教育工作者在退休後有著不尋常的潛在收入來源。作為一名教師，你很可能有資格享受固定福利養老金計劃。無論你是在公立學校還是非營利私立學校任教，你通常都可以獲得固定繳款退休計劃，比如403（b）或457（b）。

然而，與大多數其他美國人不同的是，你可能沒有資格享受社會保障退休福利。據研究機構bellowethereducationpartners稱，約40%的教師沒有繳納社保，這使得他們一旦退休就沒有資格申請福利。

這些變數使得教師的退休計划具有獨特性，有時甚至具有挑戰性。以下是教育工作者應該考慮的一些退休舉措。

關鍵要點

• 如果你是40%得不到社會保障福利的教師之一，那麼謹慎的退休計劃就顯得尤為重要。
• 你的養老金可能無法滿足你退休後的所有需求，特別是考慮到最近一些州的變化。
• 403（b）計劃，相當於401（k）計劃的非營利組織，可能會有所幫助，尤其是如果你的僱主與你的貢獻相匹配的話。

尋求專家幫助

兩個好地方開始你的教育工作者相關退休建議是網站的教師協會和教師退休制度在你的州。透過這些，你應該能夠與熟悉你州計劃的退休或福利顧問聯絡起來。他們的建議通常是免費的。

“我建議老師們在退休前五年就開始和州里的退休顧問交談，”加州公立學校退休教師珍妮·埃斯卡利爾·卡託說許多教師等到任期的最後幾個月，才發現自己沒有盡到最佳的薪酬選擇。”

加藤在加州教師退休系統（CalSTRS）工作了36年，現在她領取了以前工資的85%，每月400美元用於支付三年未使用的病假，以及額外的“長壽工資”。她說，與退休顧問交談有助於她制定最適合自己的方案。

除了免費的幫助，你可能還想聘請一位財務顧問來準備一份更全面的財務分析報告。請州顧問或你所在地區的其他教師推薦那些在幫助教師方面有專門知識的顧問。一定要選擇一個顧問誰是受託人，這意味著他們必須採取行動，在您的最佳利益。

接觸你所在州的資源，瞭解你的教師退休制度是如何運作的，以及如何最大限度地提高你的養老金和其他福利。

儲蓄超過你的養老金

美國絕大多數教師都有固定福利養老金，教師和他們的僱主都向養老金繳納。作為交換，國家承諾退休後終身支付有保障的獎金。

根據教師的服務年限、他們的收入歷史以及計劃的其他細節，支付的費用會有所不同。但這一數額通常遠遠低於大多數教師退休後的經濟需要。據teacherpensi***.org統計，前10年新退休教師的平均養老金從亞利桑那州、佛羅裡達州和南卡羅來納州的每年2萬美元到加利福尼亞州、伊利諾伊州、新澤西州和紐約州的每年40萬美元不等。哥倫比亞特區只有一個轄區的平均養老金突破5萬美元大關，達到63468美元。

儘管這些數字並不高，但由於教師養老基金資金不足，在一些州，這一數字可能會下降。****正在推動一些變化，如新員工福利減少、員工繳費增加以及退休人員生活費用調整減少。

所以，在教學生涯中，儘早開始撥出一些錢來補充你的預期養老金是明智的，比如透過固定繳款計劃。

考慮固定繳款計劃

如果你在公立學校或免稅私立學校全職工作，你應該有資格參加至少一個由你的僱主贊助的固定繳款計劃。

403（b）計劃

教師最常見的固定繳款計劃是403（b）計劃。與私營部門的401（k）計劃非常相似，a403（b）讓你的錢從薪水中扣除，然後投入到你選擇的投資中。你的供款一般是免稅的，你的投資收益是遞延稅款；你只有在退休時取款的時候才為那筆錢交稅。如果你願意現在而不是退休時交稅，如果你的僱主提供了選擇，你可以向羅斯403（b）供款。

你的僱主可以為你的403（b）計劃提供相應的供款，儘管這比401（k）計劃要少。例如，你的僱主可能會匹配你50%的供款，最多是你工資的6%。因此，如果你掙75000美元，並且至少貢獻你工資的6%，你的僱主會額外投入2250美元，這基本上是退休的免費錢。

你可以同時擁有403（b）計劃和457（b）計劃。

457（b）計劃

如果你在公立學區工作，除了403（b）計劃之外，你還可以參加457（b）計劃，或者代替403（b）計劃。與403（b）計劃一樣，您的457（b）供款直接來自您的工資，並且您的錢會增長，直到您提取它為止。 如果你在一所被列為免稅組織的私立學校工作，你可能無法獲得457（b）的學位，除非你是一名高薪僱員；這是聯邦**的規定。

457（b）計劃的一個缺點是僱主通常不提供相應的供款。但也有一個好處：當你離開你的工作，你可以開始從你的457（b）沒有罰款的分配，即使你還沒有達到退休年齡。 如果你正在考慮提前退休或提前部分退休，457（b）可以幫助你實現這個目標。

在403（b）和457（b）計劃中，2021年您的供款限製為每年19500美元，除非您超過50歲，在這種情況下，您的計劃可能允許2021年額外的補繳供款6500美元。

但457（b）還有另一個好處：參加一個並不妨礙你貢獻最多403（b）。如果你在2019年將457（b）和403（b）的供款最大化，如果你超過50歲，你將多存3.9萬美元。如果你是457（b），當你離計劃規定的退休年齡還有3年的時候，你可以選擇開始存更多的錢，要麼是年度限額的兩倍，要麼是當年限額和前幾年供款限額中任何未使用部分的總和，以較小者為準。

無論您是參與403（b）、457（b）或兩者，請確保您在出資前瞭解與計劃本身和計劃內提供的投資相關的費用。特別是如果你的僱主沒有提供匹配的，你可以考慮貢獻一個傳統的個人退休賬戶或羅斯個人退休賬戶。你將享受比僱主計劃更廣泛的投資選擇，而且費用可能會大大降低。

瞭解你的社會保障選擇

如果你不確定自己是否在繳納社保，那麼快速瀏覽一下你的工資扣除額就可以澄清問題。如果你在私營部門工作過，你也有資格獲得社會保障，但通常至少需要在私營部門工作10年才能獲得足夠的學分才能獲得福利。

在15個州，至少有一些教育僱主不參加社會保障，因此他們的教師既不為該計劃捐款，也不從中受益。其中12個州包括阿拉斯加、加利福尼亞州、科羅拉多州、康涅狄格州、伊利諾伊州、路易斯安那州、緬因州、馬薩諸塞州、密蘇裡州、內華達州、俄亥俄州和得克薩斯州，幾乎沒有任何公立學校的教育工作者被覆蓋。在另外三個州喬治亞州、肯塔基州和羅得島州，一些學區參加，而一些學區沒有。

即使是在所謂的無社會保障的州，參與專案也可能是一個棋盤。例如，在加利福尼亞州，參加CalSTRS的教師不繳納社保，而是繳納CalSTRS基金。然而，參加加州公共僱員退休制度（CALPERS）的教師確實要繳納社保。

**養老金抵消

撇開你自己的參與不談，如果你已婚並且你的配偶支付社會保障稅，你可能有資格享受配偶的社會保障福利。然而，如果你也有養老金，根據**養老金抵消（GPO）規則，透過配偶獲得的福利可能會減少。通常，社保福利將減少每月養老金金額的三分之二。

例如，如果養老金為每月600美元，則社保福利將每月減少400美元。如果社保福利預期為每月500美元，那麼你只能從社保中獲得100美元，同時每月領取600美元的養老金。

得克薩斯州聖安東尼奧市證據顧問投資管理公司（Evidence Advisors Investment Management）的管理成員懷亞特·默代克（Wyatt Moerdyk）警告說：“許多教師依賴配偶的社會保障福利，後來才發現他們被GPO規則大幅削減。”。

退休後工作

不是每個人都想或負擔得起從全職教師職業退休後辭職。事實上，美國各地的教師多年來一直面臨工資停滯的問題，導致他們的收入明顯低於其他大學畢業生。如果你想**教書，**工作，或者開始一份全職的安可職業，想想這些收入會如何影響你現在需要儲蓄的東西。

也就是說，不是每個人年紀大了都能工作。有些人可能不得不照顧年邁的父母，而另一些人則會發現自己的健康狀況阻止了這種情況的發生。有時候工作很難找到。為了保險起見，最好不要把你的財務計劃建立在退休後繼續從工作中賺取收入的假設上。

確保你有足夠的保險

退休後繼續工作也是一種成本效益很高的方式，可以讓你保持健康保險和其他你可能需要的保險，至少在你65歲有資格享受醫療保險之前是這樣的。例如，如果你在工作期間領取了人壽或殘疾保險作為員工福利，請確保你仍然有足夠的保險，如果沒有，在你退休後，用私人保險來補充。