僱主通常為僱員提供定期人壽保險，保險金額通常是僱員年薪的幾倍。然而，有時公司提供的保險金額是不夠的，特別是如果僱員有一個龐大的家庭或巨大的金融負債。在這種情況下，補充人壽保險可以彌補保險範圍的不足，並提供額外的保護。

關鍵要點

• 人壽保險和市場研究協會（LIMRA）2015年的一項研究發現，65%的僱主贊助的員工 人壽保險公司認為他們需要的保險比僱主提供的要多。 
• 僱主贊助的補充人壽保險免除了體檢的需要，但通常有很大的侷限性。
• 私人補充定期人壽保險可能是最好的選擇。

期限可能不夠

大多數消費者購買兩種人壽保險中的一種，定期人壽保險或終身保險。有了定期人壽保險，被保險人將獲得一個固定期限的保險，這就是保險單的期限。 僱主和私人公司都提供定期保險。由於保險範圍只適用於一個固定的時期，定期人壽保險的成本通常低於整個人壽保險，整個人壽保險涵蓋個人的整個生命。

定期人壽保險的一個主要問題是，大多數投保人依靠他們的僱主購買這種保險，因此，他們可能沒有足夠的保險範圍。根據人壽保險和市場研究協會（LIMRA）在2020年前進行的一項調查，大約十分之三的人透過僱主購買了人壽保險。LMRA在2015年進行的一項研究發現，65%擁有僱主贊助的團體人壽保險的員工認為他們需要比僱主提供的保險更多的保險。典型的僱主計劃提供相當於僱員年薪一到兩倍的保險。例如，年收入6萬美元的員工可以免費獲得12萬美元的保單。對於單個員工或有一個受撫養人的員工，這可能就足夠了。然而，如果配偶或子女意外死亡，家庭規模較大的員工可能需要數倍的保險金額來照顧他們。補充保險可以填補僱主資助計劃的空白。

一生都很昂貴

終身保單也面臨類似的保險缺口挑戰。大多數終身保單涵蓋個人的一生，並建立一個現金價值，這使得被保險人可以兌現的政策，如果需要的話。然而，由於終身保險提供更全面的覆蓋範圍，它的成本遠遠高於定期人壽保險。對於一個擁有龐大家庭的個人來說，獲得適當數額的終身保險可能會貴得讓人望而卻步。一般來說，購買補充定期保險提供了一個更具成本效益的選擇。

僱主補充保險有限制

消費者通常透過僱主購買補充保險。這樣做的一個好處是，僱員可以繞過私人保險公司要求的體檢。然而，僱主贊助的補充保險可能有侷限性，因此仔細研究保險範圍非常重要。首先，保險範圍可能是一種意外死亡和肢解（AD&amp；D） 保險，僅在僱員因事故死亡或因事故失去肢體、聽力或視力時向受益人支付。其次，僱主贊助的保險可能是喪葬保險單的一種形式。在這種情況下，保險只包括僱員的喪葬費，限額可能在5000美元到10000美元之間。最後，也許最重要的是，大多數僱主贊助的補充計劃是不可移植的。因此，如果僱員自願離職或被終止，保險將被終止，該人將不得不在新工作或透過私人公司申請保險。

私人補充保險可能是解決辦法

有些僱主向僱員提供購買補充人壽保險的選擇，這種保險可以增加保險範圍，而且沒有規定，例如AD&D或喪葬保險。這種選擇對於家庭規模較大的員工來說可能是理想的，儘管這種保險通常也缺乏私人保險的便攜性。由於普通僱員在僱主工作的時間不到五年，因此透過私人保險公司購買補充保險可能是更好的選擇。僱員可以決定他們需要多少超出僱主提供的金額，併購買適當的保險金額。如果員工離開公司，他們將保留補充保險。此外，如果生活狀況發生變化，那麼個人可以相應地調整他們的覆蓋範圍。

底線

在後COVID-19時代的世界裡，擁有適當數量的人壽保險變得比以往任何時候都重要。雖然許多僱主為僱員提供無成本定期人壽保險，但保險範圍可能不夠。終身保險可能成本過高。購買私人補充定期人壽保險可能是答案。這就是說，員工仍然應該確保將他們的僱主提供的任何東西與其他公司的計劃進行比較，以驗證他們是否得到了最好的人壽保險。