选择永久人寿保险单可能会让人困惑。保险公司提供各种各样的人寿保险单，包括定期、整体、通用和可变人寿保险单。一旦你决定购买永久性人寿保险，你应该要求你的保险代理人或经纪人给你寄一份保险单的说明，以帮助你理解条款以及哪种类型的永久性保险单最适合你的需要。

关键要点

• 人寿保险说明是一份文件，估计未来的保险单将如何执行其覆盖的过程中。
• 插图是用来通知潜在的投保人和帮助代理人在他们的销售过程。
• 本图将根据对投保人的若干假设和利率等宏观经济预测，描述与该政策相关的预期成本和收益。
• 错误的假设会导致糟糕的预测，这会大大改变政策的实际表现。

什么是人寿保险说明(a life insurance illustration)？

“人寿保险说明”一词有点误导，因为这些不是简单的图表或图片。相反，这些插图是假设性的分类账，准确地显示了在许多不同的情况和结果下，一项政策可能会如何执行。插图可以由多达15-20页的复杂文本组成，但它确实遵循了监管机构制定的一般格式和准则。然而，即使是标准化的格式，不可否认的是插图很难理解，即使是专业人士。

为了创建一个人寿保险说明，代理人将许多不同的变量**保险公司开发的软件程序中。其中一些变量包括你的年龄、健康等级和家族病史。其他变量包括您的计划支付方式、假设回报率以及您在保单到期时的年龄。这些变量有助于软件计算保险成本、保单费用、费用和附加费。最后，这些变量决定了计划保费或目标保费。

如何阅读人寿保险插图

在前几页检查变量

插图的前几页包含对覆盖范围、术语和定义的解释。每家公司的插图都不一样，不同种类的报道插图也不一样。

当您浏览这些页面时，您需要验证代理是否输入了正确的变量检查您的评级、年龄和您的计划支付方式是否都正确。另外，检查保单中的附加条款，保险费，以及保单是否有一个水平或增加的死亡保险金（有时称为选项1或2）。如果您的保单具有250000加元的死亡抚恤金和25000加元的现金价值，则该保单将只支付250000加元。具有250000加元的递增死亡抚恤金和25000加元现金价值的保单将支付275000加元（250000加元的死亡抚恤金加上25000加元的现金价值）。由于您购买了更多的保险，死亡抚恤金也在增加，因此图中的数字会有所不同。

此外，还应说明当前和最高的保单费用和支出，以及最低保证和当前的利率或股息率。检查所有变量是否正确是非常重要的，因为一旦公司发布了保单，合同保证的项目，比如你的年龄或评级，就不能改变。然而，保险公司可以调整费用和抵免率。无失效保单不受这些变化的影响，因为保险人承担任何利率风险或保单成本增加和担保。只要你按时交保险费，保险单将一直有效到规定的年龄。但作为交换，这些政策几乎没有产生现金价值。

阅读分类帐或表格

接下来，您要查找一个分类帐或表格，通常在需要您签名的页面上或附近。根据建议的保费，这些分类账（标记为“有担保”和“无担保”）以五年为增量说明了保单在不同情况下的表现。

担保栏（最坏情况）说明了如果保险公司收取最高费用并支付最低利息或股息抵免率，保单将持续有效多久。通常情况下，保险单在你预期的死亡时间之前就失效了，并且要保持有效；你需要支付更高的保险费。

非担保栏可能包括两个分类账，有时称为“当前”或“图解”和“中点”。使用提议的保险费，当前分类账（最佳情况）显示了死亡抚恤金，以及基于当前保单费用和高假设利率或股息贷记率，保单可以建立的现金价值。中点分类账（最可能的情况）显示了假设当前保单费用，但利率或股息率介于当前和保证之间时保单的执行情况。假设收益率通常显示在每个分类账列的顶部。

插图还将包括许多页的详细分类账，显示每年的担保和非担保价值，以及显示保单费用和支出的补充报告。

检查收益率假设

在查看分类账时，重要的是要考虑你的风险承受能力和回报率假设。例如，如果在非担保分类账中说明了积极的回报，可变保单通常假设扣除费用和开支后的回报率为7-8%，实际回报率低于保单可能提前失效的回报率，或者您将不得不在未来某个时候大幅增加保费支付。

请记住，建议的保险费是基于图中假设的建议付款。在大多数保单中（无失效保证和终身保单除外），您可以灵活地支付较高或较低的保费。

底线

既然你购买的是永久性人寿保险，以涵盖你的余生，这是一个好主意，采取保守的做法。不要在每年高回报和不断增长的现金价值的最佳情况下**。

例如，如果投保人购买了万能人寿保险单，而保险单上的插图显示利率较高，那么当利率下降并长期保持在较低水平时，他们可能会遇到这些保险单的问题。例如，在如今的低利率环境下，这些保单只能获得最低保障利率，而且许多保单正在被套牢，或者保单持有人通常会被迫支付更高的保费，以保持保单的有效性。