什麼是貸款(a loan)？

定期貸款是指將一筆錢借給另一方，以換取將來償還價值或本金的一種信貸工具。在許多情況下，貸款人還將利息和/或財務費用新增到借款人除本金餘額外必須償還的本金價值中。貸款可以是一個特定的，一次性的金額，或者他們可以作為一個開放式的信貸額度不超過指定的限額。貸款有許多不同的形式，包括有擔保、無擔保、商業和個人貸款。

關鍵要點

• 貸款是指將資金交給另一方，以換取償還貸款本金加利息。
• 貸款條件在預付任何款項之前由雙方商定。
• 貸款可以由抵押物擔保，也可以是無擔保的，如信用卡。
• 迴圈貸款或貸款額度可以使用、償還和再次使用，而定期貸款是固定利率、固定付款貸款。

瞭解貸款

貸款是個人或其他實體產生的債務形式。貸款人通常是公司、金融機構或**向借款人預付一筆款項。作為回報，借款人同意一系列條款，包括任何財務費用、利息、還款日期和其他條件。在某些情況下，貸款人可能需要抵押品來擔保貸款和確保還款。貸款也可以採取債券和存單的形式。也可以從401（k）賬戶貸款。

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貸款

以下是貸款流程的工作原理。當某人需要錢時，他們會向銀行、公司、**或其他實體申請貸款。借款人可能需要提供具體的細節，如貸款的原因，他們的財務歷史，社會保障號碼（SSN）和其他資訊。貸款人審查的資訊，包括一個人的債務收入（DTI）比率，看看貸款是否可以償還。基於申請人的信譽，貸款人要麼拒絕，要麼批准申請。如果貸款申請被拒絕，貸款人必須提供理由。如果申請獲得批准，雙方簽署一份合同，概述協議的細節。貸款人預付貸款收益，之後借款人必須償還該金額，包括利息等任何額外費用。

貸款的條件在任何金錢或財產易手或支付之前由各方商定。如果貸款人需要抵押品，貸款人應在貸款檔案中概述。大多數貸款也有關於最高利息金額的規定，以及其他約定事項，如要求還款前的時間長度。

貸款提前的原因有很多，包括重大購買、投資、裝修、債務合併和商業風險。貸款也有助於現有公司擴大業務。貸款允許一個經濟體的總體貨幣供應量增長，並透過向新企業放貸來開啟競爭。貸款產生的利息和費用是許多銀行以及一些零售商透過使用信貸設施和信用卡獲得收入的主要來源。

特別註意事項

利率對貸款和借款人的最終成本有重大影響。與低利率貸款相比，高利率貸款的月供更高，或者需要更長的時間來償還。例如，如果一個人以4.5%的利率以五年期分期貸款或定期貸款的方式借款5000美元，那麼在接下來的五年裡，他們將面臨每月93.22美元的還款。相比之下，如果利率為9%，支付額將攀升至103.79美元。

較高的利率伴隨著較高的月供，這意味著他們需要更長的時間來償還比貸款利率較低。

同樣，如果一個人用利率為6%的信用卡欠債1萬美元，每月還200美元，那麼他們需要58個月，也就是近5年才能還清餘額。以20%的利率，同樣的餘額，同樣的每月200美元的還款額，還清這張卡需要108個月，也就是9年。

單利與複利

貸款利率可以設定為單利或複利。單利是貸款本金的利息。銀行幾乎從不向借款人收取簡單的利息。例如，假設一個人向銀行辦理了30萬美元的抵押貸款，貸款協議規定貸款利率為每年15%。因此，借款人必須向銀行支付總計34.5萬美元或30萬美元x1.15。

複利是利息的利息，意味著借款人必須支付更多的利息。利息不僅適用於本金，也適用於以前期間的累計利息。銀行假設在第一年年末，借款人欠下該年的本金加上利息。在第二年年底，借款人欠它第一年的本金和利息加上第一年的利息。

在複利法中，所欠利息高於單利法，因為利息是按本金每月收取的，包括前幾個月的應計利息。對於較短的時間框架，兩種方法的利息計算是相似的。隨著放貸時間的增加，兩種利息計算方法之間的差距也越來越大。

如果你想貸款來支付個人開支，那麼個人貸款計算器可以幫助你找到最適合你需要的利率。

貸款種類

貸款有許多不同的形式。有許多因素可以區分與其合同條款相關的成本。

有擔保貸款與無擔保貸款

貸款可以有擔保或無擔保。抵押貸款和汽車貸款都是有擔保的貸款，因為它們都有抵押物的支援或擔保。在這些情況下，抵押物是貸款的資產，因此抵押貸款的抵押物是房屋，而車輛為汽車貸款提供擔保。如有需要，借款人可被要求為其他型別的有擔保貸款提供其他形式的抵押品。

信用卡和簽名貸款是無擔保貸款。這意味著它們沒有任何抵押品作擔保。無擔保貸款的利率通常高於有擔保貸款，因為違約風險高於有擔保貸款。這是因為如果借款人違約，有擔保貸款的貸款人可以收回抵押品。無擔保貸款的利率往往差異很大，這取決於多種因素，包括借款人的信用歷史。

迴圈貸款與定期貸款

貸款也可以描述為迴圈貸款或定期貸款。迴圈貸款可以使用、償還和再次使用，而定期貸款是指在規定的期限內每月等額分期償還的貸款。信用卡是一種無擔保的迴圈貸款，而房屋凈值信用額度（HELOC）是一種有擔保的迴圈貸款。相比之下，汽車貸款是有擔保的定期貸款，簽名貸款是無擔保的定期貸款。