什麼是水平保費保險(level-premium insurance)？

水平保費保險是一種定期壽險。在這種型別的保險範圍內，保險費在整個合同期間保持不變，同時提供的保險金額增加。因此，在很長一段時間內，保險範圍可能是有利的：投保人不斷支付相同的金額，但隨著保單到期，可以獲得更大的福利範圍。

根據投保人的需要，最常見的期限是10年、15年、20年和30年。水平保費保單不同於標準定期壽險保單，後者的保費率隨著保單年限的增長而上升。

關鍵要點

• 水平保費保險是一種人壽保險，保險費在整個保險期內保持不變，而保險金額卻在增加。
• 保費支付的起點通常高於具有類似保險範圍的保單，但最終價值高於競爭對手，因為投保人在不增加額外費用的情況下，隨著時間的推移，保險範圍不斷擴大。
• 根據投保人的要求，期限通常為10年、15年、20年和30年。

水平保費保險如何運作

水平保費保險費最初高於具有類似覆蓋範圍的其他保單。然而，到合同結束時，保險費往往會變成一筆更好的交易。這是因為在投保人通常有更多醫療問題的時期，較高的保費通常被保險範圍的增加所抵消。

保險範圍相似且保費較低的保單通常不會在到期時看到保險範圍的增加。對一些投資者來說，這限制了最初較低保費支付帶來的任何好處。投資者有時會選擇水平保費保險（前提是他們在財務上能夠承受更高的保費）的一個關鍵原因是，在以後的時間裡，保險範圍會更好，保費不會增加。

此保單包含在定期人壽保險項下，這意味著它只提供特定期限的保險，並且只有死亡保險金，而不是儲蓄部分（如在整個人壽保險中）。要確定是否優先選擇水平保費保險，請考慮所需的承保期限。

例如，如果死亡撫卹金的主要目的是提供收入來撫養年幼的兒童和資助大學開支，則20年的保險費可能是適當的。然而，如果這些孩子已經是十幾歲了，10年的保險費就足夠了。

一些形式的人壽保險很容易受到加息的影響。有了水平保費保險，保費是有保障的，永遠不會發生變化（除非投保人要求變更）。除非投保人另有要求，否則保單的付款在整個有效期內也保持不變。

如果投保人在保單有效期內去世，其家人可獲得現金支付，用於償還現有抵押貸款、幫助支付日常家庭賬單、幫助滿足其他基本需求，甚至支付投保人的葬禮或追悼會費用。

水平保費保險與遞減定期人壽保險

雖然水平保費保險和遞減定期人壽保險是相似的，但有幾個關鍵的區別。它們也適用於不同的情況。

對於水平保費保險，如果投保人在固定期限內去世（無論保險期限如何），保單將支付一筆保險金。如果死亡發生在這個期限之外，就沒有賠付。

隨著定期人壽保險的減少，保險額會隨著時間的推移而減少，這與償還抵押貸款的方式是一樣的。定期人壽保險通常是為了償還特定的債務而購買的，比如償還抵押貸款。該政策確保，一旦死亡，償還抵押貸款（或其他指定債務）得到解決。

人壽保險的其他專業型別包括“50歲以上人壽保險”，這是一種專門針對50歲至80歲之間的人的保險。還有聯合人壽保險，即一段關係中的兩個人各自投保。這項保險將涵蓋兩個生命，通常是在第一次死亡的基礎上。

水平保費保險示例

投保人的年齡和時間框架都是決定有保證的、水平的保費政策是否最優的關鍵因素（與每年可續期（ART）政策相比，ART政策隨著投保人年齡的增長而增加）。客戶通常選擇的平均期限和保費分別為20年和60萬美元。

例如，假設兩位**朋友，珍和貝絲，都40歲，身體健康，選擇購買人壽保險。Jen以每月37美元的價格購買一份保底保費保單，期限為20年，每年總計440美元。但貝絲認為，她可能只需要一個三到五年的計劃，或者直到目前的債務全部付清。相反，她選擇了每年可續期（YRT）的政策，從每月20美元開始，在頭五年保持穩定。她最初每年付240美元。

從第二年到第五年，詹繼續每月支付444美元，貝絲繼續每年支付240美元。如果貝絲在第五年兌現她的保單，她將比詹支付的錢省下很多錢。但是如果貝絲在第三年不停下來怎麼辦？如果她買了房子想再堅持一段時間呢。現在，她處於不利地位，因為在第六年，貝絲將是45歲，屬於高風險類別。

在許多情況下，她的年利率將躍升近200%。所以現在在第六年，她每年支付654美元，而詹每年支付444美元。45歲以後，這個比率每年都會上升，有時甚至高達10%。在56歲以後，他們往往會漲得更高。到了20歲，也就是60歲的時候，透過選擇並堅持一項年續保率的保險單，貝絲的年薪可能會超過2600美元，而詹的年薪是444美元。

在過去的20年裡，珍每年支付440美元，用她的保證水平保費計劃總共支付8880美元。但貝絲選擇了年度續保計劃，頭五年穩定在每年240美元，然後在過去15年裡，她的保費每年上漲10%，最後在保單有效期內支付了超過24000美元。