未來購買選擇權（也稱為未來增加附加條款）是長期殘疾保險（LDI）和一些人壽保險單的一個特點，允許投保人定期或隨著收入增加而增加保險覆蓋範圍。這些增加是在沒有新的醫療保險的情況下生效的，即所謂的保證可保性。...
什麼是未來的購買選擇(a future purchase option)？
未來購買選擇權（也稱為未來增加附加條款）是長期殘疾保險（LDI）和一些人壽保險單的一個特點，允許投保人定期或隨著收入增加而增加保險覆蓋範圍。這些增加是在沒有新的醫療保險的情況下生效的，即所謂的保證可保性。
這項擔保是為了在保單有效期內支付更高的保險費而授予的。
關鍵要點
- 未來購買選擇權允許投保人在未來某個時候增加他們的保險範圍，而無需醫療保險。
- 這是一種使保險金與通貨膨脹同步的方法，基於投保人收入的增加，未來購買選擇權的保費將隨著年齡的增長而增加。
- 未來的購買選擇不同於保險通脹保護附加條款，後者允許投保人在保單有效期內定期增加保險範圍。
瞭解未來購買選項
未來購買選擇權通常在投保人達到指定年齡之前有效。擁有未來購買選擇權意味著，即使投保人出現了嚴重的健康狀況，使其昂貴或無法獲得新保單的資格，他們仍然可以根據現有保單購買額外的保險，因為未來購買選擇權不要求投保人透過新的體檢。
長期護理（LTC）保險通常也提供未來購買選擇，該保險旨在支付長期護理費用，例如長期獃在養老院。透過未來購買選擇購買額外保險的成本取決於投保人的年齡。此外，保險公司還根據保單的原始承保金額和經濟體的通貨膨脹率來決定額外承保的金額。
未來購買期權附加條款的額外成本通常相對較低，約佔總保單成本的2%。然而，未來購買期權的保費隨著年齡的增長而增加，因為保費是根據期權續期的年齡計算的。投保人可以定期增加他們的福利，比如說每兩到三年。這種安排對於已經過了一定年齡（比如說60歲或70歲）的投保人來說非常理想，他們住院的風險更大，而且實際上能夠負擔得起參加這種選擇所需的高額保費。
未來購買選擇與通貨膨脹保護
未來購買選擇權並不是保單持有人隨時間增加保險範圍的唯一方式；另一個選擇是通貨膨脹保護附加條款，其作用類似。事實上，很多券商會建議年輕客戶採取通脹保護措施，因為隨著時間的推移，這會增加保單福利的價值，與通脹保持同步，因此，如果他們需要護理，福利仍然會覆蓋增加的成本。
請註意，即使投保人的收入沒有增加，通常也會向他們提供通脹保護，而一些未來的購買選擇將取決於證明其收入更高。
未來購買選擇和年輕投保人
未來購買選擇權可能有優惠的定價，但只允許投保人在保單期初增加保險範圍，而通脹保護附加條款的成本更高，但在整個保單期內會不斷增加投保人的保險範圍。此外，如果投保人在保險公司提供未來購買選擇權時拒絕利用該選擇權，則可能不會再提供該選擇權。
請註意，各保險公司的做法各不相同。購買通脹保護的成本可能更高，但從長遠來看，可能會提供更好的保障。如果投保人能負擔得起額外的費用，購買某種型別的通脹保護措施通常是個好主意，尤其是在長期醫療保險的情況下，因為醫療費用的增長速度明顯快於生活費用。
