預期壽命：不僅僅是一個數字

預期壽命是保險公司用來確定壽險保費的唯一最具影響力的因素。瞭解保險公司如何使用預期壽命的概念，以及如何計算被保險人的預期壽命，可以幫助您決定何時購買保單，如何計算保單的未來潛在價值，以及在選擇年金支付方案時應考慮什麼。...

預期壽命是保險公司用來確定壽險保費的唯一最具影響力的因素。瞭解保險公司如何使用預期壽命的概念，以及如何計算被保險人的預期壽命，可以幫助您決定何時購買保單，如何計算保單的未來潛在價值，以及在選擇年金支付方案時應考慮什麼。

預期壽命：硬數字

預期壽命是指一個人預期的壽命。根據美國國稅局（IRS）釋出的表格，它也可以被描述為一個人預期的剩餘壽命。

有幾個因素影響你的預期壽命；最重要的兩件事是你出生的時間和你的性別。影響您預期壽命的其他因素有：

你可以在國家衛生統計中心的網站和社會保障局的精算週期壽命表上檢視聯邦**關於美國預期壽命的資料。

值得註意的是，預期壽命隨著時間的推移而變化。這是因為隨著年齡的增長，精算師會使用複雜的公式來計算那些比你年輕但已經去世的人。隨著你中年後繼續變老，你比越來越多比你年輕的人長壽，所以你的預期壽命實際上增加了。換句話說，你年齡越大（超過一定年齡），你就越有可能變老。

你的預期壽命和你的人壽保險單費用有直接的關係。你購買人壽保險時年齡越小，你可能活得越久。這意味著人壽保險公司的風險較低，因為你不太可能在短期內死亡，這將需要在你向保單支付大量保險金之前支付保單的全部保險金。

相反，你等待購買人壽保險的時間越長，你的預期壽命就越低，這就意味著人壽保險公司的風險越高。公司透過收取更高的溢價來彌補這一風險。

因此，許多人懷疑是否應該為子女購買人壽保險。畢竟，小時候有一份保單可以確保盡可能低的保費。但是，在為您的孩子購買保單之前，需要考慮成本效益分析。因為人壽保險的主要經濟利益是在投保人死亡的情況下為受撫養人提供收入，所以人壽保險對子女來說相對沒有必要。

但是，它可以為您的孩子提供低保費和終身保險，這可能很重要，取決於孩子未來的醫療條件或職業等因素。和你的財務顧問或保險代理人談談為你的孩子購買人壽保險的利弊。

預期壽命原則建議你應該儘早為自己和配偶購買人壽保險。你不僅可以透過降低保費成本來省錢，而且隨著年齡的增長，你還有更長的時間讓你的保單積累價值，成為潛在的重要財務資源。

你的預期壽命在決定你可能獲得的潛在投資回報（ROI）方面也起著重要作用。

對受益人的支付-死亡時存入保單的金額=投資回報率

例如，如果您選擇的保單在您死亡時向您的受益人支付150000美元，而您只支付了48000美元的保險費，則您的投資回報率為102000美元。

年金是你和一家人壽保險公司簽訂的一份合同，在合同中，該公司同意在一段時間內或在你去世之前為你提供“收入流”。賠付通常從某個年齡開始，根據年金的條款，可能在你死後繼續支付給你的受益人。根據年金型別和合同條款的不同，支付給受益人的款項可能少於您在世時支付給您的款項。

保險公司支付給你的金額在一定程度上取決於你的預期壽命。讓我們看看三個不同的例子，看看預期壽命是如何影響你的年金合同的：

如果你選擇一個有一定支付期限的聯合終身年金，你基本上是在估計你能活多久。但是，如果您在合同期限內死亡，您的受益人將在合同剩餘的幾年內繼續收到資金。
如果您選擇了一種帶有生存者福利的聯合終身選擇權的年金，則您選擇的合同將在您去世後繼續向您的生存者支付款項，或在您的受益人去世後繼續向您支付款項。一般來說，如果您先死，您的受益人的年金支付金額會減少，但如果您的受益人先死，您將繼續收到全額支付金額。因為年金對你和你的受益人都有好處，你的保費成本將基於你和你的受益人的預期壽命。
如果你選擇了一個單一的終身年金選項，付款是根據你的預期壽命單獨和停止後，你的死亡。

年金支付通常是系統性的，可以按月、每季度、每半年或年金合同條款允許的年度進行。

2020年1月初，特朗普總統簽署了《建立每個社群促進退休（安全）法案》。作為該法案的一部分，更多的僱主將在401（k）計劃中提供年金作為投資選擇。在該法案出臺之前，僱主有信託責任確保年金適用於員工的投資組合。現在，保險公司肩負著這個責任。