你知道當你申請按揭貸款時，貸款估價的用途是什麼嗎？檢視最新的全國平均抵押貸款利率只能帶你到目前為止，當你計劃購買或再融資的房子。要知道你在現實生活中可能支付的利率，你必須與抵押貸款機構取得聯絡，並給他們一些細節。

一旦你這樣做了，你會得到一個貸款估計，一個重要的檔案，顯示了關鍵細節的抵押貸款，你已經申請。在進行承保之前，你需要仔細檢查你的貸款估算，看看你是否瞭解貸款情況，是否能負擔得起。

關鍵要點

• 貸款估算可以幫助你瞭解你申請的任何抵押貸款，無論你是買房還是再融資。
• 對於您申請的貸款的金額、型別和期限，貸款估算將顯示您預計的期末成本、每月付款、利率和年利率等詳細資訊。
• 因為任何想要你的業務的貸款人都需要給你一個，所以你可以使用此表格輕鬆地比較報價，避免被多收費用，並得到最好的交易。
• 堅持你的貸款估計從貸款人你去，因為你會想檢查它與你的關閉披露之前，你簽署你的關閉檔案。

什麼是貸款估算(a loan estimate)？

貸款估算是一個三頁的表格，以易於閱讀的格式提供住房貸款資訊，並附有解釋。這種標準化不僅使資訊易於消化；它還可以很容易地比較貸款提供，看看哪一個是提供給你最好的交易。

你將在申請抵押貸款的三個工作日內得到貸款評估，除非你不符合貸款人的基本資格，你的申請被拒絕。如果發生這種情況，貸款人必須在30天內向您發出書面通知，說明您的申請被拒絕的原因。唯一的費用，你可能需要支付獲得貸款估計是信用報告費。

一旦你收到貸款估計，它的有效期為10個工作日。如果你想接受貸款，儘量在規定的時間內接受；如果您需要更多時間來決定，貸款人可能會更改條款併發布新的貸款估算。

你不一定會得到一個不同的報價或更差的報價，但事情會隨著市場條件和你的信用而改變。事實上，抵押貸款利率可以在一天內變化多次。當然，你可能要花10天以上的時間來確定你想買的房產並給出報價，你應該花時間做這些重要的決定。

儘量在同一天得到你所有的貸款估計，這樣你就可以看到在相同的市場條件下不同的貸款人提供哪些條件。同樣重要的是，向每個貸款人申請相同的貸款型別和期限，以便進行準確的成本比較。

在你找到你想買的房產之前，你可以而且應該得到一個貸款評估，尤其是在賣方市場，那裡的買家往往需要迅速行動，提出購買要約。你想有抵押貸款預批准，甚至可能預承銷，以確保你可以得到融資。

不過，你需要一個物業地址和購買價格，以獲得貸款估計。如果你還沒把一個固定下來怎麼辦？提供一個類似房屋的物業地址和您希望獲得批准的購買價格。貸款估算不是官方的預先批准，但它能讓你朝著正確的方向前進。一旦你選擇了一處房產，貸款人可以釋出一份修訂後的貸款估算。

閱讀貸款估算：第1頁-基本面

哪些專案出現在貸款估算中？我們將一頁一頁地指導您，幫助您理解每一個。

基礎知識

第一頁從基本資訊開始。

• 貸款人名稱和地址
• 申請人姓名和地址
• 物業地址及售價
• 貸款期限、型別和用途
• 貸款ID號
• 貸款估算日期
• 速率鎖定資訊

貸款條件

接下來是一個盒子，裡面有貸款條件。

• 貸款金額及結帳後能否增加
• 利率及收盤後能否上調
• 每月還本付息及結賬後能否增加
• 提前還款罰款（如有，如果有，金額和適用時間）
• 大額支付（如有）

如今，大多數貸款都沒有提前還款罰款或大額還款。此外，你的貸款金額不大可能增加後關閉。這三項披露與21世紀初至中期房地產泡沫時期較為普遍的特徵有關。

你的利率或月本息支付也不太可能在收盤後增加。如果你正在辦理可調利率抵押貸款，他們可能會。大多數人都有固定利率的抵押貸款。

交割時的預計付款和成本

第1頁的第二個方框詳細介紹了您預計的每月付款。除了你每月的本金和利息支付，它顯示了兩個專案，可能適用於如果你把低於20%：你估計每月按揭保險支付和你估計每月代管支付房主保險和財產稅。

最後，第1頁的第三個方框顯示了您估計的結帳成本和估計的結帳現金。第2頁將詳細分析這些成本。

第2頁-分項抵押成本

貸款估算的第二頁詳細列出了貸款的結算成本，並顯示了完成貸款需要多少現金。

發起費用

典型的抵押貸款發放費用約為1%。如果你選擇支付積分來降低利率，利率可能會更高。貸款的承銷和申請費用也包括在這裡。這些費用補償貸款人的努力，使你有資格貸款，讓你的錢，讓你可以買房子。它們也因貸款人而異，是一個很好的省錢地方。

關閉無法購買的服務

許多其他供應商都參與了使你的抵押貸款發生。一些供應商你可以選擇，而其他你的貸款人可以選擇。

• 你的貸款人將要求評估，以確保房子是值得你提出支付。
• 信用報告告訴貸款人你是否有償還貸款的歷史。
• 洪水測定和監測費用用於查明你的財產是否位於洪水高風險地區。如果是的話，你必須購買洪水保險，這是一個獨立的政策，從房主保險。房主保險不包括洪水。
• 稅務監控費和稅務狀況調查費將用於確保您每年按時足額繳納房產稅。

您可以購買的關門服務

• 你將支付有害生物檢查費給一個專業人員，他會出來檢查你想買的房子，尋找破壞木材的昆蟲（如白蟻和木蟻）的證據。任何重大損壞都需要在關閉前修複。
• 調查費核實了房產的邊界。
• 這四項產權費是為了確保你可以不受任何第三方（如前業主的親屬或稅務機關）的索賠而獲得房產的所有權。您還必須購買一份產權保險單，以保護貸款人免受以後可能出現的、在產權搜尋期間未被髮現的索賠。產權公司通常也是處理你貸款結清的公司，所以這也要收費。此費用可能會列為託管代理或結算代理。

當你決定與哪家銀行合作時，這些結算服務的成本是否因不同的銀行而異並不重要。他們只是估計，你將能夠為這些供應商貨比三家，並決定支付多少。

稅收和其他**費用

當一處房產被轉讓並記錄了新的所有權契約時，當地**收取的任何費用都可以到這裡。

預科醫生

貸款機構要求房主在貸款結束前為他們的房主購買保險，所以這裡有一項費用，通常包括6到12個月的保險。

你可能需要提前支付抵押貸款保險費和財產稅，而且你可能需要支付預付利息。它涵蓋了從交割日到下個月1日，即你第一次還本付息期間，你將獲得貸款的天數。

交割時初始託管付款

如果貸款要求你維持一個託管賬戶（見你的結案披露第1頁，也稱為“扣押賬戶”），那麼本節將顯示你有多少資金，以支付未來的房主保險費，抵押貸款保險費和財產稅帳戶。放貸者可以在這個賬戶上保留兩個月的緩衝期，所以這可能是他們在這裡向你收取的費用。

其他

還記得你必須購買的貸款所有權保險嗎？它不包括你。這是一個好主意，購買業主的政策，以及該費用將顯示在這一部分。

總結算成本

這條線是上述所有費用的總和。它應該與第1頁底部的估計結帳成本相匹配。如果你得到任何貸方信用，你會看到這裡減去了這些。

計算現金結算

本節彙總您的結帳成本和首付款，並減去您所交的定金。

第3頁-比較和更多貸款特徵

有關此貸款的其他資訊

第3頁的頂部寫著你的貸款官員是誰，他們的執照號碼是什麼，以及如何聯絡他們（你可能還想知道貸款官員是如何獲得報酬的）。這是你在第三頁還將學到的東西。

比較

此框提供了四個數字，可用於比較一個貸款估算值與另一個貸款估算值。

• 總本金，利息，抵押貸款保險和貸款成本，你將支付後，貸款五年（記住，貸款成本在第2頁）
• 五年後你將還清的本金總額，或你在家中的權益，不包括市值的增減
• 年利率，指貸款利率和費用的總和
• 總利息百分比，這個數字顯示你在整個貸款期內支付的利息佔你借款的百分比。例如，如果您為一筆10萬美元的貸款支付了5萬美元的利息，那麼您的總利息百分比將為50%。

其他考慮因素

這一部分告訴你關於你申請的貸款的另外六件事。

• 貸款人可以下令進行評估，以確定房屋的價值。你得付鑒定費，然後你會得到一份。
• 如果你把房子賣給或轉讓給別人，他們能接管你的貸款而不是自己的嗎？通常情況下，答案是否定的，但一些**擔保的抵押貸款是可以承擔的。
• 你需要購買房主保險，你可以選擇公司，只要貸款方同意。如果您需要幫助，請參閱我們的房主保險初學者指南。
• 如果你每月的房貸遲交，你要在什麼時候交滯納金，滯納金是多少？
• 不要以為你以後能再為這筆貸款融資，因為你的財務狀況和市場可能不允許這樣做。
• 你申請的貸款人計劃為你的貸款提供服務，這意味著他們將負責收取你的月供，管理你的託管賬戶（如果你有），併傳送你的月結單。相反，他們可以計劃讓另一家公司在關閉後為您的貸款提供服務。

保留貸款估計為貸款人你最終推進。在結束之前，您將收到另一個CFPB建立的表單，稱為結束披露。透過將其與您的貸款估算進行比較，您可以確保貸款人沒有犯任何錯誤，也沒有試圖讓您在最後關頭收取任何費用。

底線

消費者金融保護局（CFPB）設計的貸款估計，以幫助你瞭解你申請的任何抵押貸款，無論你是買房或再融資。因為任何想要你的業務的貸款人都需要給你一個貸款估算，所以你可以使用此表格輕鬆地比較不同貸款人的報價，從而獲得更好的交易。你還可以確保你沒有被任何服務多收費，你瞭解所有貸款的成本和特點。這一重要的形式絕對是一個仔細審查。對你不懂的東西問你的問題。