提前支取是指在到期日之前從定期投資(如年金、存款證或合格退休賬戶)中取出資金。這樣做可能導致對59歲以前某些退休儲蓄賬戶的遞延稅款徵收費用和罰款½.
當投資者或儲戶提前提款時,他們通常會招致某種預先規定的費用。這筆費用有助於阻止在提前提款期結束前頻繁提款。因此,投資者通常只有在有緊迫的財務問題或資金用途明顯更好的情況下才會選擇提前撤資。
某些長期儲蓄工具(如CDs)有固定期限,如6個月、1年或最多5年。如果在期限結束前觸及了CD內的資金,儲戶將受到懲罰,隨著到期日的臨近,懲罰的嚴重程度通常會降低。例如,如果您在第二個月提前提取CD資金,所需費用將遠遠高於第二十個月。某些壽險保單和遞延年金在積累階段也有鎖定期,如果提前退保也會受到處罰,這就是退保費。
與此相反,另一方面,對於提前取款的處罰,如果賬戶持有人在某個時間點之前沒有取款,他們可能會受到處罰。例如,在傳統的個人退休賬戶、個人退休賬戶或簡單的個人退休賬戶中,符合條件的計劃參與者必須在他們年滿72歲的次年4月1日前開始提取。每年退休人員必鬚根據當前的最低分配要求(RMD)計算提取指定金額。這通常是透過將退休賬戶上一年末的公平市價除以預期壽命來確定的。
提前支取適用於遞延所得稅投資賬戶。這方面的兩個主要例子是傳統的個人退休賬戶和401(k)。在傳統的個人退休賬戶(IRA)中,個人將稅前收入直接用於可以增加稅收遞延的投資;資本利得或股息收入在提取前不徵稅。雖然僱主可以贊助ira,但個人也可以單獨設立ira。Roth IRA也會因任何投資增長而受到提前提款的處罰,但不會因已繳本金而受到處罰。
在僱主資助的401(k)計劃中,符合條件的僱員可以在稅後和/或稅前基礎上繳納工資遞延供款。僱主有機會代表符合條件的僱員向該計劃提供對等或非選擇性的供款,還可以增加利潤分享功能。與個人退休賬戶一樣,401(k)賬戶的收益應計遞延所得稅。
例如,在傳統的個人退休賬戶(IRA)中,如果賬戶持有人在59歲之前提取現金½, 該金額將受到10%的提前提取罰款,他們必須支付任何遞延稅款屆時到期。但有下列情形之一的,可以免予處罰:
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