什么是对放款进行评级(loan grading)？

贷款评级是一种分类系统，包括根据借款人的信用历史、抵押品的质量以及偿还本金和利息的可能性为贷款分配一个质量分数。分数也可以应用于贷款组合。贷款评级是贷款机构贷款审查或信贷风险系统的一部分，通常是信贷承销和审批流程的一个方面。

贷款审查制度有许多目的，例如识别有信贷弱点的贷款，以便银行采取措施尽量减少信贷风险，识别影响贷款组合可收回性的趋势，以及用于财务和监管报告目的。

关键要点

• 贷款评级是一种分类系统，包括根据借款人的信用历史、抵押品的质量以及偿还本金和利息的可能性为贷款分配一个质量分数。
• 贷款评级是贷款机构贷款审查或信贷风险系统的一部分，通常是信贷承销和审批流程的一个方面。
• 评分不仅要考虑借款人的信用评分，还要综合考虑信用报告和贷款申请中的几个信用风险指标，如担保人支持水平、还款历史、现金流、预计年支出等。

贷款评级工作原理

能够有效地管理他们的贷款能力是银行成功的关键。因此，银行必须建立一个贷款评级系统，准确评估信贷风险，或因借款人未能还款而造成损失的概率。银行对贷款进行评级的过程有助于审查人员和管理层做出正确的贷款决策。虽然联邦存款保险公司（FDIC）要求所有贷款机构都有贷款审查系统，但没有一个正确的贷款评级系统。较大的机构可以设立专门负责贷款审查的独立部门。

根据规模和复杂性，银行会开发不同的方法。社区银行通常使用更广泛的因素来判断贷款的风险，而更大、更复杂的机构则可能依赖更定量的方法来衡量和监控信贷风险。在给贷款打分时，审查员将审查贷款文件、抵押品和借款人的财务报表。评分不仅要考虑借款人的信用评分，还要综合考虑信用报告和贷款申请中的几个信用风险指标。这些因素可能包括担保人支持水平、还款历史、现金流、预计年度费用等。

小型机构通常使用专家判断系统。在这个系统中，贷款官员被委托根据他们的判断和知识来分配等级。其他银行可能使用定量记分卡或其他模型化方法，允许基于定性判断进行调整。由于没有监管要求来规定贷款评级系统的结构，因此银行需要开发一个适合其规模和复杂性的系统。