到期擔保是指在指定期限內擔保的人壽保險單或獨立基金合同的美元金額。然而，保護性擔保通常需要額外的費用，以及保單或投資產品需要持有多長時間才能獲得資格的規則。...
什麼是到期擔保(maturity guarantee)？
到期擔保是指在指定期限內擔保的人壽保險單或獨立基金合同的美元金額。然而，保護性擔保通常需要額外的費用，以及保單或投資產品需要持有多長時間才能獲得資格的規則。
關鍵要點
- 到期擔保是指在指定期限內擔保的人壽保險單或獨立基金合同的美元金額。
- 到期擔保，也稱為年金福利，通常附帶額外的保費或費用。
- 但是，投資者必須將投資持有一定期限，才能從擔保中受益。
瞭解到期擔保
到期保證，也被稱為年金福利，可用於人壽保險單或獨立基金的額外保費。獨立基金是壽險公司銷售的投資產品，將投資基金的增長潛力與保險保障結合起來。它們是投資於一種或多種基礎資產（如共同基金）的個人保險合同。與共同基金不同的是，獨立基金為保護部分投資資金提供了擔保。即使標的基金虧損，合約持有人也能獲得部分或全部本金投資。
但是，投資者必須將投資持有一定期限，才能從擔保中受益。這種保險保障也要收費。如果持有人在到期日之前兌現，擔保將不適用。持有人將獲得投資的當前市場價值，減去任何費用。對於由保險公司管理的工作場所養老金或儲蓄計劃，可用的基金選項通常是獨立基金。但是，它們沒有保險擔保，也沒有與個人零售隔離基金相關的更高費用。但由於它們是保險合同，因此如果受益人被指定，它們確實具有保護債權人和避免遺囑認證費用的潛力。
有到期擔保的基金的優勢
根據合同的不同，如果基金持有，本金投資的75%到100%都有保證，通常為期10年。如果基金價值上升，一些獨立基金和擔保金額可以重置為更高的價值，但這也會重置持有期。根據合同，持有人的受益人將收到75%至100%的捐款免稅持有人死亡的情況下。 如果合同中指定了受益人，則該金額不受遺囑認證費的限制。對企業主來說，保護潛在債權人是一項關鍵利益。
有到期擔保的基金的缺點
投資鎖定在基金中，直到到期日才有資格獲得擔保。提前贖回將產生投資的當前市場價值，這可能大於或小於原始投資。而且，獨立基金通常比共同基金具有更高的管理費用比率，共同基金涵蓋了保險功能的成本。此外，提前支取或贖回通常會收取罰款。
特別註意事項
年金投資者應註意有關退休賬戶年金投資規則的變化。美國國會在2019年透過了《保障法案》，對年金和退休計劃受益人的規則進行了修改。根據新的規定，養老金是可移植的，這意味著401（k）養老金可以在賬戶持有人跳槽時轉入另一個退休計劃。新法還透過限制年金持有人在年金提供者無法支付款項時起訴年金提供者的能力，降低了年金提供者的法律風險。
從2020年起，退休賬戶的非配偶受益人必須在賬戶持有人死亡後10年內提取所有繼承資金。換言之，“彈性條款”已經取消。在這項裁決之前，愛爾蘭共和軍的受益人可以透過每年只取最低分配額來延長所需的最低分配額，這有助於延長稅收負擔。投資者應尋求金融專業人士的幫助，以審查圍繞退休賬戶、個人退休賬戶受益人和年金的規則變化。
