成功的退休計劃的主要目標是確保你在退休期間有足夠的財政資源來維持或改善你的生活方式。如果你想在退休後旅行併購買更多的東西，你就必須存更多的錢。你需要存多少錢取決於你想如何度過退休生活。

根據一些理財專家的說法，你需要存足夠的錢，使你的退休收入在退休前收入的70%到80%之間。如果你打算提高生活水平，你將需要一個更高的百分比。如果你退休時的開支比退休前多，你的退休收入可能要比退休前的收入多。

關鍵要點

• 退休計劃有助於確保個人有資金維持或提高退休後的生活水平。
• 一些理財規劃師估計，個人在退休期間將需要70%至80%的退休前收入。
• 在確定了退休收入需求之後，是時候評估一下目前的狀況，並確定是否需要額外的儲蓄了。
• 退休收入的來源包括合格計劃（IRA和401（k）s）、社會保障和儲蓄。
• 投資，包括建立一個多元化的投資組合，也可以幫助實現長期的財務目標。

據詹姆斯B。纏繞，CFP®, 華盛頓州貝靈漢市金融計劃公司創始人兼執行長：

Some financial advisors believe that a retirement income of 70-80% of pre-retirement income is sufficient. While that may be true for some people, many will find that they are not happy with that level of income. C***ider that, although it is easy to increase spending, it is quite another to reduce it. Retirees who take a 20%–30% cut in pay will feel it in a reduced lifestyle.

積累你的儲蓄需要仔細的計劃，包括評估你的流動資產，離退休還有多少年，以及你在退休前能存多少錢。在本文中，我們列出了實施退休計劃時要採取的一些步驟。

確定你需要什麼

一種流行的退休計劃方法是先確定你需要多少錢來資助你的退休年。

這通常是基於預期的生活成本增加，你可能在退休期間花費的年數，以及你計劃在退休期間過的生活方式。但是預測一個數量並不是一門精確的科學。你退休後的年數可能比你的專案多，也可能比你的專案少，生活成本也會增加。

然而，全面的展望和一些思考將有助於提供現實的預測。以下是一些需要考慮的因素：

• 你預計的日常生活開支
• 你的預期壽命
• 您的預計成本
• 你的資源（除了你的退休儲蓄）可以支付意外開支；這些資源可能包括長期護理保險、年金產品和健康保險
• 您的財產（如果您擁有您的房子，或沒有未償還的抵押貸款餘額，或您退休時將擁有您的房子，您可以選擇**它或透過反向抵押獲得收入）
• 你在退休期間想要的生活方式，包括你是否計劃過一個安靜的退休生活，或者參加一些活動，比如環遊世界可能會很昂貴

盤點一下你所擁有的

如果你不是一個財務規劃專家或沒有必要的時間來實施和管理退休計劃，你可能需要一個稱職的財務規劃師的幫助。如果你確實尋求專業指導，你的規劃師會評估你目前的財務狀況，以便設計一個現實和成功的退休計劃。你需要提供有關你財務狀況的詳細資訊。

Russ Blahetka，首席財務官®, 加利福尼亞州坎貝爾市Vestnomics Wealth Management董事總經理有幾點建議：

Planning for retirement is like planning for a trip. It is easier to plan for the journey if you know your starting point. While gaining insight on how clients see their retirement lifestyle is important, knowing their current financial status is [a key] part of the process. It helps determine the ongoing strategy for saving and protection.

您的理財規劃師可能需要的檔案通常包括您最近的賬戶報表副本，包括定期儲蓄、支票、退休儲蓄、年金產品、信用卡和其他債務，以及以下內容：

• 任何抵押貸款的攤銷表或摘要的副本
• 你過去幾年的納稅申報表影印件
• 你最近的工資存根影印件
• 健康和人壽保險合同
• 你每月開支的清單
• 您認為對您的財務規劃過程可能重要的任何其他檔案

開始儲存

一旦你考慮了上述因素，就有必要決定你自己需要省多少錢。首先，考慮你退休期間可能的收入來源。一個完整的退休收入方案通常被稱為“三條腿的凳子”，包括社會保障、僱主贊助的退休計劃（如符合條件的退休計劃）和你的個人儲蓄。因此，當然，你需要實現的個人儲蓄數額取決於你的僱主對退休賬戶的貢獻以及你從社會保障中獲得的預期收入。

你接下來要考慮的是你用於個人儲蓄的儲蓄工具型別——這將影響你所需的年度儲蓄。根據您的儲蓄方式是稅前、稅後、免稅或遞延稅款賬戶，還是兩者的組合，金額會有所不同。你選擇哪種型別的儲蓄賬戶取決於你在退休前還是退休後為你的儲蓄繳稅比較好。

退休賬戶的稅收優惠

儲蓄在一個遞延稅款的工具，如傳統的個人退休賬戶或401（k）計劃，可能會減少您當前的應稅收入。如果您有401（k），您的應納稅所得額將減少您根據計劃獲得的收入，如果您有傳統的個人退休賬戶，您可以申請您的供款作為稅款扣除。

這類金融工具的收益也以遞延稅項為基礎，但當您從退休賬戶中分配或提取資產時，這些資產將被徵稅。如果您在退休期間提款，並且您的所得稅稅率低於退休前年份的稅率，您可以在稅前基礎上對儲蓄的金額少交所得稅。

透過使用稅後資金為退休儲蓄，當你在退休期間提取稅款時，你就不必再納稅了。然而，您的稅後基金收益通常不會遞延稅款。因此，當您提取這些金額時，可能會按照您的普通所得稅稅率或資本利得率徵稅，具體取決於您持有投資的收入型別和期限。

如果你有資格申請羅斯個人退休賬戶，你可能想問你的財務規劃師，哪怕只為你的一部分儲蓄使用一個賬戶是否有益。Roth IRA由稅後資產提供資金，收益以遞延稅項的方式累積，如果您滿足某些要求，則分配是免稅的。 據CFP的Kristi Sullivan說®, Sullivan Financial Planning，LLC，丹佛公司：

There are two reas*** it is important to have after-tax investments as part of your retirement plan. First, if you do such a great job saving that you can retire before age 59½, you need money you can access without a 10% early withdrawal penalty. Second, it’s nice to have some diversification of your tax bill in retirement so that every account withdrawal doesn’t get taxed at regular income tax rates.

退休賬戶供款限額

美國國稅局（IRS）規定了每年可向個人退休賬戶繳納多少的限額。在2020年和2021年，傳統和羅斯個人退休賬戶的供款限額為每年6000美元。50歲及以上的個人每年可存入1000美元的補繳供款。

2020年和2021年參加401（k）計劃的員工的繳費限額為19500加元。50歲及以上的員工可在2020年和2021年繳納6500加元的補繳繳費。

找到多餘的錢

弄清楚退休期間你需要多少錢，你需要存多少錢，以及你要用什麼賬戶來存錢是一回事。但首要的挑戰是找到額外的資金用於儲蓄，特別是如果你的預算已經很薄的話。對許多人來說，這意味著改變消費習慣，重新制定預算，重新定義需求與慾望。

“將個人預算分為可自由支配支出和非可自由支配支出，有助於在你需要什麼和你想要什麼之間建立一個基準，”加州歐文指數基金顧問公司創始人兼總裁、《指數基金：活躍投資者的12步複蘇計劃》一書作者馬克·赫布納說

“詳細瞭解你想要過的生活，”赫布納補充道，“可以激勵你為了過那種生活而儲蓄更多。”

投資

一旦你能夠將你每月收入的一部分分配到你的儲蓄中，你就需要考慮投資這些錢。投資使你的錢為你工作，通常給你複利的好處。投資對於確保你的退休計劃達到你的目標是不可或缺的。你越早開始，你就越容易這樣做。

位於猶他州斯普林維爾的712公文包設計師克雷格·伊斯雷爾森博士解釋道：

I suspect that many over-think the process of saving for retirement. Let me suggest three simple guidelines that can be started today by anyone. First, start setting aside some money each month. A good goal is 10% of your monthly income. It may take years to achieve that goal, but any amount of savings is better than none.

Israelsen補充道：

Second, automate your saving and investing–that way, it happens without you having to remember, and the minimum needed to open a mutual fund is often lower if you automate your investments. And third, don’t over-manage your investments. When some of your mutual funds are not performing well, be patient and invest more. Buying low, being c***istent, and exercising patience are the hallmarks of successful long-term investors.

適合您投資組合的投資型別主要取決於您的風險承受能力。一般來說，你離目標退休日期越近，你的風險承受能力就越低。他們的想法是，那些離退休時間更長的人有更多的機會彌補投資上可能出現的任何損失。

20出頭的人可能有一個投資組合，包括更多的高風險投資，如股票。另一方面，60多歲的人會有更高的投資集中度，回報率有保障，比如存單或**債券。

不管風險承受能力如何，重要的是要實現適當的多元化投資組合，使其確定風險的回報最大化。

最後，如果你還沒有一個稱職的財務規劃師，或者你正在尋找一個，一定要貨比三家，檢查一下你計劃面試的人的背景。

底線

這篇文章討論了一些基本的基礎工作，以確保您的退休計劃是成功的-但這隻是一個概述。基本的細節需要時間和精力來確定和執行，上面概述的步驟並不能構成一個包羅永珍的解決方案。

你的財務規劃師應該能夠幫助確保所有的重要因素都得到考慮。同時，不要害怕自己進行一些研究，透過訪問網站，比如美國社會保障管理局（U.S.SocialSecurityAdministration），它為退休計劃提供有用的資訊和計算器。