在購買人壽保險單時，您可能會被問到是否要包括一個或多個附加條款。人壽保險附加條款是可用於擴大保單覆蓋範圍的附加條款。保證可投保附加條款，也稱為保證購買選擇附加條款，允許您增加保單的死亡保險金，而無需進行第二次體檢。如果你認為你的人壽保險需求在未來可能會發生變化，那麼增加這種型別的附加條款是有意義的，儘管這也意味著要支付更高的保費。

關鍵要點

• 有保證的可保性附加條款可以讓您增加人壽保險單的保險範圍，而無需再進行一次體檢。
• 它也被稱為擔保購買選擇附加條款。
• 你通常會為這類附加條款的保單支付更高的保費。

什麼是保證可保附加條款(a guaranteed insurability rider)？

標準人壽保險單旨在向一個或多個您指定為受益人的個人支付特定的死亡撫卹金。人壽保險附加條款允許您提高或擴大您的保險政策的覆蓋面。

這些附加元件可以涵蓋許多場景，包括：

• 加速死亡保險金附加條款支付臨終關懷在你去世前
• 長期護理保險的附加條款，以幫助支付養老院的費用
• 殘疾收入附加條款，如果你完全殘疾，可以用它來代替失去的收入
• 兒童騎手將人壽保險覆蓋範圍擴大到未成年兒童

保證可投保性或保證購買選擇附加條款允許您在未來日期增加人壽保險單的死亡保險金金額，而無需提交體檢。

當你第一次購買人壽保險時，保險公司通常要求進行體檢。這項檢查通常包括血液和尿液樣本、體重指數測量和血壓檢查。考試的結果，連同你對醫療和生活方式問卷的回答，被用來確定你的人壽保險費率等級。這個費率等級會影響你購買人壽保險的金額。你的整體健康狀況越好，你的保費可能就越低。

有保證的保險附加條款可以讓你避免進一步的體檢。另一方面，如果你要買一份全新的人壽保險，如果你年紀大了很多，或者你的健康狀況在第一次投保後發生了變化，那麼這可能會引發更高的保險費率。

保證可保性不應與保證期人壽保險相混淆。這是一種人壽保險單，不需要體檢，但在支付死亡撫卹金之前有一段等待期。

保證可保附加條款的工作原理

保證可保附加條款可以附加到定期人壽或永久人壽保險單，雖然他們可能不太受益於定期人壽保險單。這是因為定期人壽保險的目的是隻在一段時間內為你投保。例如，如果你只想在35歲到55歲之間獲得保險以償還抵押貸款或其他債務，那麼你可能不需要考慮獲得更多的長期保險。

有了永久人壽保險，只要你繼續支付保險費，你的保險範圍就一直有效，這可能會使你隨著年齡的增長而增加死亡保險金。

保險公司可以建立自己的條款，如何保證可保工作與人壽保險單。但一般來說，你可以在期權日購買額外的人壽保險。這些可選日期可以是日曆上的特定日期，也可以與生活事件（如結婚或生孩子）聯絡在一起。在允許您增加保險範圍的選項日期之前或之後，可能會有一個設定視窗。

當期權日期是預先確定的，它們可以落在您的保單購買週年日，並分散在三年或五年期間。這意味著如果你想行使購買更多保險的選擇權，你可以提前計劃。

在你的保險單上增加保證可保附加條款的費用也會因保險公司的不同而不同，儘管每個月可能不會超過幾美元。

重要

一些有保障的可參保附加條款有年齡限制，在此之後，您不能再增加保單的死亡撫卹金。

誰需要一個有保證的可保附加條款？

你是否應該在你的人壽保險單上增加一個有保障的購買選擇附加條款，這取決於保險的型別、你的年齡、你的生活狀況和你的整體健康狀況。

例如，如果你年輕健康，沒有結婚生子的計劃，那麼定期人壽保險可能比永久人壽保險更適合你的需要。你可以保持一個政策到位，以償還任何債務，你可能留下來，並支付喪葬費。在這種情況下，承擔保證可保性的額外成本可能沒有意義。

或者，如果您確實有家屬，那麼您可以購買足夠大的長期保單，以滿足他們未來幾十年的需求。定期保險比終身保險或其他永久性保險便宜得多。

另一方面，如果出現以下情況，您可能需要考慮擔保購買期權附加條款：

• 你對維持終身保險感興趣嗎
• 你有一種或多種疾病，隨著年齡的增長可能會惡化
• 你的家族病史使你易患嚴重疾病或慢性疾病
• 你是你家庭的主要養家餬口者，你想確保你留下的任何死亡撫卹金都能滿足他們的需要
• 您有一個患有慢性疾病的孩子，您想為他購買永久性保險

與保險代理商談一下保證可保性的細節是很有幫助的，這樣你就可以充分瞭解它的成本，你可以增加多少保險額，以及它的使用是否有任何限制。例如，您的保險公司可能只允許您將保單的死亡撫卹金增加到某個年齡。一旦你到了年齡界限，你就不能得到更多的保險而不購買新的政策。

底線

有保證的可保性附加條款可以用來增加您的人壽保險範圍，而無需進行第二次體檢。但是，這會增加您的保單成本，如果您已經有足夠的保險，則可能沒有必要。