什么是贷款(a loan)？

定期贷款是指将一笔钱借给另一方，以换取将来偿还价值或本金的一种信贷工具。在许多情况下，贷款人还将利息和/或财务费用添加到借款人除本金余额外必须偿还的本金价值中。贷款可以是一个特定的，一次性的金额，或者他们可以作为一个开放式的信贷额度不超过指定的限额。贷款有许多不同的形式，包括有担保、无担保、商业和个人贷款。

关键要点

• 贷款是指将资金交给另一方，以换取偿还贷款本金加利息。
• 贷款条件在预付任何款项之前由双方商定。
• 贷款可以由抵押物担保，也可以是无担保的，如信用卡。
• 循环贷款或贷款额度可以使用、偿还和再次使用，而定期贷款是固定利率、固定付款贷款。

了解贷款

贷款是个人或其他实体产生的债务形式。贷款人通常是公司、金融机构或**向借款人预付一笔款项。作为回报，借款人同意一系列条款，包括任何财务费用、利息、还款日期和其他条件。在某些情况下，贷款人可能需要抵押品来担保贷款和确保还款。贷款也可以采取债券和存单的形式。也可以从401（k）账户贷款。

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贷款

以下是贷款流程的工作原理。当某人需要钱时，他们会向银行、公司、**或其他实体申请贷款。借款人可能需要提供具体的细节，如贷款的原因，他们的财务历史，社会保障号码（SSN）和其他信息。贷款人审查的信息，包括一个人的债务收入（DTI）比率，看看贷款是否可以偿还。基于申请人的信誉，贷款人要么拒绝，要么批准申请。如果贷款申请被拒绝，贷款人必须提供理由。如果申请获得批准，双方签署一份合同，概述协议的细节。贷款人预付贷款收益，之后借款人必须偿还该金额，包括利息等任何额外费用。

贷款的条件在任何金钱或财产易手或支付之前由各方商定。如果贷款人需要抵押品，贷款人应在贷款文件中概述。大多数贷款也有关于最高利息金额的规定，以及其他约定事项，如要求还款前的时间长度。

贷款提前的原因有很多，包括重大购买、投资、装修、债务合并和商业风险。贷款也有助于现有公司扩大业务。贷款允许一个经济体的总体货币供应量增长，并通过向新企业放贷来打开竞争。贷款产生的利息和费用是许多银行以及一些零售商通过使用信贷设施和信用卡获得收入的主要来源。

特别注意事项

利率对贷款和借款人的最终成本有重大影响。与低利率贷款相比，高利率贷款的月供更高，或者需要更长的时间来偿还。例如，如果一个人以4.5%的利率以五年期分期贷款或定期贷款的方式借款5000美元，那么在接下来的五年里，他们将面临每月93.22美元的还款。相比之下，如果利率为9%，支付额将攀升至103.79美元。

较高的利率伴随着较高的月供，这意味着他们需要更长的时间来偿还比贷款利率较低。

同样，如果一个人用利率为6%的信用卡欠债1万美元，每月还200美元，那么他们需要58个月，也就是近5年才能还清余额。以20%的利率，同样的余额，同样的每月200美元的还款额，还清这张卡需要108个月，也就是9年。

单利与复利

贷款利率可以设定为单利或复利。单利是贷款本金的利息。银行几乎从不向借款人收取简单的利息。例如，假设一个人向银行办理了30万美元的抵押贷款，贷款协议规定贷款利率为每年15%。因此，借款人必须向银行支付总计34.5万美元或30万美元x1.15。

复利是利息的利息，意味着借款人必须支付更多的利息。利息不仅适用于本金，也适用于以前期间的累计利息。银行假设在第一年年末，借款人欠下该年的本金加上利息。在第二年年底，借款人欠它第一年的本金和利息加上第一年的利息。

在复利法中，所欠利息高于单利法，因为利息是按本金每月收取的，包括前几个月的应计利息。对于较短的时间框架，两种方法的利息计算是相似的。随着放贷时间的增加，两种利息计算方法之间的差距也越来越大。

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贷款种类

贷款有许多不同的形式。有许多因素可以区分与其合同条款相关的成本。

有担保贷款与无担保贷款

贷款可以有担保或无担保。抵押贷款和汽车贷款都是有担保的贷款，因为它们都有抵押物的支持或担保。在这些情况下，抵押物是贷款的资产，因此抵押贷款的抵押物是房屋，而车辆为汽车贷款提供担保。如有需要，借款人可被要求为其他类型的有担保贷款提供其他形式的抵押品。

信用卡和签名贷款是无担保贷款。这意味着它们没有任何抵押品作担保。无担保贷款的利率通常高于有担保贷款，因为违约风险高于有担保贷款。这是因为如果借款人违约，有担保贷款的贷款人可以收回抵押品。无担保贷款的利率往往差异很大，这取决于多种因素，包括借款人的信用历史。

循环贷款与定期贷款

贷款也可以描述为循环贷款或定期贷款。循环贷款可以使用、偿还和再次使用，而定期贷款是指在规定的期限内每月等额分期偿还的贷款。信用卡是一种无担保的循环贷款，而房屋净值信用额度（HELOC）是一种有担保的循环贷款。相比之下，汽车贷款是有担保的定期贷款，签名贷款是无担保的定期贷款。