團體及個人傷殘保險

確保你有足夠的收入，以支援你的家庭，如果你成為身體殘疾，不能工作很長一段時間是一個重要的組成部分，任何財務計劃。社會保障管理局的研究表明，大約每四個20歲的人中就有一個在退休前會成為身體殘疾者。大多數人從殘疾中康復並重返工作崗位，但有些人被迫從事不同的收入較低的工作，或者可能再也不工作了。...

什麼是團體及個人傷殘保險(group and individual disability insurance)？

確保你有足夠的收入，以支援你的家庭，如果你成為身體殘疾，不能工作很長一段時間是一個重要的組成部分，任何財務計劃。社會保障管理局的研究表明，大約每四個20歲的人中就有一個在退休前會成為身體殘疾者。大多數人從殘疾中康復並重返工作崗位，但有些人被迫從事不同的收入較低的工作，或者可能再也不工作了。

關鍵要點：

許多僱主為全職員工提供短期和長期殘疾保險作為福利。
個人還可以購買個人殘疾收入保險，以補充團體計劃或在團體計劃不可用時提供額外保險。
團體傷殘保險與你的工作有關。個人殘疾保險通常有較高的保費，但提供更好的福利，因為申請人是個人承保。
個別保單也可能會釋出排除條款，以限制由於預先存在的條件而產生的索賠。

瞭解群體與個人覆蓋率

為了在殘疾情況下提供收入，許多僱主為全職員工提供短期和長期殘疾保險作為福利。您還可以購買個人殘疾收入保險，以補充團體計劃，或在團體計劃不可用時提供額外保險。

團體保險和個人保險有許多不同之處。團體傷殘保險與你的工作有關。如果你換了工作或者丟了工作，保險是不可攜帶的。團體保險的費用也會逐年變化。個人殘疾保險通常有較高的保費，但提供更好的福利，因為申請人是個人承保。

相比之下，集團福利涵蓋所有符合條件的員工，無論其健康狀況如何。一旦釋出，個人殘疾保險的語言、福利和費用都有合同保障，即使你改變了職業或工作。個別保單也可能會釋出排除條款，以限制由於預先存在的條件而產生的索賠。

定義

殘疾索賠可能比人壽保險更複雜，往往需要更多的時間來解決。尤其是由於大多數殘疾索賠是由於疾病或不明顯的情況，如肌肉，骨骼，或精神健康問題，而不是意外事故。

這就是原因。薪酬較高的職業白領工作往往比藍領工作有更好的定義。而且組策略的定義往往比單個策略弱。殘疾的最佳定義是當你不能履行“你自己的職業”的職責時。然而，有些保單將殘疾定義為不能履行“任何職業”。這一更廣泛的定義可能會使一些投保人處於不利地位。看看自己的職業定義持續多久也很重要。有些保險單在索賠兩年到五年後，如果有與先前存在的條件和精神或情感問題有關的索賠的具體語言，就轉向任何職業。

個別保單應以不可撤銷和保證可續保的方式簽發，這意味著一旦簽發保單，保險人就不能修改保單。政策還可能允許員工逐步返回工作崗位，即員工開始**並繼續領取部分福利，或者如果您不能履行您的職業職責，則允許您在另一個職業工作，並仍然領取全部福利。

與人壽保險不同的是，如果你死亡，保險公司會自動支付索賠，殘疾索賠則更為複雜。這就是為什麼殘疾政策中的術語和定義至關重要。定義越精確，索賠就越容易。

好處

團體殘疾保險與您的W-2收入或基本工資掛鉤。福利、獎金、佣金、退休計劃供款和獎勵通常不包括在內。個別政策比較寬鬆，有時提供各種補償來源。你也在購買固定數額的福利，例如每月5000美元，並且在進行索賠時可能不必記錄你的收入。

團體短期（GSTD）福利以支付的美元金額為單位，有些人支付100%的收入，可能會立即開始或在一個短的消除期後開始。大多數集團長期（GLTD）保險有90天的取消期，儘管個別保單允許更長的取消期。GLTD傷殘津貼通常限制在基本工資的50%到60%之間，而且無論你掙多少錢，通常都有一個最高的月津貼。

一些僱主確實提供了購買額外保險的能力，最高可達收入或工資的70%。如果沒有額外的保險範圍，您可以購買一份個人保單來補充團體計劃。個別保單提供更高的每月福利限額，並有生活費調整和未來購買選擇。

與其他利益的整合

僱主提供的長期殘疾計劃通常將福利與社會保障殘疾保險（SSDI）結合起來。這意味著您獲得的團體傷殘補助金可能會被其他補助金一美元一美元地扣減。個人長期殘疾政策因公司而異，如果您收到SSDI，福利可能不會減少。保險費會更高，但如果身體殘疾，您的綜合收入將是綜合福利。通常，涵蓋藍領和高風險職業的個人計劃與SSDI相結合。