逆向選擇一般是指合同或談判中的一方，如賣方，擁有與合同或談判有關的資訊，而買方等相對應的一方卻沒有這種資訊的情況。這種不對稱的資訊導致缺乏相關知識的一方做出決策，使其遭受不利影響。...
逆向選擇一般是指合同或談判中的一方，如賣方，擁有與合同或談判有關的資訊，而買方等相對應的一方卻沒有這種資訊的情況。這種不對稱的資訊導致缺乏相關知識的一方做出決策，使其遭受不利影響。
在保險業中，逆向選擇是指保險公司將保險範圍擴大到實際風險大大高於保險公司已知風險的投保人。保險公司以不能準確反映其實際風險敞口的成本提供保險，從而遭受不利影響。
關鍵要點
- 保險業中的逆向選擇涉及投保人以低於真實風險水平的成本獲得保險。
- 有尼古丁依賴性的人以與沒有尼古丁依賴性的人相同的比率獲得保險是保險逆向選擇的一個例子。
- 保險公司有三種防範逆向選擇的方法，包括準確識別風險因素、建立資訊核實系統和對保險範圍設定上限。
保險範圍和保費
保險公司根據確定的風險變數提供保險範圍，如投保人的年齡、一般健康狀況、職業和生活方式。投保人在規定的引數範圍內獲得保險，作為支付保險費的回報，這是一種定期費用，基於保險公司對投保人提出索賠的可能性和提出索賠的可能金額的風險評估。
對高風險的個人收取更高的保險費。例如，一個賽車手的人壽或健康保險費要比一個會計高很多。
逆向選擇的例子
當投保人設法以低於保險公司在意識到投保人的實際風險的情況下收取的保險費獲得保險時，就會發生對保險人的逆向選擇，通常是由於投保人隱瞞相關資訊或提供虛假資訊，阻礙了保險公司風險評估體系的有效性。
對故意在保險申請中提供虛假資訊的潛在處罰從輕罪到州和聯邦一級的重罪不等，但這種做法仍然存在。在人壽保險或健康保險方面，逆向選擇的一個主要例子是有尼古丁依賴的人成功地作為一個沒有尼古丁依賴的人獲得了保險。吸煙是人壽保險或健康保險的關鍵風險因素，因此使用尼古丁產品的人必須支付更高的保險費才能獲得與不使用尼古丁產品的人相同的保險水平。 透過隱瞞其物質依賴性，投保人正在引導保險公司就保險範圍或保費成本做出不利於保險公司財務風險管理的決定。
提供汽車保險的逆向選擇的一個例子是，當申請人實際居住在犯罪率非常高的地區時，申請人透過在犯罪率非常低的地區提供居住地址來獲得保險範圍。顯然，當申請人的車輛定期停放在高犯罪率地區時，其被盜、破壞或其他損壞的風險大大高於車輛定期停放在低犯罪率地區時的風險。如果申請人宣告車輛每晚都停在**裡，而實際上是停在繁忙的街道上，那麼逆向選擇可能會在較小的範圍內發生。
保險公司與逆向選擇
由於逆向選擇使保險公司面臨大量的風險，而這些風險並沒有以保費的形式得到適當的補償，因此保險公司必須採取一切可能的措施來避免逆向選擇的情況。
保險公司可以採取三種主要行動來保護自己免受逆向選擇的影響。第一個是準確識別和量化風險因素，例如增加或減少申請人風險水平的生活方式選擇。第二是要有一個運作良好的制度，核實投保人提供的資訊。第三步是對保險範圍設定上限，在業內稱為總責任限額，為保險公司的總金融風險敞口設定上限。保險公司制定標準做法和制度，在上述三個領域實施逆向選擇保護。
