陷入困境的借款人是指由於財務困難而無法按時全額償還債務的借款人。陷入困境的借款人可以是收入因不可預見的情況而下降的個人或企業。這種情況可能會引起託收機構的註意。...
什麼是陷入困境的借款人(a distressed borrower)？
陷入困境的借款人是指由於財務困難而無法按時全額償還債務的借款人。陷入困境的借款人可以是收入因不可預見的情況而下降的個人或企業。這種情況可能會引起託收機構的註意。
如果陷入困境的借款人不理解貸款條款，他們也可能陷入困境。在21世紀末，次級抵押貸款借款人往往成為痛苦的借款人，因為他們發放貸款，他們不明白，負擔不起。一般來說，放貸者有動機只發放可以償還的貸款，但21世紀末抵押貸款市場的結構鼓勵不計後果的放貸，因為抵押貸款發起人通常不承擔任何償還風險。
關鍵要點
- 陷入困境的借款人是指由於經濟困難而不能按時償還債務的借款人。
- 借款人可能會因為各種原因而陷入困境，包括業務失敗、收入損失或無法理解貸款條款。
- 忍耐、恢復和貸款修改是陷入困境的借款人用來避免貸款違約的常用策略。
瞭解陷入困境的借款人
陷入困境的借款人有時有不同的選擇來獲得貸款的流動性，因為貸款人有動機為借款人找到一種償還債務的方式，即使這意味著被延遲償還或少於所欠的全部金額。對於陷入困境的房主來說，最常見的策略是忍讓、恢複原狀、修改貸款或賣空。
困境借款人的策略
陷入困境的借款人可以要求貸款人給予他們寬限期，或在特定時期內暫停支付義務。除非法律要求，否則貸款人通常不會同意這一選擇，因為貸款償還的任何延遲都會降低該貸款在公開市場上的價值。然而，聯邦**為陷入困境的學生貸款借款人提供了寬限選擇，一些私人學生貸款發行人也被要求提供寬限選擇。
貸款人更經常要求借款人遵循恢復策略，即借款人一次性支付拖欠金額。根據貸款的條件，如果借款人的付款在預定的寬限期內，貸款人可以允許其恢復貸款而不受處罰。
陷入困境的借款人的另一個策略是貸款修改，貸款人將提出要麼降低借款人要求的總還款金額，要麼延長償還全部貸款金額的時間。貸款人有時會提出貸款修改，如果他們擔心沒有修改，借款人將完全違約的義務。
在某些情況下，陷入困境的抵押貸款借款人可以選擇賣空，即虧本**自己的房產，並向抵押貸款貸款人支付低於其所欠全部金額的款項。監管賣空的法律因州而異，在某些司法管轄區，抵押貸款貸款人被迫接受這些導致損失的安排。
不良借款人示例
25歲的彼得在金融危機爆發前買了第一套房子。他的家在一個很好的社群，條件很好。雖然房子很貴，但彼得所在的銀行願意忽略他在一家廣告公司擔任初級職位時工資相對較低的問題，並提供對他有利的條件。
金融危機在很多方面對彼得來說都是壞訊息。危機發生後兩年內，他的財產價值下降了大約四分之一。彼得也失去了在公司的工作。他的銀行存款和臨時工幫他付了幾個月的房貸。然而，很快，彼得就沒有了現金，成了一個陷入困境的借款人。
