在购买人寿保险单时，您可能会被问到是否要包括一个或多个附加条款。人寿保险附加条款是可用于扩大保单覆盖范围的附加条款。保证可投保附加条款，也称为保证购买选择附加条款，允许您增加保单的死亡保险金，而无需进行第二次体检。如果你认为你的人寿保险需求在未来可能会发生变化，那么增加这种类型的附加条款是有意义的，尽管这也意味着要支付更高的保费。

关键要点

• 有保证的可保性附加条款可以让您增加人寿保险单的保险范围，而无需再进行一次体检。
• 它也被称为担保购买选择附加条款。
• 你通常会为这类附加条款的保单支付更高的保费。

什么是保证可保附加条款(a guaranteed insurability rider)？

标准人寿保险单旨在向一个或多个您指定为受益人的个人支付特定的死亡抚恤金。人寿保险附加条款允许您提高或扩大您的保险政策的覆盖面。

这些附加组件可以涵盖许多场景，包括：

• 加速死亡保险金附加条款支付临终关怀在你去世前
• 长期护理保险的附加条款，以帮助支付养老院的费用
• 残疾收入附加条款，如果你完全残疾，可以用它来代替失去的收入
• 儿童骑手将人寿保险覆盖范围扩大到未成年儿童

保证可投保性或保证购买选择附加条款允许您在未来日期增加人寿保险单的死亡保险金金额，而无需提交体检。

当你第一次购买人寿保险时，保险公司通常要求进行体检。这项检查通常包括血液和尿液样本、体重指数测量和血压检查。考试的结果，连同你对医疗和生活方式问卷的回答，被用来确定你的人寿保险费率等级。这个费率等级会影响你购买人寿保险的金额。你的整体健康状况越好，你的保费可能就越低。

有保证的保险附加条款可以让你避免进一步的体检。另一方面，如果你要买一份全新的人寿保险，如果你年纪大了很多，或者你的健康状况在第一次投保后发生了变化，那么这可能会引发更高的保险费率。

保证可保性不应与保证期人寿保险相混淆。这是一种人寿保险单，不需要体检，但在支付死亡抚恤金之前有一段等待期。

保证可保附加条款的工作原理

保证可保附加条款可以附加到定期人寿或永久人寿保险单，虽然他们可能不太受益于定期人寿保险单。这是因为定期人寿保险的目的是只在一段时间内为你投保。例如，如果你只想在35岁到55岁之间获得保险以偿还抵押贷款或其他债务，那么你可能不需要考虑获得更多的长期保险。

有了永久人寿保险，只要你继续支付保险费，你的保险范围就一直有效，这可能会使你随着年龄的增长而增加死亡保险金。

保险公司可以建立自己的条款，如何保证可保工作与人寿保险单。但一般来说，你可以在期权日购买额外的人寿保险。这些可选日期可以是日历上的特定日期，也可以与生活事件（如结婚或生孩子）联系在一起。在允许您增加保险范围的选项日期之前或之后，可能会有一个设置窗口。

当期权日期是预先确定的，它们可以落在您的保单购买周年日，并分散在三年或五年期间。这意味着如果你想行使购买更多保险的选择权，你可以提前计划。

在你的保险单上增加保证可保附加条款的费用也会因保险公司的不同而不同，尽管每个月可能不会超过几美元。

重要

一些有保障的可参保附加条款有年龄限制，在此之后，您不能再增加保单的死亡抚恤金。

谁需要一个有保证的可保附加条款？

你是否应该在你的人寿保险单上增加一个有保障的购买选择附加条款，这取决于保险的类型、你的年龄、你的生活状况和你的整体健康状况。

例如，如果你年轻健康，没有结婚生子的计划，那么定期人寿保险可能比永久人寿保险更适合你的需要。你可以保持一个政策到位，以偿还任何债务，你可能留下来，并支付丧葬费。在这种情况下，承担保证可保性的额外成本可能没有意义。

或者，如果您确实有家属，那么您可以购买足够大的长期保单，以满足他们未来几十年的需求。定期保险比终身保险或其他永久性保险便宜得多。

另一方面，如果出现以下情况，您可能需要考虑担保购买期权附加条款：

• 你对维持终身保险感兴趣吗
• 你有一种或多种疾病，随着年龄的增长可能会恶化
• 你的家族病史使你易患严重疾病或慢性疾病
• 你是你家庭的主要养家糊口者，你想确保你留下的任何死亡抚恤金都能满足他们的需要
• 您有一个患有慢性疾病的孩子，您想为他购买永久性保险

与保险代理商谈一下保证可保性的细节是很有帮助的，这样你就可以充分了解它的成本，你可以增加多少保险额，以及它的使用是否有任何限制。例如，您的保险公司可能只允许您将保单的死亡抚恤金增加到某个年龄。一旦你到了年龄界限，你就不能得到更多的保险而不购买新的政策。

底线

有保证的可保性附加条款可以用来增加您的人寿保险范围，而无需进行第二次体检。但是，这会增加您的保单成本，如果您已经有足够的保险，则可能没有必要。