方法1方法1/3：最大化你的工作计划

1. 1计算退休前你需要存多少钱。一般来说，当你退休时，你希望有足够的储蓄来代替至少70%的退休前年收入。这个量应该让你的生活方式与工作时基本相同。当然，如果你计划广泛旅行，你可能会想存更多的钱。除了退休所需的基本金额，你还需要考虑通货膨胀。当你退休时，你现在存的钱可能买不到同样的东西，尤其是在退休还有几十年的时候。许多理财网站，以及银行和投资经纪人的网站上都有计算器，你可以用它粗略估计退休需要多少钱。AARP有一个详细的计算器，可在https://www.aarp.org/work/retirement-planning/401k_calculator/这将帮助你确定你需要为401k贡献多少。

2. 2.参加雇主的401k退休计划。如果你的雇主有401k计划，你可能会在被雇佣时自动注册。如果你没有自动注册，你需要咨询人力资源部，了解如何设置你的账户。即使你是自动注册的，你仍然希望审查你的供款金额，并确保为你选择的默认投资最适合你的退休目标。通常，人力资源部的人会向你提供有关雇主401k计划的信息。你可以通过雇主注册，但通常你必须直接向管理该计划的经纪公司注册。

3. 3选择你想要的401k账户类型。传统的401k是标准选项。然而，一些雇主也提供Roth 401k。关键的区别在于，你仍然需要为你对Roth 401k的捐款纳税。然而，当你在退休时取款时，这些都是免税的。使用传统的401k，你可以投资税前美元，每年最高投资额。你的供款通常在缴税前从你的工资中提取。无论你选择哪种401k类型，投资收益都不征税，因为在你达到退休年龄之前，你无法获得这笔钱。

4. 4根据你的退休目标评估你的投资选择。大多数401k计划都有几种不同的投资选项可供选择。这些选择在投资策略和经纪人为管理您的投资而收取的费用方面有所不同。一般来说，策略较为保守的计划最适合长期投资。然而，如果你起步较晚，并希望在10年或更短的时间内退休，你可能会选择一种风险更高、回报可能更高的策略。也许最重要的是审查费用比率，或经纪人收取的费用。经纪人收取的管理费会减少你的投资收入。一般来说，避免选择收费高于1%的投资选项。

5. 5按年度限额分配。401k捐款的税收节省是有限的。2019年，如果你不到50岁，你最多可以捐款1.9万美元。如果你超过50岁，你可以额外捐款6000美元来“弥补”你的捐款。要达到最高供款金额，请将1.9万美元除以你一年的薪水。这一数额代表你应该从每一份薪水中支付的金额。看看剩余的收入，考虑一下你的预算是否能让你贡献这么多。你的雇主也将为你提供一定数额的捐款。雇主将匹配的金额各不相同，所以询问人力资源部你雇主的限额是多少。即使你还不能最大限度地完成你的贡献，至少尝试贡献你的雇主匹配的最大金额。小贴士：如果你不能逐步达到年度最高供款，你可以在年底留出资金供款，以达到上限。例如，你可以使用全部或部分退税。

方法2方法2/3：使用目标日期基金

1. 1决定何时退休。目标日期基金投资于一篮子其他共同基金。他们的目的是调整他们的投资策略，这样你就可以在你想要的年份退休。他们往往一开始更积极，进行风险更高的投资，然后随着目标日期的临近逐渐变得更保守。目标日期基金在投资上花费了大量精力。因为策略会自动调整，基金也会持续保持平衡，所以你不必担心跟随市场，也不必对投资策略有太多了解。

2. 2.寻找与目标日期相符的基金。目标日期基金在其名称中包括目标年份。一旦你决定了什么时候退休，只需寻找一只以那一年的名字命名的基金。你可能有多个选择。例如，您可能会看到名为“2050基金”或“2048-2054基金”的基金如果基金的目标日期是几年，而不是一年，那么你想要退休的年份应该是该范围的低端，如果不是该范围内的最早年份的话。

3. 3.仔细评估基金费用。一般来说，你希望避免目标日期基金的费用（也称为“费用比率”）超过1%。对于目标日期基金，平均费用比率通常在0.66%左右。然而，这仍然相当昂贵，尤其是如果你几十年都不退休的话。如果目标日期基金的投资策略大致相同，你通常会选择费用最低的基金。

4. 4阅读基金的招股说明书和其他材料。基金的招股说明书将让你了解基金的平均回报率，以及基金的结构和使用的投资策略。这些信息应该符合你自己的投资目标。基金的招股说明书还定义了基金的目标日期的实际含义。对一些人来说，基金的目的是让你“到达”退休日期，而其他人的目的是让你“度过”退休年份。了解目标日期的含义将有助于避免在基金投资配置突然发生变化时感到惊讶。

5. 5比较目标日期相似的基金。目标日期相同或相似的基金仍可能以不同的方式或在不同的时间转向更保守的投资。这种差异可能相当于该基金潜在回报的显著差异。在美国，基金由金融业监管局（FINRA）监管。您可以使用FINRA的基金分析工具，可在https://tools.finra.org/fund_analyzer，以便轻松比较不同的基金。

6. 6.开立经纪账户，投资目标日期基金。大多数目标日期资金可通过雇主提供的401k计划获得。不过，你也可以直接通过经纪人自己建立一个目标日期基金账户。通常情况下，你可以在几分钟内在经纪人的网站上在线设置帐户。你必须提供个人信息，包括你的全名、地址和社会保险号码。您还需要提供支票账户的路由和账号，以便为您的投资账户提供资金。大多数经纪人要求最低初始投资。他们可能还需要在一年中缴纳最低限度的会费。然而，一些经纪人没有最低限额。如果你投资了目标日期基金，并且已经有了其他投资，那么目标日期基金很可能会改变你投资组合的余额。与投资顾问交谈，了解你需要做些什么来重新平衡投资，并将风险敞口降至最低。

方法3方法3/3：开立个人账户

1. 1为你的个人退休账户选择经纪人。IRA是税收优惠账户，你可以用来投资退休。你基本上可以在任何一家经纪公司开立个人账户。然而，如果你想找一个能以尽可能低的费用提供你想要的服务的经纪人，那就得花钱了。如果你是一个没有很多背景知识的新手投资者，机器人顾问可能是你最好的选择。根据您对几个简单问题的回答，Robo advisors会自动重新平衡您的投资组合，以匹配您的投资目标和风险承受能力。这让你可以相对不干涉你的投资。为不干涉投资者利益的优秀经纪人包括Wealthfront和Betterment。如果你已经有很多关于投资的知识，想自己做决定，自己管理投资组合，那就找一个账户费用低、佣金少的全方位服务经纪人。美林（Merrill）和ETrade等经纪商都是适合实干投资者的优秀经纪商。

2. 2决定你想开设哪种类型的个人退休账户。一般来说，你可以选择传统的个人退休账户和罗斯个人退休账户。两者都提供税收减免，但这些减免的效果略有不同。如果你建立了一个传统的个人退休账户，你可以从每年的税款中扣除你的供款。然而，当你从账户提款时，你将在退休后纳税。IRA提款按普通收入征税。有了罗斯个人退休账户，你不能在纳税时扣除你的供款。然而，当你提款时，你不必纳税。此外，有了罗斯个人退休账户，你可以随时取款。你不必像传统的爱尔兰共和军那样等到退休。在传统的个人退休账户和罗斯个人退休账户中，收入都是免税的。一般来说，如果你认为退休后能挣到比现在更多的钱，罗斯个人退休账户是正确的选择。如果你认为退休后挣的钱会比现在少，那你就应该选择传统的个人退休账户。

3. 3在经纪人的网站上设置你的账户。虽然你可以去经纪人的当地办公室，与客户经理坐下来开立账户，但通常在网上开立账户更容易。通常，你可以在10到15分钟内在线完成账户设置。你必须提供个人信息，包括你的法定全名和社会保险号码。每个经纪人的申请流程都有点不同。对于一些人来说，你可能需要通过一些额外的步骤来验证你的身份。

4. 4将你的银行账户与你的个人退休账户联系起来。当你开立个人账户时，你需要至少用你的经纪人设定的账户最低限额为其提供资金。一些经纪人不需要最低金额来开户。但是，请记住，在达到最低购买要求之前，你可能无法开始投资。例如，一些共同基金需要至少1000美元的初始投资。即使你的经纪人没有账户最低限额，在你开始投资该基金之前，你仍然需要至少1000美元的账户。你也可以通过支票账户设置自动借记。你的经纪人每月会自动从你的账户中提取你指定的金额，并将其用于你的投资。小贴士：如果你有其他投资，比如来自前雇主的401k，你也可以将这些资产转入个人退休账户。这个过程可能很复杂。如果你正在考虑将资产转入个人退休账户，请咨询财务顾问。

5. 5建立你的投资组合。如果你选择了机器人顾问，经纪公司将根据你对有关投资目标和风险承受能力的几个问题的回答为你做出投资决策。然而，如果你选择传统的经纪公司，你需要自己选择投资。如果你自己选择投资，低成本指数基金和ETF（交易所买卖基金）的平衡通常是你的最佳选择。如果你自己管理你的投资组合，你的经纪人可能有教育资源，可以帮助你选择投资，平衡你的投资组合。充分利用这些资源，确保你选择的投资与你的整体投资策略一致。

6. 6.最大限度地提供年度捐款。你为任何一种个人退休账户节省的税款都是有限的。截至2019年，你每年最多可以向个人退休账户缴纳5500美元。如何以及何时做出这些贡献取决于你自己。例如，你可以决定每月缴纳一定数额的会费。你可以在你的经纪人那里设置自动借项来支付每月的供款。另一方面，你可以决定每年捐款。