什么是水平保费保险(level-premium insurance)？

水平保费保险是一种定期寿险。在这种类型的保险范围内，保险费在整个合同期间保持不变，同时提供的保险金额增加。因此，在很长一段时间内，保险范围可能是有利的：投保人不断支付相同的金额，但随着保单到期，可以获得更大的福利范围。

根据投保人的需要，最常见的期限是10年、15年、20年和30年。水平保费保单不同于标准定期寿险保单，后者的保费率随着保单年限的增长而上升。

关键要点

• 水平保费保险是一种人寿保险，保险费在整个保险期内保持不变，而保险金额却在增加。
• 保费支付的起点通常高于具有类似保险范围的保单，但最终价值高于竞争对手，因为投保人在不增加额外费用的情况下，随着时间的推移，保险范围不断扩大。
• 根据投保人的要求，期限通常为10年、15年、20年和30年。

水平保费保险如何运作

水平保费保险费最初高于具有类似覆盖范围的其他保单。然而，到合同结束时，保险费往往会变成一笔更好的交易。这是因为在投保人通常有更多医疗问题的时期，较高的保费通常被保险范围的增加所抵消。

保险范围相似且保费较低的保单通常不会在到期时看到保险范围的增加。对一些投资者来说，这限制了最初较低保费支付带来的任何好处。投资者有时会选择水平保费保险（前提是他们在财务上能够承受更高的保费）的一个关键原因是，在以后的时间里，保险范围会更好，保费不会增加。

此保单包含在定期人寿保险项下，这意味着它只提供特定期限的保险，并且只有死亡保险金，而不是储蓄部分（如在整个人寿保险中）。要确定是否优先选择水平保费保险，请考虑所需的承保期限。

例如，如果死亡抚恤金的主要目的是提供收入来抚养年幼的儿童和资助大学开支，则20年的保险费可能是适当的。然而，如果这些孩子已经是十几岁了，10年的保险费就足够了。

一些形式的人寿保险很容易受到加息的影响。有了水平保费保险，保费是有保障的，永远不会发生变化（除非投保人要求变更）。除非投保人另有要求，否则保单的付款在整个有效期内也保持不变。

如果投保人在保单有效期内去世，其家人可获得现金支付，用于偿还现有抵押贷款、帮助支付日常家庭账单、帮助满足其他基本需求，甚至支付投保人的葬礼或追悼会费用。

水平保费保险与递减定期人寿保险

虽然水平保费保险和递减定期人寿保险是相似的，但有几个关键的区别。它们也适用于不同的情况。

对于水平保费保险，如果投保人在固定期限内去世（无论保险期限如何），保单将支付一笔保险金。如果死亡发生在这个期限之外，就没有赔付。

随着定期人寿保险的减少，保险额会随着时间的推移而减少，这与偿还抵押贷款的方式是一样的。定期人寿保险通常是为了偿还特定的债务而购买的，比如偿还抵押贷款。该政策确保，一旦死亡，偿还抵押贷款（或其他指定债务）得到解决。

人寿保险的其他专业类型包括“50岁以上人寿保险”，这是一种专门针对50岁至80岁之间的人的保险。还有联合人寿保险，即一段关系中的两个人各自投保。这项保险将涵盖两个生命，通常是在第一次死亡的基础上。

水平保费保险示例

投保人的年龄和时间框架都是决定有保证的、水平的保费政策是否最优的关键因素（与每年可续期（ART）政策相比，ART政策随着投保人年龄的增长而增加）。客户通常选择的平均期限和保费分别为20年和60万美元。

例如，假设两位**朋友，珍和贝丝，都40岁，身体健康，选择购买人寿保险。Jen以每月37美元的价格购买一份保底保费保单，期限为20年，每年总计440美元。但贝丝认为，她可能只需要一个三到五年的计划，或者直到目前的债务全部付清。相反，她选择了每年可续期（YRT）的政策，从每月20美元开始，在头五年保持稳定。她最初每年付240美元。

从第二年到第五年，詹继续每月支付444美元，贝丝继续每年支付240美元。如果贝丝在第五年兑现她的保单，她将比詹支付的钱省下很多钱。但是如果贝丝在第三年不停下来怎么办？如果她买了房子想再坚持一段时间呢。现在，她处于不利地位，因为在第六年，贝丝将是45岁，属于高风险类别。

在许多情况下，她的年利率将跃升近200%。所以现在在第六年，她每年支付654美元，而詹每年支付444美元。45岁以后，这个比率每年都会上升，有时甚至高达10%。在56岁以后，他们往往会涨得更高。到了20岁，也就是60岁的时候，通过选择并坚持一项年续保率的保险单，贝丝的年薪可能会超过2600美元，而詹的年薪是444美元。

在过去的20年里，珍每年支付440美元，用她的保证水平保费计划总共支付8880美元。但贝丝选择了年度续保计划，头五年稳定在每年240美元，然后在过去15年里，她的保费每年上涨10%，最后在保单有效期内支付了超过24000美元。