根據國家洪水保險計劃，“僅僅幾英寸的洪水就可能造成數萬美元的損失。”。 這一事實總結了為什麼抵押貸款機構有時要求借款人購買洪水保險。

然而，房地產代理和抵押貸款機構往往不告訴客戶洪水保險的要求，直到一個財產已經在代管。房主們也不知道，聯邦緊急事務管理局（FEMA）實際上將許多看起來沒有立即面臨洪水危險的地區定為高風險地區。如果你已經發現自己處於這種情況下，或者你不想措手不及，本文將幫助你解開神祕的貸款人要求洪水保險。

關鍵要點

• 當房產位於聯邦**指定的高風險洪災區或洪泛區時，抵押貸款機構通常需要洪水保險。
• 洪水保險是一個獨立的政策，從業主保險，這通常不包括損害或破壞的洪水。
• 貸款人通常只需要洪水保險來覆蓋財產結構，儘管借款人也可以為他們的個人物品和傢具購買保險。
• 洪水保險可透過聯邦國家洪水保險計劃（NFIP）為高風險地區和其他參與社群的房主提供。

為什麼貸款人需要洪水保險

標準房主保險單的危險保險部分不包括外部自然原因造成的洪水，如暴雨，或人為原因造成的洪水，如潰壩。只有特別命名的洪水保險，一個單獨的保險單，可以防止這種破壞或損害。

洪水保險通常是可選的抵押房主在什麼通常被認為是低風險的洪水地區。這甚至可能是可選的抵押房主在高風險的洪水地區，取決於貸款的型別。然而，如果房主從聯邦**監管或投保的貸款機構（如FHA抵押貸款）處辦理抵押貸款，併在高風險洪災區（也稱為特別洪災危險區）購買房屋，他們將被要**買洪災保險。在大多數情況下，房主將不得不支付洪水保險，每年直到抵押貸款還清。

當有人辦理抵押貸款時，如果借款人停止支付抵押貸款，房屋將作為抵押物。當一處房產獲得融資時，貸款人通常比借款人在房產中擁有更大的金融權益。如果貸款人的一項資產被洪水破壞，借款人放棄房屋並停止支付抵押貸款，貸款人就陷入了虧損的境地。為了消除這種風險，許多貸款人要求房主購買洪水保險。

洪水保險將提供資金，以修複，甚至重建家園，如果它是損壞或摧毀的洪水。如果房主必須提出索賠，他們只負責支付免賠額。結果，房主會保住房子，繼續支付房貸，大家都會高興的。

洪水保險是如何運作的？

洪水保險和其他保險產品一樣有效。被保險人-房主根據財產的洪水風險和他們選擇的免賠額支付年度保險費。如果財產因洪水而損壞或毀壞，房主將收到修複損壞所需的現金，最高可達保單限額。

房主必須確保洪水保險政策前關閉的財產，並更新它每年彌補貸款的本金餘額。貸款人通常會在每月抵押貸款付款的同時收取洪水保險費，將資金存入代管賬戶，每年向保險公司支付一次全部保費（類似於房產稅和房主保險的處理方式）。因此，一旦房主獲得最初的政策，沒有進一步的行動可能需要除了每月按揭付款。個人物品也可單獨投保，最高10萬元。

誰必須購買洪水保險？

您可以透過FloodSmart.gov或聯邦應急管理局網站地圖瞭解任何財產的洪水風險。 如果網站上說這處房產位於高風險地區，可能需要購買洪水保險。最終決定取決於洪水保險費率圖和官方的洪災區危險確定。你也應該問你的貸款人關於洪水保險的要求。

在一些社群甚至整個城市，可能很難找到一個不在高風險洪水地區的家。在其他地區，你可以完全避免辦理洪水保險。

如何辦理洪水保險

由聯邦應急管理局管理的國家洪水保險計劃（NFIP）為參與該計劃的社群的房主提供洪水保險。該計劃要求參與社群“透過並執行有助於減輕洪水影響的漫灘管理條例” 該計劃還根據社群為減輕洪水風險而採取的措施，為洪水保險提供小折扣。

實際的保險單是由私人保險公司簽發的，而不是由聯邦應急管理局簽發的。你可以在聯邦應急管理局網站上找到一家參保保險公司。更好的是，向你所在城市的朋友、家人和同事徵求建議。

洪水保險包括什麼？

根據聯邦應急管理局，以下專案被視為建築結構的一部分，包括：

• 被保險建築物及其地基
• 電氣和管道系統
• 中央空調裝置、爐子和熱水器
• 冰箱、灶具和洗碗機等內建電器
• 在未完成的地板上永久安裝的地毯
• 永久安裝的鑲板、牆板、書架和櫥櫃
• 百葉窗
• 獨立**最高為建築財產覆蓋率的10%（獨立建築（**除外）需要單獨的建築財產政策）
• 碎屑清除

洪水保險不包括什麼？

根據聯邦應急管理局的規定，許多重要和昂貴的東西不在洪水保險範圍內。如果您擔心更換以下物品的費用，您必須購買額外的個人財產或內容保險：

• 個人物品，如衣服、傢具和電子裝置
• 窗簾
• 行動式和窗式空調
• 行動式微波爐和行動式洗碗機
• 不包括在建築覆蓋範圍內的地毯（見上文）
• 洗衣機和烘**
• 食品冷凍櫃和裡面的食物
• 某些貴重物品，如原版藝術品和皮草（最高2500美元）

此外，建築物和個人財產洪水保險均不包括以下內容：

• 由濕氣、黴菌或黴菌造成的損壞，業主本可以避免
• 貨幣、貴金屬和有價值的檔案，如股票
• 建築物外的財產，如樹木、植物、水井、化糞池、人行道、甲板、露臺、柵欄、海堤、熱水浴缸和游泳池
• 臨時住房等生活費
• 因營業中斷或被保險財產喪失使用權造成的經濟損失
• 大多數腳踏車輛，如汽車，包括它們的零件

洪水保險費是多少？

財產遭受洪水損害的保險費用由與風險相關的因素決定，如建築物建造年份、層數、洪水風險水平以及貸款人要求的保險金額。這一數額應以重建費用為基礎，可從你的房主保險公司獲得。

無論您選擇誰作為您的保險人，具有特定免賠額和特定保險金額的財產的保險價格都是相同的，因為洪水保險費是由**監管的。但是，您確實可以控制保單的成本，因為您可以選擇您的免賠額。

要瞭解您的住房將需要多少洪水保險，請在聯邦應急管理局網站上填寫洪水風險簡介。 然後，聯絡列出的一家參與保險的代理人。 該網站只提供了一個可能的覆蓋成本的大概範圍。保險代理人可以給你一個準確的報價。你仍然可以得到一個報價，即使你只是看看物業，沒有合同。一般來說，每年至少要支付幾百美元的洪水保險費。

法律允許的NFIP保單的最高保險金額為250000美元。內容覆蓋範圍是可選的，貸款人不要求，但需要額外費用（限製為100000美元）。

洪水保險成本評估

從每年500美元到1500美元不等，洪水保險是昂貴的，就像其他更常見的保險形式一樣，可能會使一些人買不起甚至買不起房子。計算一下你是否有能力負擔洪水保險，只要你需要它之前，你承諾的財產。如果你的洪水保險單每年花費1000美元，而你需要30年來支付抵押貸款，那麼擁有這套房子就需要額外的30000美元的長期成本。

一些洪水保險公司會試圖讓你購買最高25萬美元的保險，即使貸款人不需要這麼多的保險。如果貸款的本金只有20萬美元，就不需要額外的保險。看看你房子的重置價值，由你的房主保險公司確定。這是您需要購買保險的全部金額。保險只需要覆蓋物理結構的價值，而不是土地的價值。

再融資和洪水保險

如果你正在考慮再融資，你不需要在現有的抵押貸款洪水保險，看看你的洪水指定已改變。你現在可能在一個高風險的洪災區，即使你以前沒有。當你增加洪水保險的新成本時，再融資可能不值得。

最後，25萬美元的最高允許覆蓋率可能不足以重建一些房產。如果你的房主保險公司說，如果你的財產發生全損，重建你的財產要花費25萬美元以上，要知道即使你投保了水災保險，你仍然要承擔風險。

避免貸款人要求的洪水保險

有幾種方法可以避免貸款人要求的洪水保險（或至少降低其成本），儘管它們可能並不適用於所有人，尤其是生活在高風險地區的人。

房產位於洪災區並尋求聯邦**支援的抵押貸款（如FHA貸款）的購房者通常需要攜帶足夠的洪災保險才能獲得融資。

研究

買之前先研究一下。查詢不位於洪水易發區的屬性。或者，做一個調查（大約1500美元），看看你的特定財產是否足夠高，即使你的社群通常是在洪水泛濫地區。如果你能證明你的財產沒有高風險，你也許可以得到豁免。

更新

有幾種方法可以減輕洪水災害的風險，從而降低你的洪水保險費用。有地下室和爬行空間的家庭更容易遭受洪水的侵襲；這可能是值得的，填補他們，並把它們變成一個堅實的基礎。把公用設施從地下室搬到地面的棚屋也有幫助。所以可以改造你的家，使其高於你的地區的基礎洪水高程。

組織

組織你的社群並與當地**合作，採取措施降低洪水風險，使該地區不再處於高風險地區或至少被指定為較低區域。這樣做的社群通常會從NFIP獲得折扣。

底線

當你購買或再融資房子時，必須購買洪水保險不應該是一個醜陋的驚喜。現在自我教育可以幫助你瞭解貸款人何時需要洪水保險，如何降低其成本，或者在某些情況下，甚至如何完全避免。