如果你没有妥善保护你的资产，你花了很长时间，努力积累，他们可能会失去很快在诉讼，破产，或如果债权人来收集。重要的是要了解法律，可以保护某些类型的资产和措施，你可以采取保护你的储蓄。

关键要点

• 医疗专业人士和企业高管并不是唯一可能受到诉讼的人，他们需要保护自己辛苦赚来的资产。
• 各种投资账户，如个人退休账户（ira），都有一定程度的司法保护。
• 联邦法律保护众多的退休计划，但许多州也提供资产保护信托，保障宅基地、年金和人寿保险。

为什么你需要法律保护

你可能认为只有医生、企业高管和其他容易引起诉讼的职业才需要担心保护自己的资产。不是这样的。在很多情况下，你的资产可能会被扣押或修饰，包括你申请破产、离婚或在民事诉讼中败诉。

大多数人在这些情况发生之前都不会考虑。例如，如果你十几岁的孩子在一场机动车事故中处于错误的结局，那么这可能会导致受损方追讨你的资产。

想象一下这样的情景：一天晚上你听到敲门声。你发现一对老夫妇在找史密斯夫妇。你叫琼斯。你告诉那对夫妇史密斯一家住在隔壁。这对夫妇谢谢你，走过你的草坪去史密斯家。当他们走到一半的时候，这个人走进了你的狗挖的一个洞，打断了他的臀部——他刚刚换过的那个。你接到的下一个电话可能是一个律师打来的，他想知道你的经济价值，以及你的保险类型。

这对夫妇应该待在人行道上，或者至少要小心避免这样的事故，这并不重要。到头来，你的家，你的狗，还有你院子里的一个洞都是你的错。

IRA保护帽

您的传统和罗斯个人退休账户（IRA）中的供款和收入在破产程序中有100万美元的通货膨胀调整保护上限。为了正义，破产**有权酌情增加这一上限。

此外，从合格计划（如403（b）和457计划）转过来的金额有无限保护。但是，这种保护只适用于破产，不适用于其他**判决。在这种情况下，必须咨询州法律，以确定是否存在任何保护以及保护程度如何。

许多美国法律在发生诉讼、破产和托收机构诉讼时保护资产。购买资产保护通常比让自己暴露在最坏的情况下要便宜。

合格退休计划

雇主赞助计划中的资产具有无限的破产保护，无论该计划是否受《雇员退休收入保障法》（ERISA）的约束。这包括SEP IRA、简单IRA、固定收益和固定供款计划、403（b）和457计划，以及《美国国税局（IRS）法典》第414节项下的**或教会计划。您的SEP IRA中来自定期IRA供款的金额受到100万美元的限制。

在所有其他情况下，ERISA计划也受到保护，但合格家庭关系令（QDRO）除外，在QDRO中，可以将资产授予您的前配偶或其他替代收款人，并从IRS征收税款。为此，如果合格计划仅涵盖企业所有者，则不视为ERISA计划。对业主专用计划的保护由州法律决定。

宅基地

你对家的保护程度因州而异。一些州提供无限保护，其他州提供有限保护，少数州根本不提供保护。确保你知道你所在州的保护措施是什么。

年金和人寿保险

与宅基地保护一样，年金和人寿保险的保护水平也由国家法律决定。有些人保护人寿保险单的现金返还价值和年金合同的收益不受扣押、扣押或有利于债权人的法律程序的影响。另一些只保护受益人的利益，在合理必要的支持范围内。还有一些国家不提供任何保护。

如何保证你的资产安全

尽管资产保护可能有一个污点的过去，合法的战略是可用的。尽可能多地为潜在债权人设置障碍，让他们在拿到你的财产之前通过，这样可以鼓励他们做出有利的和解，而不是卷入漫长而昂贵的诉讼。

资产保护信托

多年来，富裕人士一直利用库克群岛和尼维斯等地的离岸信托来保护资产免受债权人的侵害。但这些信托的建立和维持成本可能很高。现在，包括阿拉斯加、特拉华、罗德岛、内华达和南达科他在内的许多州都允许资产保护信托基金（APT），你甚至不需要是该州的居民就可以购买。

资产保护信托提供了一种将你的一部分资产转移到由独立受托人管理的信托中的方法。信托的资产将超出大多数债权人的承受能力，你可以偶尔得到分配。这些信托甚至可以让你为你的孩子保护资产。

资产保护信托的要求是：

• 它必须是不可撤销的。
• 受托人必须是位于该州的个人，或在该州获得执照的银行或信托公司。
• 它只能允许受托人自行决定分配。
• 它必须有一个挥霍条款。
• 信托的部分或全部资产必须位于信托所在国。
• 信托的文件和管理必须在国家。

如果你正在考虑一个APT，一定要和一个在这个领域有经验的律师合作。许多个人因为信托不符合监管要求而触犯了税法。

应收账款融资

如果你拥有一家企业，你可以用它的应收账款借款，然后把钱存入一个非企业账户。这将使债务担保资产对债权人的吸引力降低，并使其他可获得的资产无法获得。

剥离股权

保护你的资产的一个选择是从他们身上提取股权，把这些现金投入你所在州保护的资产。例如，假设你拥有一栋公寓楼，并且担心潜在的诉讼。如果你以建筑物的权益为抵押贷款，你可以将资金放在受保护的资产中，比如年金（如果年金在你所在州不受判决的保护）。

家族有限合伙企业

转移到家族有限合伙企业（FLP）的资产被交换为合伙企业的股份。由于FLP拥有这些资产，因此根据统一合伙法（UPA），它们受到债权人的保护。但是，您控制FLP，从而控制资产。你所获得的股票没有市场，因此它们的价值明显低于所交换资产的价值。

其他保护资产的方法

有一些廉价、简单的方法可以保护任何人都可以实施的资产：

• 将资产转移到配偶名下。然而，如果你离婚，最终的结果可能会与你的预期不同。
• 把更多的钱投入你的雇主赞助的退休计划，因为它可能有无限的保护。
• 买一份伞式保险单，它可以保护你免受超出家庭和汽车保险单标准范围的人身伤害索赔。
• 充分利用你所在州有关宅基地、年金和人寿保险的法律。例如，偿还抵押贷款可以保护那些本来就脆弱的现金。
• 不要把商业资产和个人资产混为一谈。这样，如果你的公司遇到问题，你的个人资产就不会有风险，反之亦然。

底线

你可能见过自称资产保护专家的人在电视或互联网上为他们的研讨会或易用工具做广告。进行广泛的研究，包括在决定使用这些服务之前与更好的商业局（BBB）核实。

在你采取本文讨论的任何步骤之前，请先会见一位熟悉你所在州法律的律师，他是资产保护领域的专家。最重要的是，不要等到对你不利的判决。到那时，可能已经太迟了，**可能会宣布你进行了“欺诈性转移”以逃避你的义务。