如果你想知道购买人寿保险是否有意义，问你自己一个问题：“我的死会让任何人陷入财务困境吗？”如果你的答案是“是”，那么也许是时候认真地购买人寿保险了。人寿保险可以让你心平气和，有助于确保你的债务或亲人在你死亡时得到经济上的照顾。但在考虑是否购买之前，你可能想问问自己是否符合条件，是否应该购买定期寿险或永久寿险。

关键要点

• 人寿保险是一个重要的考虑，任何人都关心他们的死亡可能会对亲人的经济影响。
• 父母从中受益匪浅
• 大多数申请者需要进行体检；保险公司也会查看你的病史、信用评级、驾驶记录以及你的爱好，看看你是否从事过很多职业 鲁莽的行为。
• 所需的保险金额是通过使用“人的寿命方法”来确定的，该方法着眼于预期寿命和收入，或者“需要方法”着眼于预计的重复发生和不寻常的费用。

谁需要（并且有资格）人寿保险？

经验法则是，一旦你为人父母，你家里任何一个有收入的成年人都应该有人寿保险，该保险将持续到最小的孩子完成大学学业。如果你有重大的财务义务，如高额的信用卡债务或抵押贷款，你可以使用人寿保险，以确保债务得到弥补。由于人寿保险死亡抚恤金一般免征联邦税，许多理财规划师经常利用客户的人寿保险抚恤金来帮助支付因亲人死亡而产生的任何适用的遗产税。

为了确定你是否符合条件，大多数人寿保险单都要求你接受体检。在签发保单之前，保险公司还将检查您的病史、爱好、信用评级和驾驶记录。年龄、吸烟和既往健康问题等因素也会推高保单保费。

确定个人所需保险金额的两种主要方法是“人的寿命法”和“需要法”。首先通过个人剩余工作预期寿命预测个人收入，然后通过贴现率确定寿命现值。采用需求法，对所有重复发生和异常支出进行检查，以确定所需的人寿保险金额。

年龄、健康状况以及是否购买人寿保险的人将所有因素纳入保单价格。

定期人寿保险

定期人寿保险是一种纯粹的保险保障，如果被保险人在一段时间内死亡，它会支付一笔预先确定的金额。 被保险人死亡时，定期保险向指定受益人支付保单面值。支付的所有保费都用于支付保险保障费用。

期限可以是一年、五年、十年、二十年或更长。但除非续保，否则保险范围将在保单有效期届满时终止。因为这是临时保险，所以这是最便宜的一种。

以下是定期寿险的主要特点：

• 临时保险保障
• 低成本
• 无现金价值
• 通常是可再生的
• 有时可转换为永久人寿保险

如果被保险人在特定时间内去世，定期人寿保险支付固定金额，并被视为“临时”保险，而永久人寿保险保证人寿保险，只要保费继续按时支付。

永久人寿保险

永久人寿保险提供终身保险保障（不过期），但保费必须按时支付。大多数永久性保单都提供储蓄或投资部分，再加上保险范围。 这一因素反过来又导致保费高于定期保险。投资可以提供固定利率，也可以采用货币市场证券、债券或共同基金的形式。保单的这一节省部分允许保单持有人在保单中建立现金价值，这些现金价值可以在将来某个时候借入或分配。

以下是永久人寿保险的主要特点：

• 永久保险保障
• 拥有更昂贵
• 创造现金价值
• 根据这项政策允许贷款
• 政策性收益的税收优惠
• 水平保费

永久保险有三种基本类型：终身保险、可变人寿保险和万能人寿保险。最常见的两种是全生命和宇宙生命。终身保险提供终身保障，您为此支付预先确定的保费。  现金价值通常有一个最低保证利率和死亡抚恤金是一个固定的数额。终身寿险是目前最昂贵的寿险产品。

万能人寿保险将投资和死亡抚恤金分开。可用的投资选择通常包括一些类型的股权投资，这可能会使你的现金价值积累更快。随着时间的推移，你通常可以改变你的保费和死亡抚恤金，以适应你目前的预算。

为那些考虑人寿保险的人提供9条建议

• 考虑购买“断点”级别的保险，在10万美元、25万美元、50万美元和100万美元的保险范围内提供更好的保险费率。
• 确保获得所选策略的说明。如果保险公司不给你提供保险，找另一家保险公司。
• 一定要购买高级保险单。没有人喜欢意外增加保费。所以，在你购买定期或永久保险之前，请确保你的说明表明，你的保费支付保证不会在你的保险期限内增加。
• 不要仅仅因为投资或现金价值特性而购买永久性保险。在最初的2到10年里，你的保险费很可能是支付代理人的佣金。大多数政策直到第12年才开始建立可观的现金价值，所以问问自己这个功能是否真的值得。
• 确定您所需的保险期限，以便您购买正确类型的保单，并使您的保费支付负担得起。如果你只需要10年的保险，那么你可能会想买定期保险。此外，还可以向多家质量保险公司咨询费率。
• 确保你的保险公司在你死亡的情况下有稳定的财务状况来支付你的索赔。你可以研究一下你的保险公司的财务状况http://www.ambest.com.
• 不要和骑手在一起。只有少数保单会在这些附加条款下支付，所以要避免意外死亡和放弃保险附加条款，因为它们只会增加你的保险费。
• 在体检前的24小时内，不要摄入糖和***。最好把你的考试安排在一大早 避免 至少提前8小时饮用除水以外的任何东西。
• 如果您的保费过高，由于医疗原因或您被拒绝承保，请检查是否有一个集团计划可通过您的公司。这些团体计划不需要体检或体检。

底线

在寻求保险时，不要急于购买昂贵的永久性人寿保险，然后再考虑定期人寿保险是否足以满足您的需求。不幸的是，在许多情况下，对具有投资特性的政策收取的费用远远超过了收益。因此，请务必仔细考虑您的所有选择，以便找到适合您的情况的最佳人寿保险单。

通过购买人寿保险，你在赌你会活下去，但也确保了心态的平静，以防它不这样做。在你突然死亡的情况下，不要让你的家人得不到保护，毕竟他们是你最重要的资产。