為退休而存錢是很嚇人的。有許多不同的計劃可供選擇，也有不同的投資公司來管理你的計劃，對誰可以出資和出資多少的限制，要遵守的稅收規則，還有檔案記錄，更不用說在你制定計劃後要做出的投資決定。

處理這一複雜但必不可少的過程的最佳方法是將其分解為可管理的小步驟。有鑒於此，以下是為退休儲蓄時要遵循的五條最重要的經驗法則。

關鍵要點

• 一個好的經驗法則是你應該儲蓄收入的15%。
• 在選擇基金時，要遵循的經驗法則是，費用率越接近0%越好。
• 永遠不要讓銷售人員或顧問說服你去買你不懂的東西。

1.現在開始儲存

理想的情況是，當你開始掙錢的時候，你就已經開始為退休攢錢了，而我們中的許多人在16歲的時候，在商場、電影院或三明治店找到了課後工作。事實上，你可能需要這些錢來支付短期費用，比如買車的錢，帶你去上班的錢，晚上和朋友出去玩的錢，還有大學課本。

在你得到第一份全職工作、生了孩子、過了一個裡程碑式的生日或經歷了其他一些讓你認真思考未來的決定**件之前，開始為退休儲蓄可能是沒有意義的，甚至對你來說也是沒有意義的。

不管你現在多大年紀，都不要為你沒有存錢的歲月而悲傷。現在就開始為退休儲蓄吧。由於複利的好處，你開始得越早，每年為達到儲蓄目標所需的捐款就越少。

2.把收入的15%存起來

一個好的經驗法則是你應該儲蓄收入的15%。這是稅後和任何匹配的貢獻之前，從你的僱主。如果你現在不能節省15%，那沒關係。節省1%總比什麼都沒有好。每年當你報稅時，你可以重新評估你的財務狀況並考慮增加你的貢獻。

如果你年紀大了，在你的工作生涯中沒有存錢，你還有一些事情要做，如果可以的話，你應該把收入的20%到25%存起來用於退休。但如果這不現實，不要讓一個全有或全無的態度打敗你。只要養成儲蓄和投資的習慣，不管數額有多小，都是朝著正確方向邁出的一步。

3.選擇低成本投資

從長遠來看，決定你的儲蓄規模的最大因素之一就是你所支付的投資費用。最常見的投資成本是共同基金和交易所交易基金（etf）收取的費用比率，以及買賣佣金。

“複利的力量不僅適用於回報，也適用於支出，”加州歐文指數基金顧問公司（Index Fund Advisors，Inc.）創始人兼總裁馬克•赫布納（Mark Hebner）說，“你付的錢越多，存的錢就越少。就這麼簡單。研究表明，成本是決定投資者財富終結的最大因素。”

費用比率是指只要你持有基金，你每年要支付的百分比費用。如果你有1萬美元投資於一個費用率為1%的基金，你的費用是每年100美元。你可以在晨星等投資研究網站或任何**基金的公司網站上找到基金的費用比率。

在選擇基金時，要遵循的經驗法則是，費用率越接近0%越好。也就是說，對於某些型別的基金，比如國際基金或小型股基金，支付接近1%的費用是合理的。

有兩種簡單的方法來最小化佣金。一是選擇免佣金投資。如果您直接透過您的Vanguard帳戶購買Vanguard指數基金，或者直接透過您的Fidelity帳戶購買Fidelity共同基金，您可能不會支付佣金。另一種是購買和持有投資，而不是頻繁交易另一個好的退休策略，我們將馬上討論。

如果你對這些受歡迎的投資一無所知，那就來看看我們的共同基金教程吧。

4.不要把錢放在你不懂的東西上

如果你目前唯一瞭解的投資是儲蓄賬戶，那麼把錢停在那裡，同時你會學到一些更複雜的投資，比如指數基金和etf，這是大多數人需要瞭解的建立一個可靠的退休投資組合所需要的唯一投資。

永遠不要讓銷售人員或顧問說服你去買你不懂的東西。他們可能會考慮到你的最大利益，但他們可能只是想賣給你一筆投資，從而為他們賺取佣金。除非你瞭解不同的投資選擇，否則你將無從知曉。

如果你不明白債券是怎麼運作的，即使把錢投在債券這種相對簡單的投資上也會適得其反。為什麼？因為你可能會根據你在新聞中聽到和讀到的關於市場短期表現的資訊做出非理性的、基於情緒的買賣決定，而不是基於你債券的長期價值。

“世界上最優秀、最聰明的投資者總是試圖為他們的投資組合找到下一個偉大的投資。如果你不是一個在投資方面有專長的全職投資者，你將處於劣勢。專註於自己的優勢，這將給你帶來最大的成功概率，”馬薩諸塞州列剋星敦創新諮詢集團財富經理柯克·奇肖姆（Kirk Chisholm）表示。

5.買入並持有

採用買入並持有的投資策略意味著，即使你選擇收取佣金的投資，你也不會經常支付佣金。這條經驗法則也意味著你不會讓你的情緒左右你的投資決策。

當人們追隨自己的情緒時，往往會高買低賣。他們聽到一隻股票漲到了多高，他們想買進，因為這似乎是一項偉大的投資，如果你已經持有多年的話。或者，當經濟陷入衰退時，人們會對道瓊斯指數的跌幅感到恐慌，併在最糟糕的時候拋售標普500指數基金。

大量研究表明，即使在經濟最糟糕的時候，你最好還是把錢留在市場上。從長遠來看，與那些總是對新聞做出反應或試圖給市場計時的人相比，你將在市場的起伏中獨自留下你的投資組合，從而遠遠領先於其他人。

馬裡蘭州貝塞斯達MZCapitalManagement創始人邁克爾•莊（MichaelZhuang）表示：“基本上，投資者在擇時和選股方面表現得很糟糕，這就是為什麼他們應該停止做自己不擅長的事情。”

底線

雖然為退休而存錢有很多東西要學，但瞭解如何存錢和投資是你將學到的最重要的技能之一。這意味著利用你今天所做的所有研究時間，將其轉化為未來數年的閑暇時間。

這也意味著能夠照顧自己，而不必依賴另一個可能無法為你提供的來源，無論是社會保障體系還是你的孩子。記住這五條為退休儲蓄的經驗法則，你會在通往財務上舒適的未來的路上走得很好。