死亡撫卹金

水平死亡保險金是從人壽保險單中支付的，無論被保險人是在購買保單後不久死亡還是多年後死亡，都是相同的。與之形成對比的是，隨著投保人年齡的增長，死亡撫卹金的價值會隨著時間的推移而上升。...

什麼是一級死亡撫卹金(a level death benefit)？

水平死亡保險金是從人壽保險單中支付的，無論被保險人是在購買保單後不久死亡還是多年後死亡，都是相同的。與之形成對比的是，隨著投保人年齡的增長，死亡撫卹金的價值會隨著時間的推移而上升。

一般來說，具有水平死亡撫卹金的人壽保險單的保費將低於具有增加死亡撫卹金的人壽保險單。然而，這並不一定意味著水平死亡撫卹金具有更高的價值，因為通貨膨脹會降低水平死亡撫卹金的實際價值。

許多人購買人壽保險是為了讓家人安心。作為每月支付一系列保險費的交換，投保人可以放心，如果他們在保險期內死亡，他們的受益人將獲得死亡撫卹金。這對於有家庭的投保人來說尤其重要，他們可能很難取代投保人一生中產生的收入。

在選擇壽險保單時，有許多不同的因素需要權衡。例如，如果投保人希望將每月的保險費降到最低，他們可以考慮選擇一份有水平死亡撫卹金的保單。在這種情況下，投保人死亡時支付給受益人的金額將在壽險保單啟動後提前確定。

例如，如果一個健康的30歲老人購買了一份人壽保險單，其死亡保險金為50萬美元，那麼受益人將獲得50萬美元的保險金，而不管投保人是在第二天還是30年後去世。

從保險公司的角度來看，水平死亡保險金的風險相對較低，因為它使保險人能夠確定自己的最大潛在責任是什麼。此外，由於通貨膨脹，死亡撫卹金的實際價值實際上每年都在下降，這意味著保險公司的負債隨著時間的推移而有效地減少。基於這些原因，水平死亡保險金通常比增加死亡保險金更便宜

決定是選擇一個水平的死亡撫卹金還是增加的死亡撫卹金將取決於幾個因素，包括投保人的個人預算和他們對另類投資回報的預期。

為了說明這一點，我們以約翰為例，他是一個假設的保險購物者。30歲時，約翰身體健康，年收入7萬美元，在支付了費用後，約翰每月能攢下500美元，並渴望購買人壽保險，以備過世時幫助供養年輕的家庭。

如果約翰選擇了50萬美元的死亡撫卹金，那麼他的保險費將是每月100美元，剩下400美元可以單獨投資。約翰計劃把他的投資收益留給他的家人，這樣當他去世時，他的家人將得到50萬美元的死亡撫卹金和他當時的投資價值。

影響

約翰計算出，如果他再活50年，而在這段時間內，通貨膨脹率平均每年為3%，那麼在扣除通貨膨脹因素後，當時50萬美元的實際價值將只有約11.4萬美元。然而，他也指出，鑒於他投資期長，他每月可以投資400美元，平均年回報率應該能超過3%。

如果約翰能夠獲得6%的平均年回報率，那麼他每月400美元的投資在50年後將超過150萬美元。考慮到這些觀察結果，約翰決定繼續領取死亡撫卹金，打算在餘生中每月為家人額外投資400美元。