什么是一级死亡抚恤金(a level death benefit)？

水平死亡保险金是从人寿保险单中支付的，无论被保险人是在购买保单后不久死亡还是多年后死亡，都是相同的。与之形成对比的是，随着投保人年龄的增长，死亡抚恤金的价值会随着时间的推移而上升。

一般来说，具有水平死亡抚恤金的人寿保险单的保费将低于具有增加死亡抚恤金的人寿保险单。然而，这并不一定意味着水平死亡抚恤金具有更高的价值，因为通货膨胀会降低水平死亡抚恤金的实际价值。

关键要点

• 死亡抚恤金是与人寿保险单相关的一种支付方式。
• 这意味着，支付给寿险保单受益人的死亡抚恤金是预先确定的，而不是随着投保人年龄的增长而增加。
• 虽然死亡抚恤金水平与较低的保费相关，但随着时间的推移，其价值可能会因通货膨胀而受到侵蚀。

死亡抚恤金的工作原理

许多人购买人寿保险是为了让家人安心。作为每月支付一系列保险费的交换，投保人可以放心，如果他们在保险期内死亡，他们的受益人将获得死亡抚恤金。这对于有家庭的投保人来说尤其重要，他们可能很难取代投保人一生中产生的收入。

在选择寿险保单时，有许多不同的因素需要权衡。例如，如果投保人希望将每月的保险费降到最低，他们可以考虑选择一份有水平死亡抚恤金的保单。在这种情况下，投保人死亡时支付给受益人的金额将在寿险保单启动后提前确定。

例如，如果一个健康的30岁老人购买了一份人寿保险单，其死亡保险金为50万美元，那么受益人将获得50万美元的保险金，而不管投保人是在第二天还是30年后去世。

从保险公司的角度来看，水平死亡保险金的风险相对较低，因为它使保险人能够确定自己的最大潜在责任是什么。此外，由于通货膨胀，死亡抚恤金的实际价值实际上每年都在下降，这意味着保险公司的负债随着时间的推移而有效地减少。基于这些原因，水平死亡保险金通常比增加死亡保险金更便宜

死亡抚恤金的真实例子

决定是选择一个水平的死亡抚恤金还是增加的死亡抚恤金将取决于几个因素，包括投保人的个人预算和他们对另类投资回报的预期。

为了说明这一点，我们以约翰为例，他是一个假设的保险购物者。30岁时，约翰身体健康，年收入7万美元，在支付了费用后，约翰每月能攒下500美元，并渴望购买人寿保险，以备过世时帮助供养年轻的家庭。

如果约翰选择了50万美元的死亡抚恤金，那么他的保险费将是每月100美元，剩下400美元可以单独投资。约翰计划把他的投资收益留给他的家人，这样当他去世时，他的家人将得到50万美元的死亡抚恤金和他当时的投资价值。

影响

约翰计算出，如果他再活50年，而在这段时间内，通货膨胀率平均每年为3%，那么在扣除通货膨胀因素后，当时50万美元的实际价值将只有约11.4万美元。然而，他也指出，鉴于他投资期长，他每月可以投资400美元，平均年回报率应该能超过3%。

如果约翰能够获得6%的平均年回报率，那么他每月400美元的投资在50年后将超过150万美元。考虑到这些观察结果，约翰决定继续领取死亡抚恤金，打算在余生中每月为家人额外投资400美元。