貸款評級是一種分類系統,包括根據借款人的信用歷史、抵押品的質量以及償還本金和利息的可能性為貸款分配一個質量分數。分數也可以應用於貸款組合。貸款評級是貸款機構貸款審查或信貸風險系統的一部分,通常是信貸承銷和審批流程的一個方面。
貸款審查制度有許多目的,例如識別有信貸弱點的貸款,以便銀行採取措施儘量減少信貸風險,識別影響貸款組合可收回性的趨勢,以及用於財務和監管報告目的。
能夠有效地管理他們的貸款能力是銀行成功的關鍵。因此,銀行必須建立一個貸款評級系統,準確評估信貸風險,或因借款人未能還款而造成損失的概率。銀行對貸款進行評級的過程有助於審查人員和管理層做出正確的貸款決策。雖然聯邦存款保險公司(FDIC)要求所有貸款機構都有貸款審查系統,但沒有一個正確的貸款評級系統。較大的機構可以設立專門負責貸款審查的獨立部門。
根據規模和複雜性,銀行會開發不同的方法。社群銀行通常使用更廣泛的因素來判斷貸款的風險,而更大、更複雜的機構則可能依賴更定量的方法來衡量和監控信貸風險。在給貸款打分時,審查員將審查貸款檔案、抵押品和借款人的財務報表。評分不僅要考慮借款人的信用評分,還要綜合考慮信用報告和貸款申請中的幾個信用風險指標。這些因素可能包括擔保人支援水平、還款歷史、現金流、預計年度費用等。
小型機構通常使用專家判斷系統。在這個系統中,貸款官員被委託根據他們的判斷和知識來分配等級。其他銀行可能使用定量記分卡或其他模型化方法,允許基於定性判斷進行調整。由於沒有監管要求來規定貸款評級系統的結構,因此銀行需要開發一個適合其規模和複雜性的系統。
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