雇主通常为雇员提供定期人寿保险，保险金额通常是雇员年薪的几倍。然而，有时公司提供的保险金额是不够的，特别是如果雇员有一个庞大的家庭或巨大的金融负债。在这种情况下，补充人寿保险可以弥补保险范围的不足，并提供额外的保护。

关键要点

• 人寿保险和市场研究协会（LIMRA）2015年的一项研究发现，65%的雇主赞助的员工 人寿保险公司认为他们需要的保险比雇主提供的要多。 
• 雇主赞助的补充人寿保险免除了体检的需要，但通常有很大的局限性。
• 私人补充定期人寿保险可能是最好的选择。

期限可能不够

大多数消费者购买两种人寿保险中的一种，定期人寿保险或终身保险。有了定期人寿保险，被保险人将获得一个固定期限的保险，这就是保险单的期限。 雇主和私人公司都提供定期保险。由于保险范围只适用于一个固定的时期，定期人寿保险的成本通常低于整个人寿保险，整个人寿保险涵盖个人的整个生命。

定期人寿保险的一个主要问题是，大多数投保人依靠他们的雇主购买这种保险，因此，他们可能没有足够的保险范围。根据人寿保险和市场研究协会（LIMRA）在2020年前进行的一项调查，大约十分之三的人通过雇主购买了人寿保险。LMRA在2015年进行的一项研究发现，65%拥有雇主赞助的团体人寿保险的员工认为他们需要比雇主提供的保险更多的保险。典型的雇主计划提供相当于雇员年薪一到两倍的保险。例如，年收入6万美元的员工可以免费获得12万美元的保单。对于单个员工或有一个受抚养人的员工，这可能就足够了。然而，如果配偶或子女意外死亡，家庭规模较大的员工可能需要数倍的保险金额来照顾他们。补充保险可以填补雇主资助计划的空白。

一生都很昂贵

终身保单也面临类似的保险缺口挑战。大多数终身保单涵盖个人的一生，并建立一个现金价值，这使得被保险人可以兑现的政策，如果需要的话。然而，由于终身保险提供更全面的覆盖范围，它的成本远远高于定期人寿保险。对于一个拥有庞大家庭的个人来说，获得适当数额的终身保险可能会贵得让人望而却步。一般来说，购买补充定期保险提供了一个更具成本效益的选择。

雇主补充保险有限制

消费者通常通过雇主购买补充保险。这样做的一个好处是，雇员可以绕过私人保险公司要求的体检。然而，雇主赞助的补充保险可能有局限性，因此仔细研究保险范围非常重要。首先，保险范围可能是一种意外死亡和肢解（AD&amp；D） 保险，仅在雇员因事故死亡或因事故失去肢体、听力或视力时向受益人支付。其次，雇主赞助的保险可能是丧葬保险单的一种形式。在这种情况下，保险只包括雇员的丧葬费，限额可能在5000美元到10000美元之间。最后，也许最重要的是，大多数雇主赞助的补充计划是不可移植的。因此，如果雇员自愿离职或被终止，保险将被终止，该人将不得不在新工作或通过私人公司申请保险。

私人补充保险可能是解决办法

有些雇主向雇员提供购买补充人寿保险的选择，这种保险可以增加保险范围，而且没有规定，例如AD&D或丧葬保险。这种选择对于家庭规模较大的员工来说可能是理想的，尽管这种保险通常也缺乏私人保险的便携性。由于普通雇员在雇主工作的时间不到五年，因此通过私人保险公司购买补充保险可能是更好的选择。雇员可以决定他们需要多少超出雇主提供的金额，并购买适当的保险金额。如果员工离开公司，他们将保留补充保险。此外，如果生活状况发生变化，那么个人可以相应地调整他们的覆盖范围。

底线

在后COVID-19时代的世界里，拥有适当数量的人寿保险变得比以往任何时候都重要。虽然许多雇主为雇员提供无成本定期人寿保险，但保险范围可能不够。终身保险可能成本过高。购买私人补充定期人寿保险可能是答案。这就是说，员工仍然应该确保将他们的雇主提供的任何东西与其他公司的计划进行比较，以验证他们是否得到了最好的人寿保险。