如果债务催收员第一次联系你，或者你担心催收员会因为你拖欠账单而联系你，那么你可能有很多问题，并且对这个过程感到紧张是可以理解的。

本文将向您介绍债务催收业务，以便您了解催收机构的观点。这会让你更好地了解催收债务者的动机以及他们的动机是什么，这有助于你与他们的互动更加顺畅，并降低整个过程的压力。

关键要点

• 债务催收员可以独立工作，也可以为债务催收机构工作，有些人还是律师。
• 债务收集者在收回拖欠的债务时得到报酬。
• 一些代收机构以低于欠款的价格与消费者协商和解。
• 在COVID-19大流行之后，更多的联邦、州和地方法规已经到位，以保护面临债务问题的消费者。

讨债如何运作？

债务催收员通常为债务催收机构工作，尽管有些机构是独立运作的。有些人也是律师。有时，这些机构充当中间人，收取客户至少逾期60天的拖欠债务，并将其汇给原债权人。债权人向收款人支付一定比例的款项，通常为收款金额的25%至50%。债务收集机构收集拖欠债务的所有类型：信用卡，医疗，汽车贷款，个人贷款，商业，学生贷款，甚至未付公用事业和**账单。

催收机构倾向于专门处理他们所收债务的类型。例如，一个机构可能只收取至少200美元的两年期以下的拖欠债务。一个有信誉的机构也会将其工作局限于收集诉讼时效内的债务，而诉讼时效因州而异。在法定时效内意味着债务不会太老，债权人仍然可以合法追偿。

对于难以催收的债务，一些催收机构也会以低于欠款金额的价格与消费者协商解决。债务收集者也可以将案件提交给律师，这些律师对拒绝向收款机构付款的客户提起诉讼。

购买债务的机构

当原债权人确定不太可能收回债务时，它将通过将债务**给购债人来减少损失。债权人将许多具有类似特征的账户打包在一起，作为一个整体**。债务购买者可以从以下套餐中选择：

• 相对较新，没有其他第三方收藏活动
• 其他收藏者未能收集的非常旧的帐户
• 介于两者之间的帐户

债务买家通常通过竞标过程购买这些套餐，平均每1美元的债务面值就要支付4美分。 换言之，债务买家可能会支付40美元购买一个欠款余额为1000美元的拖欠账户。债务期限越长，成本越低，因为它不太可能被收回。

债务类型也会影响价格。例如，抵押贷款债务的价值更高，而公用事业债务的价值明显较低。 债务买主保留他们收集的所有东西。因为他们冒着从原债权人那里购买债务的风险（并提前向原债权人支付），这些债务就变成了他们自己的，所收的任何款项都是他们的。

债务收集者在收回拖欠的债务时得到报酬。他们恢复得越多，赚得就越多。超过法定时效或被视为无法收回的旧债，以一分钱一美元的价格买进，可能使收藏者获得巨额利润。

讨债人是干什么的

债务收集者通过信件和电话联系拖欠的借款人，试图说服他们偿还所欠的债务。当收债人无法用原债权人提供的联系方式联系到债务人时，他们会利用计算机软件和私人调查员进一步调查。他们还可以搜索债务人的资产，如银行和经纪账户，以确定债务人的偿还能力。催收员可以向信贷局报告拖欠债务，以鼓励消费者付款，因为拖欠债务会严重损害消费者的信用评分。

债务收集者通过信件和电话联系拖欠的借款人，试图说服他们偿还所欠的债务。

催收债务的人必须依靠债务人来支付，而且除非获得判决，否则即使知道路线和账号，也不能扣押工资支票或进入银行账户。这意味着**命令债务人向特定债权人偿还一定金额。为此，托收机构必须在诉讼时效到期前将债务人告上法庭，并赢得对其不利的判决。这一判决允许催收员开始扣押工资和银行账户，但催收员仍必须联系债务人的雇主和银行索要这笔钱。

债务收集者也会联系拖欠债务的借款人，他们已经有了对他们不利的判决。即使债权人胜诉，也很难收回这笔钱。除了对银行账户或机动车征收税款外，债务收集者还可以尝试设置财产留置权或强制**资产。

知名收藏家如何运作

讨债者骚扰消费者的名声不好。联邦贸易委员会（FTC）收到的有关债务收集者和债务买家的投诉比任何其他单一行业都多。 《公平收债实践法》限制了收债机构如何收债，以防止它们****、不公平和具有欺骗性，还有收债人小心翼翼地不违反消费者保**。

以下是你能从一个有声望的收藏家那里得到的。

一个行为端正的收藏家将是公正、尊重、诚实和守法的。在您提出书面请求，要求核实与您联系的债务后，催收员将暂停催收活动，并向您发送一份书面通知，说明所欠金额、所欠公司以及如何支付。如果催收员无法核实债务，公司将停止向你催收。它还将告诉信贷局，该项目是有争议的，或要求将其从您的信用报告中删除。如果催收员作为债权人的中间人而不拥有您的债务，它将通知债权人它停止了催收活动，因为它无法验证债务。

催收员还必须遵守一定的时间限制，例如不申报7年以上的债务，并在首次与债务人接触后5天内发出债务确认函。

有信誉的债务收集者会试图获得准确和完整的记录，这样他们就不会追查那些没有真正欠钱的人。如果你告诉他们债务是由身份盗窃引起的，他们会做出合理的努力来核实你的索赔。 他们也不会因为超出诉讼时效的债务起诉你。

他们不会因为你的种族、性别、年龄或其他特征而骚扰或威胁你，或对你区别对待。 他们不会公开你所欠的任何债务，也不会试图欺骗你来讨债，也不会假装执法人员或威胁逮捕你。 没有你的允许，他们也不会在早上8点之前或晚上9点之后联系你。

covid-19债务保护和延期

联邦、州和地方制定了相关规定，以保护因应对COVID-19流感大流行而面临债务问题的消费者。最初，CARES法案第4022条规定，在2020年5月17日之前，联邦**支持的抵押贷款的人可以取消抵押品赎回权。这些房主可以申请最多180天的延期。这有效地阻止止赎，因为忍耐是一种损失减轻，防止止赎，只要你遵守协议的形式。

《关怀法案》最初还为**支持的多户房产的业主提供了忍让保护，并为其租户提供了驱逐保护。直到2020年7月25日，额外的驱逐保护适用于任何居住在联邦**支持的住房。

这些条款最初是由拜登总统在上任第一天签署行政命令后延长的。拜登**将止赎令和驱逐令的冻结期延长至2021年3月31日。为了在大流行期间继续帮助房主，乔·拜登总统再次将这一禁令延长至2021年6月30日。 这包括任何拥有**企业支持的抵押贷款的人，比如美国农业部（USDA）和联邦住房管理局（FHA）支持的抵押贷款。

该法规定的其他债务相关减免包括对联邦学生贷款借款人的行政宽容、对**付款接受者的保护、第13章破产程序、信用报告限额和增强的失业保险福利。

其他项目

消费者还可以在州和地方层面上找到提供冠状病毒债务保护的项目。一个例子是这封来自纽约市的停止讨债信函。这些程序和它们提供的有用信息并不总是容易追踪的。幸运的是，国家消费者法律中心有一份文件列出了各种类别的联邦和各州COVID-19保护措施，包括：

• 冠状病毒援助、救济和经济安全法
• 联邦止赎和驱逐暂停；抵押贷款延期
• 银行机构按揭服务及贷款更改指引
• 国家对止赎和驱逐的限制
• 关于评估的联邦变更
• 学生贷款、其他欠**的债务
• 关于公用事业和电信的国家行动
• 国家对征收诉讼、债务征收和收回的限制
• 哄抬价格
• 收缴欠国家的民事和刑事债务
• 银行和银行扩大消费信贷
• 破产变更
• 公平信用报告
• 停止自动银行账户支付
• 保险费
• 医疗保险范围/意外计费限制
• 关怀法案雇员保护
• 为消费者提供建议和帮助

要获取此信息，请访问：针对COVID-19宣布的主要消费者保护措施

债务属于债务

底线

讨债是合法的生意。如果一个讨债人联系你，那不一定是一段虐待关系的开始。许多收藏家都是诚实的人，他们只是在努力做好自己的工作，他们会和你一起制定一个计划，帮助你偿还债务，无论这意味着全额付款、每月支付一系列款项，甚至减少结算。

当然，当催收员联系你时，你应该提高警惕，你应该知道自己的权利，明白催收员是什么，不允许做什么。但是如果你对公司的运作有一点了解，你也许可以友好地解决拖欠的债务。

遵循这些规则，并了解你的权利，以实现最好的结果，为您的情况。