選擇永久人壽保險單可能會讓人困惑。保險公司提供各種各樣的人壽保險單，包括定期、整體、通用和可變人壽保險單。一旦你決定購買永久性人壽保險，你應該要求你的保險代理人或經紀人給你寄一份保險單的說明，以幫助你理解條款以及哪種型別的永久性保險單最適合你的需要。

關鍵要點

• 人壽保險說明是一份檔案，估計未來的保險單將如何執行其覆蓋的過程中。
• 插圖是用來通知潛在的投保人和幫助代理人在他們的銷售過程。
• 本圖將根據對投保人的若干假設和利率等巨集觀經濟預測，描述與該政策相關的預期成本和收益。
• 錯誤的假設會導致糟糕的預測，這會大大改變政策的實際表現。

什麼是人壽保險說明(a life insurance illustration)？

“人壽保險說明”一詞有點誤導，因為這些不是簡單的圖表或圖片。相反，這些插圖是假設性的分類賬，準確地顯示了在許多不同的情況和結果下，一項政策可能會如何執行。插圖可以由多達15-20頁的複雜文字組成，但它確實遵循了監管機構制定的一般格式和準則。然而，即使是標準化的格式，不可否認的是插圖很難理解，即使是專業人士。

為了建立一個人壽保險說明，代理人將許多不同的變數**保險公司開發的軟體程式中。其中一些變數包括你的年齡、健康等級和家族病史。其他變數包括您的計劃支付方式、假設回報率以及您在保單到期時的年齡。這些變數有助於軟體計算保險成本、保單費用、費用和附加費。最後，這些變數決定了計劃保費或目標保費。

如何閱讀人壽保險插圖

在前幾頁檢查變數

插圖的前幾頁包含對覆蓋範圍、術語和定義的解釋。每家公司的插圖都不一樣，不同種類的報道插圖也不一樣。

當您瀏覽這些頁面時，您需要驗證代理是否輸入了正確的變數檢查您的評級、年齡和您的計劃支付方式是否都正確。另外，檢查保單中的附加條款，保險費，以及保單是否有一個水平或增加的死亡保險金（有時稱為選項1或2）。如果您的保單具有250000加元的死亡撫卹金和25000加元的現金價值，則該保單將只支付250000加元。具有250000加元的遞增死亡撫卹金和25000加元現金價值的保單將支付275000加元（250000加元的死亡撫卹金加上25000加元的現金價值）。由於您購買了更多的保險，死亡撫卹金也在增加，因此圖中的數字會有所不同。

此外，還應說明當前和最高的保單費用和支出，以及最低保證和當前的利率或股息率。檢查所有變數是否正確是非常重要的，因為一旦公司釋出了保單，合同保證的專案，比如你的年齡或評級，就不能改變。然而，保險公司可以調整費用和抵免率。無失效保單不受這些變化的影響，因為保險人承擔任何利率風險或保單成本增加和擔保。只要你按時交保險費，保險單將一直有效到規定的年齡。但作為交換，這些政策幾乎沒有產生現金價值。

閱讀分類帳或表格

接下來，您要查詢一個分類帳或表格，通常在需要您簽名的頁面上或附近。根據建議的保費，這些分類賬（標記為“有擔保”和“無擔保”）以五年為增量說明瞭保單在不同情況下的表現。

擔保欄（最壞情況）說明瞭如果保險公司收取最高費用並支付最低利息或股息抵免率，保單將持續有效多久。通常情況下，保險單在你預期的死亡時間之前就失效了，並且要保持有效；你需要支付更高的保險費。

非擔保欄可能包括兩個分類賬，有時稱為“當前”或“圖解”和“中點”。使用提議的保險費，當前分類賬（最佳情況）顯示了死亡撫卹金，以及基於當前保單費用和高假設利率或股息貸記率，保單可以建立的現金價值。中點分類賬（最可能的情況）顯示了假設當前保單費用，但利率或股息率介於當前和保證之間時保單的執行情況。假設收益率通常顯示在每個分類賬列的頂部。

插圖還將包括許多頁的詳細分類賬，顯示每年的擔保和非擔保價值，以及顯示保單費用和支出的補充報告。

檢查收益率假設

在檢視分類賬時，重要的是要考慮你的風險承受能力和回報率假設。例如，如果在非擔保分類賬中說明瞭積極的回報，可變保單通常假設扣除費用和開支後的回報率為7-8%，實際回報率低於保單可能提前失效的回報率，或者您將不得不在未來某個時候大幅增加保費支付。

請記住，建議的保險費是基於圖中假設的建議付款。在大多數保單中（無失效保證和終身保單除外），您可以靈活地支付較高或較低的保費。

底線

既然你購買的是永久性人壽保險，以涵蓋你的餘生，這是一個好主意，採取保守的做法。不要在每年高回報和不斷增長的現金價值的最佳情況下**。

例如，如果投保人購買了萬能人壽保險單，而保險單上的插圖顯示利率較高，那麼當利率下降並長期保持在較低水平時，他們可能會遇到這些保險單的問題。例如，在如今的低利率環境下，這些保單隻能獲得最低保障利率，而且許多保單正在被套牢，或者保單持有人通常會被迫支付更高的保費，以保持保單的有效性。