產保護信託，保障宅基地、年金和人壽保險。

為什麼你需要法律保護

你可能認為只有醫生、企業高管和其他容易引起訴訟的職業才需要擔心保護自己的資產。不是這樣的。在很多情況下，你的資產可能會被扣押或修飾，包括你申請破產、離婚或在民事訴訟中敗訴。

大多數人在這些情況發生之前都不會考慮。例如，如果你十幾歲的孩子在一場機動車事故中處於錯誤的結局，那麼這可能會導致受損方追討你的資產。

想象一下這樣的情景：一天晚上你聽到敲門聲。你發現一對老夫婦在找史密斯夫婦。你叫瓊斯。你告訴那對夫婦史密斯一家住在隔壁。這對夫婦謝謝你，走過你的草坪去史密斯家。當他們走到一半的時候，這個人走進了你的狗挖的一個洞，打斷了他的臀部——他剛剛換過的那個。你接到的下一個電話可能是一個律師打來的，他想知道你的經濟價值，以及你的保險型別。

這對夫婦應該待在人行道上，或者至少要小心避免這樣的事故，這並不重要。到頭來，你的家，你的狗，還有你院子裡的一個洞都是你的錯。

IRA保護帽

您的傳統和羅斯個人退休賬戶（IRA）中的供款和收入在破產程式中有100萬美元的通貨膨脹調整保護上限。為了正義，破產**有權酌情增加這一上限。

此外，從合格計劃（如403（b）和457計劃）轉過來的金額有無限保護。但是，這種保護只適用於破產，不適用於其他**判決。在這種情況下，必須諮詢州法律，以確定是否存在任何保護以及保護程度如何。

許多美國法律在發生訴訟、破產和託收機構訴訟時保護資產。購買資產保護通常比讓自己暴露在最壞的情況下要便宜。

合格退休計劃

僱主贊助計劃中的資產具有無限的破產保護，無論該計劃是否受《僱員退休收入保障法》（ERISA）的約束。這包括SEP IRA、簡單IRA、固定收益和固定供款計劃、403（b）和457計劃，以及《美國國稅局（IRS）法典》第414節項下的**或教會計劃。您的SEP IRA中來自定期IRA供款的金額受到100萬美元的限制。

在所有其他情況下，ERISA計劃也受到保護，但合格家庭關係令（QDRO）除外，在QDRO中，可以將資產授予您的前配偶或其他替代收款人，並從IRS徵收稅款。為此，如果合格計劃僅涵蓋企業所有者，則不視為ERISA計劃。對業主專用計劃的保護由州法律決定。

宅基地

你對家的保護程度因州而異。一些州提供無限保護，其他州提供有限保護，少數州根本不提供保護。確保你知道你所在州的保護措施是什麼。

年金和人壽保險

與宅基地保護一樣，年金和人壽保險的保護水平也由國家法律決定。有些人保護人壽保險單的現金返還價值和年金合同的收益不受扣押、扣押或有利於債權人的法律程式的影響。另一些只保護受益人的利益，在合理必要的支援範圍內。還有一些國家不提供任何保護。

如何保證你的資產安全

儘管資產保護可能有一個汙點的過去，合法的戰略是可用的。盡可能多地為潛在債權人設定障礙，讓他們在拿到你的財產之前透過，這樣可以鼓勵他們做出有利的和解，而不是捲入漫長而昂貴的訴訟。

資產保護信託

多年來，富裕人士一直利用庫克群島和尼維斯等地的離岸信託來保護資產免受債權人的侵害。但這些信託的建立和維持成本可能很高。現在，包括阿拉斯加、特拉華、羅德島、內華達和南達科他在內的許多州都允許資產保護信託基金（APT），你甚至不需要是該州的居民就可以購買。

資產保護信託提供了一種將你的一部分資產轉移到由獨立受託人管理的信託中的方法。信託的資產將超出大多數債權人的承受能力，你可以偶爾得到分配。這些信託甚至可以讓你為你的孩子保護資產。

資產保護信託的要求是：

• 它必須是不可撤銷的。
• 受託人必須是位於該州的個人，或在該州獲得執照的銀行或信託公司。
• 它只能允許受託人自行決定分配。
• 它必須有一個揮霍條款。
• 信託的部分或全部資產必須位於信託所在國。
• 信託的檔案和管理必須在國家。

如果你正在考慮一個APT，一定要和一個在這個領域有經驗的律師合作。許多個人因為信託不符合監管要求而觸犯了稅法。

應收賬款融資

如果你擁有一家企業，你可以用它的應收賬款借款，然後把錢存入一個非企業賬戶。這將使債務擔保資產對債權人的吸引力降低，並使其他可獲得的資產無法獲得。

剝離股權

保護你的資產的一個選擇是從他們身上提取股權，把這些現金投入你所在州保護的資產。例如，假設你擁有一棟公寓樓，並且擔心潛在的訴訟。如果你以建築物的權益為抵押貸款，你可以將資金放在受保護的資產中，比如年金（如果年金在你所在州不受判決的保護）。

家族有限合夥企業

轉移到家族有限合夥企業（FLP）的資產被交換為合夥企業的股份。由於FLP擁有這些資產，因此根據統一合夥法（UPA），它們受到債權人的保護。但是，您控制FLP，從而控制資產。你所獲得的股票沒有市場，因此它們的價值明顯低於所交換資產的價值。

其他保護資產的方法

有一些廉價、簡單的方法可以保護任何人都可以實施的資產：

• 將資產轉移到配偶名下。然而，如果你離婚，最終的結果可能會與你的預期不同。
• 把更多的錢投入你的僱主贊助的退休計劃，因為它可能有無限的保護。
• 買一份傘式保險單，它可以保護你免受超出家庭和汽車保險單標準範圍的人身傷害索賠。
• 充分利用你所在州有關宅基地、年金和人壽保險的法律。例如，償還抵押貸款可以保護那些本來就脆弱的現金。
• 不要把商業資產和個人資產混為一談。這樣，如果你的公司遇到問題，你的個人資產就不會有風險，反之亦然。

底線

你可能見過自稱資產保護專家的人在電視或網際網路上為他們的研討會或易用工具做廣告。進行廣泛的研究，包括在決定使用這些服務之前與更好的商業局（BBB）核實。

在你採取本文討論的任何步驟之前，請先會見一位熟悉你所在州法律的律師，他是資產保護領域的專家。最重要的是，不要等到對你不利的判決。到那時，可能已經太遲了，**可能會宣佈你進行了“欺詐性轉移”以逃避你的義務。