如果你可以灵活地调整人寿保险费和面值，并有机会增加现金价值，你会去吗？如果你能在没有投资股市固有的下行风险的情况下得到这一点呢？

所有这一切都是可能的索引普遍生活（IUL）保险政策。这些政策并不适合所有人，所以请继续阅读，看看这种灵活性和投资增长的结合是否适合你。

关键要点

• 指数万能人寿（IUL）保险让投保人决定有多少现金价值分配给固定账户或股票指数账户。
• IUL保险单提供了许多知名指数，如标准普尔500指数或纳斯达克100指数。
• IUL保险单提供现金积累的可能性，同时仍提供死亡抚恤金。

什么是指数万能人寿保险(indexed universal life (iul) insurance)？

万能人寿（UL）保险有很多不同的风格，从固定利率模式到可变利率模式，你可以选择不同的股票账户进行投资。指数万能人寿（IUL）保险允许所有者将现金价值金额分配到固定账户或股票指数账户。政策提供多种知名指数，如纳斯达克100指数或标准普尔500指数；第500页。 IUL保险单比固定ULs更具波动性，但比可变UL保险单风险更小，因为没有资金实际投资于股票头寸。

IUL保险政策提供税收递延现金积累退休，同时保持死亡福利。需要永久人寿保险保障，但希望通过股票指数利用可能的现金积累的人，可以将IUL用作企业主、保费融资计划或遗产规划工具的关键人保险。IUL被认为是先进的人寿保险产品，因为它们很难充分解释和理解。

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索引通用寿命：灵活性和安全性

指数万能人寿保险是如何运作的？

当支付保险费时，一部分人根据被保险人的寿命支付保险费。所有的费用都会被支付，剩下的会被加到现金价值中。现金价值总额根据股票指数的增长计入利息（但不是直接投资于股票市场）。

有些策略允许投保人选择多个索引。IUL通常提供有保证的最低固定利率和指数选择。 投保人可以决定分配给固定账户和指数账户的百分比。

所选索引的值将在月初记录，并与月末的值进行比较。如果该指数在当月上升，则利息将加到现金价值中。指数涨幅按月或按年计入该政策。

例如，如果指数从6月初到6月底上涨了6%，那么这6%将乘以现金价值。由此产生的利息被加到现金价值上。一些政策将指数涨幅计算为该期间变动的总和，而其他政策则取一个月的日均涨幅。如果指数不升反降，现金账户就不会有利息。

该指数的收益根据一个百分比率（称为“参保率”）计入保单。参保率由保险公司设定，可以在25%到100%之间。例如，如果收益为6%，参与率为50%，当前现金价值总额为10000美元，则现金价值加上300美元（6%x 50%x 10000美元=300美元）。

IUL政策通常每年或每五年将指数利息计入现金累积。

IUL保险政策降低了风险，因为没有现金直接投资于股市。

指数万能人寿保险的优点

• 低价：投保人承担风险，所以保费很低。
• 现金价值累积：计入现金价值增长递延所得税的金额。现金价值可以支付保险费，允许投保人减少或停止支付自付保费。
• 灵活性：投保人控制指数账户的风险金额，以及 死亡抚恤金数额可以根据需要调整。 大多数IUL保险政策提供了一系列可选的附加条款，从死亡保险金保证到无失效保证。
• 死亡抚恤金：该抚恤金是永久性的， 不受收入限制 或者死亡税，不需要通过遗嘱认证。
• 风险较小：该政策不直接投资于股市，从而降低了风险。
• 更容易分发： IUL保险单中的现金价值可以在任何时候获得，而无需支付罚金，无论一个人的年龄如何。
• 无限贡献： IUL保险单对年度供款没有限制。

指数万能人寿保险的缺点

• 累积百分比上限：保险公司有时设定的最高参与率低于100%。
• 面值越大越好：面值越小，与普通保险单相比没有什么优势。
• 基于股票指数：如果指数下跌，则现金价值不计入利息。 (一些政策在较长时期内提供较低的保证利率。）投资工具使用市场指数作为业绩基准。他们的目标通常是超越指数。IUL的目标是从指数的上升中获利。

底线

虽然不是每个人都适用，但IUL保险政策是一个可行的选择，为人们寻找一个固定的普遍生活政策的安全性和一个可变的政策赚取利息的潜力。