如果債務催收員第一次聯絡你，或者你擔心催收員會因為你拖欠賬單而聯絡你，那麼你可能有很多問題，並且對這個過程感到緊張是可以理解的。

本文將向您介紹債務催收業務，以便您瞭解催收機構的觀點。這會讓你更好地瞭解催收債務者的動機以及他們的動機是什麼，這有助於你與他們的互動更加順暢，並降低整個過程的壓力。

關鍵要點

• 債務催收員可以獨立工作，也可以為債務催收機構工作，有些人還是律師。
• 債務收集者在收回拖欠的債務時得到報酬。
• 一些代收機構以低於欠款的價格與消費者協商和解。
• 在COVID-19大流行之後，更多的聯邦、州和地方法規已經到位，以保護面臨債務問題的消費者。

討債如何運作？

債務催收員通常為債務催收機構工作，儘管有些機構是獨立運作的。有些人也是律師。有時，這些機構充當中間人，收取客戶至少逾期60天的拖欠債務，並將其匯給原債權人。債權人向收款人支付一定比例的款項，通常為收款金額的25%至50%。債務收集機構收集拖欠債務的所有型別：信用卡，醫療，汽車貸款，個人貸款，商業，學生貸款，甚至未付公用事業和**賬單。

催收機構傾向於專門處理他們所收債務的型別。例如，一個機構可能只收取至少200美元的兩年期以下的拖欠債務。一個有信譽的機構也會將其工作侷限於收集訴訟時效內的債務，而訴訟時效因州而異。在法定時效內意味著債務不會太老，債權人仍然可以合法追償。

對於難以催收的債務，一些催收機構也會以低於欠款金額的價格與消費者協商解決。債務收集者也可以將案件提交給律師，這些律師對拒絕向收款機構付款的客戶提起訴訟。

購買債務的機構

當原債權人確定不太可能收回債務時，它將透過將債務**給購債人來減少損失。債權人將許多具有類似特徵的賬戶打包在一起，作為一個整體**。債務購買者可以從以下套餐中選擇：

• 相對較新，沒有其他第三方收藏活動
• 其他收藏者未能收集的非常舊的帳戶
• 介於兩者之間的帳戶

債務買家通常透過競標過程購買這些套餐，平均每1美元的債務面值就要支付4美分。 換言之，債務買家可能會支付40美元購買一個欠款餘額為1000美元的拖欠賬戶。債務期限越長，成本越低，因為它不太可能被收回。

債務型別也會影響價格。例如，抵押貸款債務的價值更高，而公用事業債務的價值明顯較低。 債務買主保留他們收集的所有東西。因為他們冒著從原債權人那裡購買債務的風險（並提前向原債權人支付），這些債務就變成了他們自己的，所收的任何款項都是他們的。

債務收集者在收回拖欠的債務時得到報酬。他們恢復得越多，賺得就越多。超過法定時效或被視為無法收回的舊債，以一分錢一美元的價格買進，可能使收藏者獲得巨額利潤。

討債人是乾什麼的

債務收集者透過信件和電話聯絡拖欠的借款人，試圖說服他們償還所欠的債務。當收債人無法用原債權人提供的聯絡方式聯絡到債務人時，他們會利用計算機軟體和私人調查員進一步調查。他們還可以搜尋債務人的資產，如銀行和經紀賬戶，以確定債務人的償還能力。催收員可以向信貸局報告拖欠債務，以鼓勵消費者付款，因為拖欠債務會嚴重損害消費者的信用評分。

債務收集者透過信件和電話聯絡拖欠的借款人，試圖說服他們償還所欠的債務。

催收債務的人必須依靠債務人來支付，而且除非獲得判決，否則即使知道路線和賬號，也不能扣押工資支票或進入銀行賬戶。這意味著**命令債務人向特定債權人償還一定金額。為此，託收機構必須在訴訟時效到期前將債務人告上法庭，並贏得對其不利的判決。這一判決允許催收員開始扣押工資和銀行賬戶，但催收員仍必須聯絡債務人的僱主和銀行索要這筆錢。

債務收集者也會聯絡拖欠債務的借款人，他們已經有了對他們不利的判決。即使債權人勝訴，也很難收回這筆錢。除了對銀行賬戶或機動車徵收稅款外，債務收集者還可以嘗試設定財產留置權或強制**資產。

知名收藏家如何運作

討債者騷擾消費者的名聲不好。聯邦貿易委員會（FTC）收到的有關債務收集者和債務買家的投訴比任何其他單一行業都多。 《公平收債實踐法》限制了收債機構如何收債，以防止它們****、不公平和具有欺騙性，還有收債人小心翼翼地不違反消費者保**。

以下是你能從一個有聲望的收藏家那裡得到的。

一個行為端正的收藏家將是公正、尊重、誠實和守法的。在您提出書面請求，要求核實與您聯絡的債務後，催收員將暫停催收活動，並向您傳送一份書面通知，說明所欠金額、所欠公司以及如何支付。如果催收員無法核實債務，公司將停止向你催收。它還將告訴信貸局，該專案是有爭議的，或要求將其從您的信用報告中刪除。如果催收員作為債權人的中間人而不擁有您的債務，它將通知債權人它停止了催收活動，因為它無法驗證債務。

催收員還必須遵守一定的時間限制，例如不申報7年以上的債務，併在首次與債務人接觸後5天內發出債務確認函。

有信譽的債務收集者會試圖獲得準確和完整的記錄，這樣他們就不會追查那些沒有真正欠錢的人。如果你告訴他們債務是由身份盜竊引起的，他們會做出合理的努力來核實你的索賠。 他們也不會因為超出訴訟時效的債務起訴你。

他們不會因為你的種族、性別、年齡或其他特徵而騷擾或威脅你，或對你區別對待。 他們不會公開你所欠的任何債務，也不會試圖欺騙你來討債，也不會假裝執法人員或威脅逮捕你。 沒有你的允許，他們也不會在早上8點之前或晚上9點之後聯絡你。

covid-19債務保護和延期

聯邦、州和地方制定了相關規定，以保護因應對COVID-19流感大流行而面臨債務問題的消費者。最初，CARES法案第4022條規定，在2020年5月17日之前，聯邦**支援的抵押貸款的人可以取消抵押品贖回權。這些房主可以申請最多180天的延期。這有效地阻止止贖，因為忍耐是一種損失減輕，防止止贖，只要你遵守協議的形式。

《關懷法案》最初還為**支援的多戶房產的業主提供了忍讓保護，併為其租戶提供了驅逐保護。直到2020年7月25日，額外的驅逐保護適用於任何居住在聯邦**支援的住房。

這些條款最初是由拜登總統在上任第一天簽署行政命令後延長的。拜登**將止贖令和驅逐令的凍結期延長至2021年3月31日。為了在大流行期間繼續幫助房主，喬·拜登總統再次將這一禁令延長至2021年6月30日。 這包括任何擁有**企業支援的抵押貸款的人，比如美國農業部（USDA）和聯邦住房管理局（FHA）支援的抵押貸款。

該法規定的其他債務相關減免包括對聯邦學生貸款借款人的行政寬容、對**付款接受者的保護、第13章破產程式、信用報告限額和增強的失業保險福利。

其他專案

消費者還可以在州和地方層面上找到提供冠狀病毒債務保護的專案。一個例子是這封來自紐約市的停止討債信函。這些程式和它們提供的有用資訊並不總是容易追蹤的。幸運的是，國家消費者法律中心有一份檔案列出了各種類別的聯邦和各州COVID-19保護措施，包括：

• 冠狀病毒援助、救濟和經濟安全法
• 聯邦止贖和驅逐暫停；抵押貸款延期
• 銀行機構按揭服務及貸款更改指引
• 國家對止贖和驅逐的限制
• 關於評估的聯邦變更
• 學生貸款、其他欠**的債務
• 關於公用事業和電信的國家行動
• 國家對徵收訴訟、債務徵收和收回的限制
• 哄抬價格
• 收繳欠國家的民事和刑事債務
• 銀行和銀行擴大消費信貸
• 破產變更
• 公平信用報告
• 停止自動銀行賬戶支付
• 保險費
• 醫療保險範圍/意外計費限制
• 關懷法案僱員保護
• 為消費者提供建議和幫助

要獲取此資訊，請訪問：針對COVID-19宣佈的主要消費者保護措施

債務屬於債務

底線

討債是合法的生意。如果一個討債人聯絡你，那不一定是一段虐待關係的開始。許多收藏家都是誠實的人，他們只是在努力做好自己的工作，他們會和你一起制定一個計劃，幫助你償還債務，無論這意味著全額付款、每月支付一系列款項，甚至減少結算。

當然，當催收員聯絡你時，你應該提高警惕，你應該知道自己的權利，明白催收員是什麼，不允許做什麼。但是如果你對公司的運作有一點瞭解，你也許可以友好地解決拖欠的債務。

遵循這些規則，並瞭解你的權利，以實現最好的結果，為您的情況。