在離婚時必須承擔的繁雜任務中，理清人壽保險是一項經常被忽視的任務。在監護權之爭中，分割資產、尋找新家、確保孩子們盡可能順利地適應生活，只是一般地重新適應單身生活，弄清楚如何處理人壽保險有時會半途而廢。

不過，辦理人壽保險是離婚過程中的一個重要環節。對於有孩子的離婚夫婦來說尤其如此。維持人壽保險秩序，保護雙方及其受扶養子女的經濟利益。這一過程包括作出必要的受益人變動，在整個或普遍的生活政策中核算現金價值，保護兒童撫養費和贍養費收入，最重要的是，確保所涉及的任何兒童無論怎樣都得到經濟保護。

關鍵要點

• 人壽保險單在被保險人死亡時向其指定的受益人支付死亡撫卹金。
• 永久人壽保險單也有與之相關的現金價值，可供提取。
• 在離婚中，受益人和保單所有權都應該考慮到婚姻狀況的變化及其影響。

離婚期間保險受益人的變更

大多數有人壽保險的已婚人士把配偶列為主要受益人。人壽保險的目的是保護那些離你最近的人，如果你死了，你的收入也損失了，他們就不會受到經濟上的破壞。對於已婚人士來說，沒有人比配偶更親近。讓你的配偶作為你的受益人可以確保他可以繼續支付抵押貸款，把食物放在餐桌上，如果適用的話，撫養孩子沒有你的收入。如果你提供了大部分收入，人壽保險就顯得尤為重要。

在離婚的情況下，尤其是激烈的離婚，你很有可能不再希望你的前配偶從你的死亡中獲利。如果沒有孩子參與，沒有什麼好的理由繼續讓你的前配偶作為你的人壽保險受益人。大多數人壽保險單是可撤銷的，這意味著保單持有人可以隨時更換受益人。有些人指定不可撤銷的受益人，在這種情況下，受益人一旦指定，就不能改變。離婚後改變受益人的最簡單方法是聯絡你的人壽保險代理人；他可以核實保單是否可撤銷，並重新指定受益人。

現金價值會計

有些人壽保險單，特別是終身和萬能人壽保險單，會隨著時間的推移而積累現金價值。每個月當你支付保費時，其中的一部分會進入一個基金，這個基金會隨著利息的增長而增長。這筆資金的餘額是保單的現金價值。這是你的錢。在保單有效期內的任何時候，您都可以選擇放棄死亡撫卹金，取而代之的是現金價值。這個過程被稱為兌現你的人壽保險單。

人壽保險單上的現金價值代表了你凈資產的一部分。最公平的做法是將人壽保險單（包括其現金價值）列在要分割的婚姻財產中。在一個常見的離婚情況下，財產平均分配，這意味著你離開婚姻的一半現金價值的政策。

保護兒童撫養費和贍養費收入

保護子女撫養費或贍養費收入對離婚後主要撫養子女的配偶尤為重要。這對配偶從非寄宿父母那裡獲得的子女撫養費應該用於給孩子們提供食物和衣服，以及為上大學存錢。如果最壞的情況發生了，而非監護父母不再在身邊，這筆收入就會消失，並有可能使監護父母陷入困境。

如果你有孩子的監護權，最謹慎的辦法是為你的前配偶購買一份人壽保險，保險金額足以取代你的子女撫養費或贍養費收入，至少直到最後一個孩子離開去上大學為止。作為監護父母，如果您的前任不負責任或不值得信任，您可能希望擁有保單並自行支付保費，因為如果付款失效，人壽保險將失效。

保護你的孩子

離婚最大的挑戰之一是它經常把人們變成單親父母。可悲的是，許多父母發現他們在結束婚姻後，無論是經濟上還是其他方面，都無法依賴他們的前配偶。在這種情況下，離婚的人會全權負責照顧和撫養他們的孩子。當這種情況發生時，有一個應急計劃是很重要的。

你的前妻已經不在照片中，你的孩子完全依靠你的經濟支援，如果你死了，他們什麼都沒有。如果沒有你的收入，你的孩子就沒有辦法自己溫飽，更不用說存錢上大學了。監護人，無論是親屬還是國家指定的人，都會承擔起照顧孩子的責任，但在這種情況下仍有許多未知因素。

如果離婚使你成為單親父母，你需要為自己購買足夠的人壽保險來保護你的孩子。要確定最低補助金數額，請計算您最小的孩子年滿18歲（或者，如果您想更加安全，請計算21歲）之前的年數，然後將這個數字乘以您的年收入。

例如，如果你每年掙5萬美元，而你最小的孩子只有6歲，60萬美元的死亡撫卹金將取代你的收入，直到孩子18歲。75萬美元的撫卹金可以讓孩子活到21歲。在一個大學費用快速增長的時代，選擇更大的撫卹金數額是謹慎的，只要保費不會太高。