在离婚时必须承担的繁杂任务中，理清人寿保险是一项经常被忽视的任务。在监护权之争中，分割资产、寻找新家、确保孩子们尽可能顺利地适应生活，只是一般地重新适应单身生活，弄清楚如何处理人寿保险有时会半途而废。

不过，办理人寿保险是离婚过程中的一个重要环节。对于有孩子的离婚夫妇来说尤其如此。维持人寿保险秩序，保护双方及其受扶养子女的经济利益。这一过程包括作出必要的受益人变动，在整个或普遍的生活政策中核算现金价值，保护儿童抚养费和赡养费收入，最重要的是，确保所涉及的任何儿童无论怎样都得到经济保护。

关键要点

• 人寿保险单在被保险人死亡时向其指定的受益人支付死亡抚恤金。
• 永久人寿保险单也有与之相关的现金价值，可供提取。
• 在离婚中，受益人和保单所有权都应该考虑到婚姻状况的变化及其影响。

离婚期间保险受益人的变更

大多数有人寿保险的已婚人士把配偶列为主要受益人。人寿保险的目的是保护那些离你最近的人，如果你死了，你的收入也损失了，他们就不会受到经济上的破坏。对于已婚人士来说，没有人比配偶更亲近。让你的配偶作为你的受益人可以确保他可以继续支付抵押贷款，把食物放在餐桌上，如果适用的话，抚养孩子没有你的收入。如果你提供了大部分收入，人寿保险就显得尤为重要。

在离婚的情况下，尤其是激烈的离婚，你很有可能不再希望你的前配偶从你的死亡中获利。如果没有孩子参与，没有什么好的理由继续让你的前配偶作为你的人寿保险受益人。大多数人寿保险单是可撤销的，这意味着保单持有人可以随时更换受益人。有些人指定不可撤销的受益人，在这种情况下，受益人一旦指定，就不能改变。离婚后改变受益人的最简单方法是联系你的人寿保险代理人；他可以核实保单是否可撤销，并重新指定受益人。

现金价值会计

有些人寿保险单，特别是终身和万能人寿保险单，会随着时间的推移而积累现金价值。每个月当你支付保费时，其中的一部分会进入一个基金，这个基金会随着利息的增长而增长。这笔资金的余额是保单的现金价值。这是你的钱。在保单有效期内的任何时候，您都可以选择放弃死亡抚恤金，取而代之的是现金价值。这个过程被称为兑现你的人寿保险单。

人寿保险单上的现金价值代表了你净资产的一部分。最公平的做法是将人寿保险单（包括其现金价值）列在要分割的婚姻财产中。在一个常见的离婚情况下，财产平均分配，这意味着你离开婚姻的一半现金价值的政策。

保护儿童抚养费和赡养费收入

保护子女抚养费或赡养费收入对离婚后主要抚养子女的配偶尤为重要。这对配偶从非寄宿父母那里获得的子女抚养费应该用于给孩子们提供食物和衣服，以及为上大学存钱。如果最坏的情况发生了，而非监护父母不再在身边，这笔收入就会消失，并有可能使监护父母陷入困境。

如果你有孩子的监护权，最谨慎的办法是为你的前配偶购买一份人寿保险，保险金额足以取代你的子女抚养费或赡养费收入，至少直到最后一个孩子离开去上大学为止。作为监护父母，如果您的前任不负责任或不值得信任，您可能希望拥有保单并自行支付保费，因为如果付款失效，人寿保险将失效。

保护你的孩子

离婚最大的挑战之一是它经常把人们变成单亲父母。可悲的是，许多父母发现他们在结束婚姻后，无论是经济上还是其他方面，都无法依赖他们的前配偶。在这种情况下，离婚的人会全权负责照顾和抚养他们的孩子。当这种情况发生时，有一个应急计划是很重要的。

你的前妻已经不在照片中，你的孩子完全依靠你的经济支持，如果你死了，他们什么都没有。如果没有你的收入，你的孩子就没有办法自己温饱，更不用说存钱上大学了。监护人，无论是亲属还是国家指定的人，都会承担起照顾孩子的责任，但在这种情况下仍有许多未知因素。

如果离婚使你成为单亲父母，你需要为自己购买足够的人寿保险来保护你的孩子。要确定最低补助金数额，请计算您最小的孩子年满18岁（或者，如果您想更加安全，请计算21岁）之前的年数，然后将这个数字乘以您的年收入。

例如，如果你每年挣5万美元，而你最小的孩子只有6岁，60万美元的死亡抚恤金将取代你的收入，直到孩子18岁。75万美元的抚恤金可以让孩子活到21岁。在一个大学费用快速增长的时代，选择更大的抚恤金数额是谨慎的，只要保费不会太高。