不斷上漲的大學學位成本使越來越多的學生借錢來支付學費。雖然一些學生選擇從私人貸款機構貸款，但截至2021年1月，估計有4300萬借款人擁有聯邦直接貸款。

補貼與非補貼

聯邦直接貸款可以是有補貼的，也可以是無補貼的。這兩種型別都提供了許多好處，包括靈活的還款選擇、低利率、合併貸款的選擇以及延期和延期計劃。

那麼，補貼貸款和非補貼貸款相比如何呢？繼續讀下去。

關鍵要點

• 聯邦學生貸款可以是有補貼的，也可以是無補貼的。
• 學生獲得資助貸款的資格是基於經濟需要。
• 這兩類貸款都必須還本付息，但**對補貼貸款支付了部分利息。

誰有資格獲得聯邦直接貸款？

對於聯邦補貼和非補貼貸款，借款人必須滿足以下要求：

• 在參加聯邦直接貸款計劃的學校至少半小時入學。
• 美國公民或合格的非公民。
• 擁有有效的社會保險號碼。
• 令人滿意的學術進步。
• 持有高中文憑或同等學歷。
• 沒有任何現有聯邦貸款違約。
• 在選擇***系統登記（適用於18至25歲的**）。

直接補貼貸款只提供給有經濟需要的本科生，這本質上就是補貼貸款的含義。本科生和研究生都可以申請直接的無補貼貸款，而且沒有經濟需要的要求。

如果你有資格獲得補貼貸款，**將在你上學期間至少支付一半的貸款利息，併在你離開學校後的6個月寬限期內繼續支付。**也會在延期期間償還你的貸款。

要申請任何一種貸款，您都需要填寫免費的聯邦學生資助申請表（FAFSA）。此表要求您提供有關您和您父母的收入和資產的資訊。你的學校使用你的FAFSA來確定你有資格獲得哪種貸款以及你有資格獲得多少貸款。

請註意，在冠狀病毒危機期間，前總統特朗普於2020年3月13日暫停了聯邦機構的學生貸款利息，聯邦**持有的學生貸款延期至2021年9月30日。

你能借多少？

聯邦直接貸款計劃對你每年透過補貼或非補貼貸款可以借多少有最大限制。還有一個總借款限額。

本科生

如果大學一年級的學生在經濟上仍然依賴父母，他們可以借到5500美元的補助和非補助貸款。其中，只有3500美元可能是補貼貸款。父母不具備直接附加貸款資格的獨立學生和依親學生，可以為其本科第一年的學習借款高達9500美元。此外，補貼貸款僅限於其中的3500美元。

以後每入學一年的借款限額都會增加。受扶養學生的總資助貸款限額為2.3萬元，而非資助貸款則為8000元。對於獨立學生，總限額提高到57500美元，補貼貸款的上限同樣為23000美元。

研究生

包括本科借讀在內，研究生和專業生的直接貸款總限額為13.85萬元，其中6.55萬元可獲得補貼。然而，自2012年以來，研究生和專業學生只能獲得無補貼貸款。

首次借貸者

如果您是2013年7月1日之後的首次借貸者，您可以獲得直接補貼貸款的學年數有限制。最長的資格期限是你的課程出版時長的150%。換句話說，如果你是四年制學位課程的學生，你能得到的最長直接補貼貸款是六年。此類限制不適用於直接無補貼貸款。

補貼和非補貼貸款利息

眾所周知，聯邦貸款的利率最低，特別是與私人貸款機構相比，私人貸款機構可能會向借款人收取兩位數的4月利率。截至2020至2021學年，直接補貼和非補貼貸款的本科生4月利率均為2.75%。

研究生和專業學生無補貼貸款的4.30%。而且與一些私人學生貸款不同，這些利率是固定的，這意味著在貸款期限內不會發生變化。

關於利息還有一件事需要註意：雖然聯邦**在你離開學校後的頭六個月和延期期間支付直接補貼貸款的利息，但是如果你延期發放未補貼貸款或者你將任何一種貸款延期發放，你就要承擔利息。

以收入為導向的還款計劃可能意味著月供減少，但從現在起25年後，你可能仍會這樣做。

償還補貼和非補貼貸款

當你開始償還貸款的時候，你有幾個選擇。除非你要求你的貸款人提供一個不同的選擇，你將自動登記在標準還款計劃。這個計劃將你的還款期限設定為10年，每月等額還款。

分期還款計劃

相比之下，漸進式還款計劃從較低的起點開始，然後逐步提高。這項計劃的期限也長達10年，但由於支付方式的不同，你將比使用標準選項支付更多的費用。對於需要靈活掌握每月支付金額的學生，還有幾種以收入為導向的還款計劃。

收入型還款

以收入為基礎的還款（IBR）為例，它將你的還款額設定為每月可自由支配收入的10%至15%，並允許你將還款期限延長20年或25年。以收入為導向的計劃的好處是可以降低你的月供。但有一個陷阱：你償還貸款的時間越長，你支付的總利息就越多。如果你的計劃允許你的部分貸款餘額被免除，你可能不得不將其列為應納稅所得額。

好處是學生貸款利息可以免稅。從2021年起，你可以扣除2500美元的利息支付一個合格的學生貸款，你不必逐項扣除。

扣除額減少了您當年的應稅收入，這可能會降低您的稅單或增加您的退稅金額。如果您當年支付了600美元或以上的學生貸款利息，您將收到貸款服務商提供的1098-E表格，用於報稅。

贊成的意見

• The government pays the accruing interest on subsidized loans while a borrower is in school and during the loan's six-month grace period.

• Subsidized loans have lower interest rates than unsubsidized loans.

• Unsubsidized loans can be used for graduate school.

• Borrowers do not have to dem***trate financial need to take out an unsubsidized loan.

欺騙

• Subsidized loans can only be used for undergraduate studies.

• You must qualify by showing financial need to take out a subsidized loan.

• The government does not pay any interest accrued on an unsubsidized loan.

• Unsubsidized loans have a higher interest rate than subsidized loans.

資助與非資助學生貸款常見問題

聯邦直接補貼(federal direct subsidized)和無補貼貸款(unsubsidized loans)的區別

這兩種貸款都是由聯邦**提供的，必須還本付息。不過，**將支付補貼貸款的部分利息。

無擔保貸款是壞賬嗎？

無擔保貸款有很多好處。這些貸款，不同於補貼貸款，可以用於本科和研究生院，學生不需要表現出經濟需要的資格。利息確實從你貸款一開始就開始累積，但你在畢業前不必償還貸款，而且申請時也沒有信用檢查，不像私人貸款。

補貼貸款比無補貼貸款好嗎？

如果你有資格獲得補貼貸款，那麼補貼貸款可以提供很多好處。雖然這類貸款並不比補貼貸款“好”，但它們為借款人提供的利率比無補貼貸款低，而且**在你上學期間和畢業後6個月的還款寬限期內支付利息。不過，補助貸款只提供給有經濟需要的學生，你可以把它們用於本科學習。

如何償還補貼貸款？

你可以隨時還你的補貼貸款。儘管如此，大多數學生在畢業後開始還貸，貸款必須在畢業後六個月支付，即**繼續支付貸款到期利息的“寬限期”。

當您的貸款進入還款階段時，您的貸款服務商會將您列入標準還款計劃，但您可以隨時申請不同的還款計劃。在大多數情況下，借款人可以透過貸款服務商的網站線上支付貸款。

底線

無論是直接補貼貸款還是非補貼貸款都可以幫助支付大學學費。只要記住，任何一種貸款最終都必須還清並附帶利息。所以仔細想想你需要借多少錢，哪種還款方式最適合你的預算。