教育工作者在退休后有着不寻常的潜在收入来源。作为一名教师，你很可能有资格享受固定福利养老金计划。无论你是在公立学校还是非营利私立学校任教，你通常都可以获得固定缴款退休计划，比如403（b）或457（b）。

然而，与大多数其他美国人不同的是，你可能没有资格享受社会保障退休福利。据研究机构bellowethereducationpartners称，约40%的教师没有缴纳社保，这使得他们一旦退休就没有资格申请福利。

这些变数使得教师的退休计划具有独特性，有时甚至具有挑战性。以下是教育工作者应该考虑的一些退休举措。

关键要点

• 如果你是40%得不到社会保障福利的教师之一，那么谨慎的退休计划就显得尤为重要。
• 你的养老金可能无法满足你退休后的所有需求，特别是考虑到最近一些州的变化。
• 403（b）计划，相当于401（k）计划的非营利组织，可能会有所帮助，尤其是如果你的雇主与你的贡献相匹配的话。

寻求专家帮助

两个好地方开始你的教育工作者相关退休建议是网站的教师协会和教师退休制度在你的州。通过这些，你应该能够与熟悉你州计划的退休或福利顾问联系起来。他们的建议通常是免费的。

“我建议老师们在退休前五年就开始和州里的退休顾问交谈，”加州公立学校退休教师珍妮·埃斯卡利尔·卡托说许多教师等到任期的最后几个月，才发现自己没有尽到最佳的薪酬选择。”

加藤在加州教师退休系统（CalSTRS）工作了36年，现在她领取了以前工资的85%，每月400美元用于支付三年未使用的病假，以及额外的“长寿工资”。她说，与退休顾问交谈有助于她制定最适合自己的方案。

除了免费的帮助，你可能还想聘请一位财务顾问来准备一份更全面的财务分析报告。请州顾问或你所在地区的其他教师推荐那些在帮助教师方面有专门知识的顾问。一定要选择一个顾问谁是受托人，这意味着他们必须采取行动，在您的最佳利益。

接触你所在州的资源，了解你的教师退休制度是如何运作的，以及如何最大限度地提高你的养老金和其他福利。

储蓄超过你的养老金

美国绝大多数教师都有固定福利养老金，教师和他们的雇主都向养老金缴纳。作为交换，国家承诺退休后终身支付有保障的奖金。

根据教师的服务年限、他们的收入历史以及计划的其他细节，支付的费用会有所不同。但这一数额通常远远低于大多数教师退休后的经济需要。据teacherpensi***.org统计，前10年新退休教师的平均养老金从亚利桑那州、佛罗里达州和南卡罗来纳州的每年2万美元到加利福尼亚州、伊利诺伊州、新泽西州和纽约州的每年40万美元不等。哥伦比亚特区只有一个辖区的平均养老金突破5万美元大关，达到63468美元。

尽管这些数字并不高，但由于教师养老基金资金不足，在一些州，这一数字可能会下降。****正在推动一些变化，如新员工福利减少、员工缴费增加以及退休人员生活费用调整减少。

所以，在教学生涯中，尽早开始拨出一些钱来补充你的预期养老金是明智的，比如通过固定缴款计划。

考虑固定缴款计划

如果你在公立学校或免税私立学校全职工作，你应该有资格参加至少一个由你的雇主赞助的固定缴款计划。

403（b）计划

教师最常见的固定缴款计划是403（b）计划。与私营部门的401（k）计划非常相似，a403（b）让你的钱从薪水中扣除，然后投入到你选择的投资中。你的供款一般是免税的，你的投资收益是递延税款；你只有在退休时取款的时候才为那笔钱交税。如果你愿意现在而不是退休时交税，如果你的雇主提供了选择，你可以向罗斯403（b）供款。

你的雇主可以为你的403（b）计划提供相应的供款，尽管这比401（k）计划要少。例如，你的雇主可能会匹配你50%的供款，最多是你工资的6%。因此，如果你挣75000美元，并且至少贡献你工资的6%，你的雇主会额外投入2250美元，这基本上是退休的免费钱。

你可以同时拥有403（b）计划和457（b）计划。

457（b）计划

如果你在公立学区工作，除了403（b）计划之外，你还可以参加457（b）计划，或者代替403（b）计划。与403（b）计划一样，您的457（b）供款直接来自您的工资，并且您的钱会增长，直到您提取它为止。 如果你在一所被列为免税组织的私立学校工作，你可能无法获得457（b）的学位，除非你是一名高薪雇员；这是联邦**的规定。

457（b）计划的一个缺点是雇主通常不提供相应的供款。但也有一个好处：当你离开你的工作，你可以开始从你的457（b）没有罚款的分配，即使你还没有达到退休年龄。 如果你正在考虑提前退休或提前部分退休，457（b）可以帮助你实现这个目标。

在403（b）和457（b）计划中，2021年您的供款限制为每年19500美元，除非您超过50岁，在这种情况下，您的计划可能允许2021年额外的补缴供款6500美元。

但457（b）还有另一个好处：参加一个并不妨碍你贡献最多403（b）。如果你在2019年将457（b）和403（b）的供款最大化，如果你超过50岁，你将多存3.9万美元。如果你是457（b），当你离计划规定的退休年龄还有3年的时候，你可以选择开始存更多的钱，要么是年度限额的两倍，要么是当年限额和前几年供款限额中任何未使用部分的总和，以较小者为准。

无论您是参与403（b）、457（b）或两者，请确保您在出资前了解与计划本身和计划内提供的投资相关的费用。特别是如果你的雇主没有提供匹配的，你可以考虑贡献一个传统的个人退休账户或罗斯个人退休账户。你将享受比雇主计划更广泛的投资选择，而且费用可能会大大降低。

了解你的社会保障选择

如果你不确定自己是否在缴纳社保，那么快速浏览一下你的工资扣除额就可以澄清问题。如果你在私营部门工作过，你也有资格获得社会保障，但通常至少需要在私营部门工作10年才能获得足够的学分才能获得福利。

在15个州，至少有一些教育雇主不参加社会保障，因此他们的教师既不为该计划捐款，也不从中受益。其中12个州包括阿拉斯加、加利福尼亚州、科罗拉多州、康涅狄格州、伊利诺伊州、路易斯安那州、缅因州、马萨诸塞州、密苏里州、内华达州、俄亥俄州和得克萨斯州，几乎没有任何公立学校的教育工作者被覆盖。在另外三个州乔治亚州、肯塔基州和罗得岛州，一些学区参加，而一些学区没有。

即使是在所谓的无社会保障的州，参与项目也可能是一个棋盘。例如，在加利福尼亚州，参加CalSTRS的教师不缴纳社保，而是缴纳CalSTRS基金。然而，参加加州公共雇员退休制度（CALPERS）的教师确实要缴纳社保。

**养老金抵消

撇开你自己的参与不谈，如果你已婚并且你的配偶支付社会保障税，你可能有资格享受配偶的社会保障福利。然而，如果你也有养老金，根据**养老金抵消（GPO）规则，通过配偶获得的福利可能会减少。通常，社保福利将减少每月养老金金额的三分之二。

例如，如果养老金为每月600美元，则社保福利将每月减少400美元。如果社保福利预期为每月500美元，那么你只能从社保中获得100美元，同时每月领取600美元的养老金。

得克萨斯州圣安东尼奥市证据顾问投资管理公司（Evidence Advisors Investment Management）的管理成员怀亚特·默代克（Wyatt Moerdyk）警告说：“许多教师依赖配偶的社会保障福利，后来才发现他们被GPO规则大幅削减。”。

退休后工作

不是每个人都想或负担得起从全职教师职业退休后辞职。事实上，美国各地的教师多年来一直面临工资停滞的问题，导致他们的收入明显低于其他大学毕业生。如果你想**教书，**工作，或者开始一份全职的安可职业，想想这些收入会如何影响你现在需要储蓄的东西。

也就是说，不是每个人年纪大了都能工作。有些人可能不得不照顾年迈的父母，而另一些人则会发现自己的健康状况阻止了这种情况的发生。有时候工作很难找到。为了保险起见，最好不要把你的财务计划建立在退休后继续从工作中赚取收入的假设上。

确保你有足够的保险

退休后继续工作也是一种成本效益很高的方式，可以让你保持健康保险和其他你可能需要的保险，至少在你65岁有资格享受医疗保险之前是这样的。例如，如果你在工作期间领取了人寿或残疾保险作为员工福利，请确保你仍然有足够的保险，如果没有，在你退休后，用私人保险来补充。