预期寿命是保险公司用来确定寿险保费的唯一最具影响力的因素。了解保险公司如何使用预期寿命的概念，以及如何计算被保险人的预期寿命，可以帮助您决定何时购买保单，如何计算保单的未来潜在价值，以及在选择年金支付方案时应考虑什么。

预期寿命：硬数字

预期寿命是指一个人预期的寿命。根据美国国税局（IRS）发布的表格，它也可以被描述为一个人预期的剩余寿命。

有几个因素影响你的预期寿命；最重要的两件事是你出生的时间和你的性别。影响您预期寿命的其他因素有：

• 你的种族
• 个人医疗状况
• 家族病史

你可以在国家卫生统计中心的网站和社会保障局的精算周期寿命表上查看联邦**关于美国预期寿命的数据。

值得注意的是，预期寿命随着时间的推移而变化。这是因为随着年龄的增长，精算师会使用复杂的公式来计算那些比你年轻但已经去世的人。随着你中年后继续变老，你比越来越多比你年轻的人长寿，所以你的预期寿命实际上增加了。换句话说，你年龄越大（超过一定年龄），你就越有可能变老。

预期寿命和你的人寿保险费

你的预期寿命和你的人寿保险单费用有直接的关系。你购买人寿保险时年龄越小，你可能活得越久。这意味着人寿保险公司的风险较低，因为你不太可能在短期内死亡，这将需要在你向保单支付大量保险金之前支付保单的全部保险金。

相反，你等待购买人寿保险的时间越长，你的预期寿命就越低，这就意味着人寿保险公司的风险越高。公司通过收取更高的溢价来弥补这一风险。

因此，许多人怀疑是否应该为子女购买人寿保险。毕竟，小时候有一份保单可以确保尽可能低的保费。但是，在为您的孩子购买保单之前，需要考虑成本效益分析。因为人寿保险的主要经济利益是在投保人死亡的情况下为受抚养人提供收入，所以人寿保险对子女来说相对没有必要。

但是，它可以为您的孩子提供低保费和终身保险，这可能很重要，取决于孩子未来的医疗条件或职业等因素。和你的财务顾问或保险代理人谈谈为你的孩子购买人寿保险的利弊。

预期寿命原则建议你应该尽早为自己和配偶购买人寿保险。你不仅可以通过降低保费成本来省钱，而且随着年龄的增长，你还有更长的时间让你的保单积累价值，成为潜在的重要财务资源。

预期寿命和计算你的人寿保险单的投资回报率

你的预期寿命在决定你可能获得的潜在投资回报（ROI）方面也起着重要作用。

对受益人的支付-死亡时存入保单的金额=投资回报率

例如，如果您选择的保单在您死亡时向您的受益人支付150000美元，而您只支付了48000美元的保险费，则您的投资回报率为102000美元。

你的预期寿命和年金

年金是你和一家人寿保险公司签订的一份合同，在合同中，该公司同意在一段时间内或在你去世之前为你提供“收入流”。赔付通常从某个年龄开始，根据年金的条款，可能在你死后继续支付给你的受益人。根据年金类型和合同条款的不同，支付给受益人的款项可能少于您在世时支付给您的款项。

保险公司支付给你的金额在一定程度上取决于你的预期寿命。让我们看看三个不同的例子，看看预期寿命是如何影响你的年金合同的：

1. 如果你选择一个有一定支付期限的联合终身年金，你基本上是在估计你能活多久。但是，如果您在合同期限内死亡，您的受益人将在合同剩余的几年内继续收到资金。
2. 如果您选择了一种带有生存者福利的联合终身选择权的年金，则您选择的合同将在您去世后继续向您的生存者支付款项，或在您的受益人去世后继续向您支付款项。一般来说，如果您先死，您的受益人的年金支付金额会减少，但如果您的受益人先死，您将继续收到全额支付金额。因为年金对你和你的受益人都有好处，你的保费成本将基于你和你的受益人的预期寿命。
3. 如果你选择了一个单一的终身年金选项，付款是根据你的预期寿命单独和停止后，你的死亡。

年金支付通常是系统性的，可以按月、每季度、每半年或年金合同条款允许的年度进行。

2020年1月初，特朗普总统签署了《建立每个社区促进退休（安全）法案》。作为该法案的一部分，更多的雇主将在401（k）计划中提供年金作为投资选择。 在该法案出台之前，雇主有信托责任确保年金适用于员工的投资组合。现在，保险公司肩负着这个责任。

底线

了解你的预期寿命不仅对了解你的人寿保险公司如何计算你的保费成本很重要，而且对你的年金支付选择做出明智的决定也很重要。影响您选择年金的两个关键决定因素是您是否希望在您去世后继续向受益人付款，以及您希望活多久。在某些情况下，特定时期的年金可能是理想的，而在其他情况下，有幸存者选择的年金可能更合适。