如果你可以靈活地調整人壽保險費和麵值，並有機會增加現金價值，你會去嗎？如果你能在沒有投資股市固有的下行風險的情況下得到這一點呢？

所有這一切都是可能的索引普遍生活（IUL）保險政策。這些政策並不適合所有人，所以請繼續閱讀，看看這種靈活性和投資增長的結合是否適合你。

關鍵要點

• 指數萬能人壽（IUL）保險讓投保人決定有多少現金價值分配給固定賬戶或股票指數賬戶。
• IUL保險單提供了許多知名指數，如標準普爾500指數或納斯達克100指數。
• IUL保險單提供現金積累的可能性，同時仍提供死亡撫卹金。

什麼是指數萬能人壽保險(indexed universal life (iul) insurance)？

萬能人壽（UL）保險有很多不同的風格，從固定利率模式到可變利率模式，你可以選擇不同的股票賬戶進行投資。指數萬能人壽（IUL）保險允許所有者將現金價值金額分配到固定賬戶或股票指數賬戶。政策提供多種知名指數，如納斯達克100指數或標準普爾500指數；第500頁。 IUL保險單比固定ULs更具波動性，但比可變UL保險單風險更小，因為沒有資金實際投資於股票頭寸。

IUL保險政策提供稅收遞延現金積累退休，同時保持死亡福利。需要永久人壽保險保障，但希望透過股票指數利用可能的現金積累的人，可以將IUL用作企業主、保費融資計劃或遺產規劃工具的關鍵人保險。IUL被認為是先進的人壽保險產品，因為它們很難充分解釋和理解。

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索引通用壽命：靈活性和安全性

指數萬能人壽保險是如何運作的？

當支付保險費時，一部分人根據被保險人的壽命支付保險費。所有的費用都會被支付，剩下的會被加到現金價值中。現金價值總額根據股票指數的增長計入利息（但不是直接投資於股票市場）。

有些策略允許投保人選擇多個索引。IUL通常提供有保證的最低固定利率和指數選擇。 投保人可以決定分配給固定賬戶和指數賬戶的百分比。

所選索引的值將在月初記錄，並與月末的值進行比較。如果該指數在當月上升，則利息將加到現金價值中。指數漲幅按月或按年計入該政策。

例如，如果指數從6月初到6月底上漲了6%，那麼這6%將乘以現金價值。由此產生的利息被加到現金價值上。一些政策將指數漲幅計算為該期間變動的總和，而其他政策則取一個月的日均漲幅。如果指數不升反降，現金賬戶就不會有利息。

該指數的收益根據一個百分比率（稱為“參保率”）計入保單。參保率由保險公司設定，可以在25%到100%之間。例如，如果收益為6%，參與率為50%，當前現金價值總額為10000美元，則現金價值加上300美元（6%x 50%x 10000美元=300美元）。

IUL政策通常每年或每五年將指數利息計入現金累積。

IUL保險政策降低了風險，因為沒有現金直接投資於股市。

指數萬能人壽保險的優點

• 低價：投保人承擔風險，所以保費很低。
• 現金價值累積：計入現金價值增長遞延所得稅的金額。現金價值可以支付保險費，允許投保人減少或停止支付自付保費。
• 靈活性：投保人控制指數賬戶的風險金額，以及 死亡撫卹金數額可以根據需要調整。 大多數IUL保險政策提供了一系列可選的附加條款，從死亡保險金保證到無失效保證。
• 死亡撫卹金：該撫卹金是永久性的， 不受收入限制 或者死亡稅，不需要透過遺囑認證。
• 風險較小：該政策不直接投資於股市，從而降低了風險。
• 更容易分發： IUL保險單中的現金價值可以在任何時候獲得，而無需支付罰金，無論一個人的年齡如何。
• 無限貢獻： IUL保險單對年度供款沒有限制。

指數萬能人壽保險的缺點

• 累積百分比上限：保險公司有時設定的最高參與率低於100%。
• 面值越大越好：面值越小，與普通保險單相比沒有什麼優勢。
• 基於股票指數：如果指數下跌，則現金價值不計入利息。 (一些政策在較長時期內提供較低的保證利率。）投資工具使用市場指數作為業績基準。他們的目標通常是超越指數。IUL的目標是從指數的上升中獲利。

底線

雖然不是每個人都適用，但IUL保險政策是一個可行的選擇，為人們尋找一個固定的普遍生活政策的安全性和一個可變的政策賺取利息的潛力。