如果你想知道購買人壽保險是否有意義，問你自己一個問題：“我的死會讓任何人陷入財務困境嗎？”如果你的答案是“是”，那麼也許是時候認真地購買人壽保險了。人壽保險可以讓你心平氣和，有助於確保你的債務或親人在你死亡時得到經濟上的照顧。但在考慮是否購買之前，你可能想問問自己是否符合條件，是否應該購買定期壽險或永久壽險。

關鍵要點

• 人壽保險是一個重要的考慮，任何人都關心他們的死亡可能會對親人的經濟影響。
• 父母從中受益匪淺
• 大多數申請者需要進行體檢；保險公司也會檢視你的病史、信用評級、駕駛記錄以及你的愛好，看看你是否從事過很多職業 魯莽的行為。
• 所需的保險金額是透過使用“人的壽命方法”來確定的，該方法著眼於預期壽命和收入，或者“需要方法”著眼於預計的重覆發生和不尋常的費用。

誰需要（並且有資格）人壽保險？

經驗法則是，一旦你為人父母，你家裡任何一個有收入的成年人都應該有人壽保險，該保險將持續到最小的孩子完成大學學業。如果你有重大的財務義務，如高額的信用卡債務或抵押貸款，你可以使用人壽保險，以確保債務得到彌補。由於人壽保險死亡撫卹金一般免徵聯邦稅，許多理財規劃師經常利用客戶的人壽保險撫卹金來幫助支付因親人死亡而產生的任何適用的遺產稅。

為了確定你是否符合條件，大多數人壽保險單都要求你接受體檢。在簽發保單之前，保險公司還將檢查您的病史、愛好、信用評級和駕駛記錄。年齡、吸煙和既往健康問題等因素也會推高保單保費。

確定個人所需保險金額的兩種主要方法是“人的壽命法”和“需要法”。首先透過個人剩餘工作預期壽命預測個人收入，然後透過貼現率確定壽命現值。採用需求法，對所有重覆發生和異常支出進行檢查，以確定所需的人壽保險金額。

年齡、健康狀況以及是否購買人壽保險的人將所有因素納入保單價格。

定期人壽保險

定期人壽保險是一種純粹的保險保障，如果被保險人在一段時間內死亡，它會支付一筆預先確定的金額。 被保險人死亡時，定期保險向指定受益人支付保單面值。支付的所有保費都用於支付保險保障費用。

期限可以是一年、五年、十年、二十年或更長。但除非續保，否則保險範圍將在保單有效期屆滿時終止。因為這是臨時保險，所以這是最便宜的一種。

以下是定期壽險的主要特點：

• 臨時保險保障
• 低成本
• 無現金價值
• 通常是可再生的
• 有時可轉換為永久人壽保險

如果被保險人在特定時間內去世，定期人壽保險支付固定金額，並被視為“臨時”保險，而永久人壽保險保證人壽保險，只要保費繼續按時支付。

永久人壽保險

永久人壽保險提供終身保險保障（不過期），但保費必須按時支付。大多數永久性保單都提供儲蓄或投資部分，再加上保險範圍。 這一因素反過來又導致保費高於定期保險。投資可以提供固定利率，也可以採用貨幣市場證券、債券或共同基金的形式。保單的這一節省部分允許保單持有人在保單中建立現金價值，這些現金價值可以在將來某個時候借入或分配。

以下是永久人壽保險的主要特點：

• 永久保險保障
• 擁有更昂貴
• 創造現金價值
• 根據這項政策允許貸款
• 政策性收益的稅收優惠
• 水平保費

永久保險有三種基本型別：終身保險、可變人壽保險和萬能人壽保險。最常見的兩種是全生命和宇宙生命。終身保險提供終身保障，您為此支付預先確定的保費。  現金價值通常有一個最低保證利率和死亡撫卹金是一個固定的數額。終身壽險是目前最昂貴的壽險產品。

萬能人壽保險將投資和死亡撫卹金分開。可用的投資選擇通常包括一些型別的股權投資，這可能會使你的現金價值積累更快。隨著時間的推移，你通常可以改變你的保費和死亡撫卹金，以適應你目前的預算。

為那些考慮人壽保險的人提供9條建議

• 考慮購買“斷點”級別的保險，在10萬美元、25萬美元、50萬美元和100萬美元的保險範圍內提供更好的保險費率。
• 確保獲得所選策略的說明。如果保險公司不給你提供保險，找另一家保險公司。
• 一定要購買高階保險單。沒有人喜歡意外增加保費。所以，在你購買定期或永久保險之前，請確保你的說明表明，你的保費支付保證不會在你的保險期限內增加。
• 不要僅僅因為投資或現金價值特性而購買永久性保險。在最初的2到10年裡，你的保險費很可能是支付代理人的佣金。大多數政策直到第12年才開始建立可觀的現金價值，所以問問自己這個功能是否真的值得。
• 確定您所需的保險期限，以便您購買正確型別的保單，並使您的保費支付負擔得起。如果你只需要10年的保險，那麼你可能會想買定期保險。此外，還可以向多家質量保險公司諮詢費率。
• 確保你的保險公司在你死亡的情況下有穩定的財務狀況來支付你的索賠。你可以研究一下你的保險公司的財務狀況http://www.ambest.com.
• 不要和騎手在一起。只有少數保單會在這些附加條款下支付，所以要避免意外死亡和放棄保險附加條款，因為它們只會增加你的保險費。
• 在體檢前的24小時內，不要攝入糖和***。最好把你的考試安排在一大早 避免 至少提前8小時飲用除水以外的任何東西。
• 如果您的保費過高，由於醫療原因或您被拒絕承保，請檢查是否有一個集團計劃可透過您的公司。這些團體計劃不需要體檢或體檢。

底線

在尋求保險時，不要急於購買昂貴的永久性人壽保險，然後再考慮定期人壽保險是否足以滿足您的需求。不幸的是，在許多情況下，對具有投資特性的政策收取的費用遠遠超過了收益。因此，請務必仔細考慮您的所有選擇，以便找到適合您的情況的最佳人壽保險單。

透過購買人壽保險，你在賭你會活下去，但也確保了心態的平靜，以防它不這樣做。在你突然死亡的情況下，不要讓你的家人得不到保護，畢竟他們是你最重要的資產。