人壽保險有助於確保你的家屬有必要的資源來代替你的收入，如果你死了。但是你怎麼去購買保險呢？你能做些什麼來獲得最好的價格呢？瞭解獲得人壽保險的過程可以幫助你以負擔得起的價格獲得所需的保險。

關鍵要點

• 大多數人壽保險單都會要求你回答醫療問題並接受體檢。
• “禁考”政策存在，但通常成本較高，面值較低。
• 在申請過程中你必須說實話，否則你的受益人可能會被拒絕領取死亡撫卹金。

確定您的人壽保險需求

人壽保險有兩大類：永久人壽保險，為您的整個生命提供保險；定期人壽保險，為您的一段時間提供保險。當地的保險經紀人可以幫助你更多地瞭解你的選擇。

當你決定購買人壽保險時，你需要考慮你的受益人在你死後需要多少，以及你已經透過個人資產或團體定期保險（如僱主提供的保單）投保了多少，來確定你的保險金額。

你需要的人壽保險金額取決於 有幾個因素，包括你的受撫養人的年齡，你配偶的賺錢能力，你可能有的債務，以及你的綜合財力。

壽險申請中的醫學問題

你需要申請人壽保險。申請表將要求提供基本資訊，如您的姓名、地址和僱主。它還將要求提供以下個人資訊：

• 高度
• 重量
• 出生日期
• 生活習慣（如吸煙、飲酒、鍛煉）
• 財務資訊，包括你的年收入和凈值

儘管對你的體重或其他健康問題撒謊很有誘惑力，但說實話很重要。如果公司發現你在健康狀況或生活方式方面撒謊，它可以增加你的保險費，取消你的保單和/或拒絕受益人對死亡撫卹金的索賠。

一些保險公司會接受你對健康相關問題的回答，比如你服用了哪些藥物或做過哪些手術。這些無需檢查的人壽保險，如保證期人壽保險和簡化期人壽保險，通常比需要體檢的保險更貴，面值更低。

壽險體檢

大多數公司和政策都要求親自體檢。人壽保險代理人將安排一名醫護人員（由保險公司簽約的持證醫療專業人員）在您的家、辦公室或保險公司選定的診所與您會面。

在檢查期間，醫護人員可能會：

• 記錄病史（包括病情、手術和任何處方藥）
• 詢問你直系親屬的病史
• 量血壓
• 聽聽你的心跳
• 檢查你的身高和體重
• 抽取血樣
• 取尿樣
• 詢問可能影響你健康的生活習慣（例如。 運動、吸煙、飲酒、娛樂性吸毒、頻繁旅行， 高危愛好）

根據您的年齡、您想要的保險單型別以及您申請的保險金額，您可能需要進行額外的測試。額外的測試包括心電圖、胸部X光片和/或跑步機測試。

接下來，保險公司的保險人將審核你的申請和體檢結果。他們可能會向您的醫生訂購醫療記錄，以瞭解您可能患有的任何疾病和接受的任何治療的更多資訊。這些資訊有助於他們確定你在財務上給公司帶來了什麼樣的風險，以及向你收取多少保險費。

如果你在醫療狀況上撒謊，保險公司不僅會拒絕你的保險，還可能“警告”你，這意味著其他保險公司會知道你因為撒謊而被拒絕保險。

一旦您的申請和體檢透過審核，公司將批准或拒絕您的投保申請。這個過程可能需要幾天或幾周的時間，這取決於你是否提交了完整的申請，需要多長時間才能收到化驗結果，如果公司要求你的醫生提供資訊，等等。

如果你的保險被拒絕

如果你的體檢“不及格”，而保險公司拒絕為你提供保險，或者由於你的體檢結果，保險公司提出以更高的費率為你提供保險，你有幾個選擇。你可以透過你的僱主購買團體定期人壽保險，這通常不需要體檢，詢問你的保險經紀人是否有一家公司會與你的醫療狀況相匹配，或者嘗試不需要體檢的保險單。如果有人給你提供了一份保險單，但你對這個價格不滿意，你可以暫時購買，然後在將來的某個日期要求重新評估（並希望在這段時間內改善你的健康狀況）。當然，你也可以向多家保險公司諮詢，尋找最適合你情況的人壽保險單。

降低人壽保險費的方法

雖然你對影響保險費的三個主要因素中的兩個（年齡和家族病史）無能為力，但對於第三個因素，你可以採取一些措施：生活方式。如果您：

• 戒煙。作為一個不吸煙的人，你可能會活得更長，這意味著人壽保險公司將有更多的年來收取你的保費，然後才有可能支付的政策，當你死了。
• 減肥。減肥通常會降低膽固醇水平，降低血壓，降低患糖尿病等慢**的風險。所有這些改善你的健康可以讓你更好的保險風險。
• 減少或消除你的酒精攝入量。飲酒會對健康造成潛在的危險。人壽保險公司將檢查您的申請、駕駛記錄和體檢，以瞭解您的情況 你的飲酒習慣。少喝酒， 或者完全停止， 使你對公司的風險降低，因此你可能會得到較低的溢價回報。
• 提高你的駕駛水平。保險公司可以提高你的保費，如果你有多個移動違規。

其他與生活方式無關的降低保費的方法包括：

• 從永久性人壽保險轉為定期人壽保險。根據您的年齡和您預計需要購買人壽保險的時間，您可能需要考慮改用定期保單。更改前，請檢查您當前保險範圍的取消政策。
• Switching insurers. You may be able to get similar or better coverage for less money. Eliminating riders. Riders are optional policy provisi*** that pay additional money to you or your beneficiaries. Types of riders include: Accidental death benefit rider—pays your beneficiaries if your death was the result of an accident
• 兒童定期人壽保險附加條款支付，如果您的人壽保險政策涵蓋的兒童死亡
• 放棄保費附加條款支付您的保單保費，如果你成為永久和完全殘疾
• 如果您被診斷患有絕症或需要長期護理或護理，生活福利附加條款將提前支付您死亡福利金的一部分 家庭服務
• 付款人附加條款免除保費，如果您死亡或成為殘疾之前，受保受撫養子女達到一定年齡
• 尋找“空載”或“低負載”策略。這些保險單通常比較便宜，因為保險代理收取固定費用，而不是高額佣金。
• 詢問付款折扣。你每年全額付帳，而不是按月付帳，可能會得到折扣。保險公司也可以給予折扣，讓您的付款自動從您的支票帳戶。
• 檢視您的信用報告。保險公司在確定你的保費時可以檢視你的信用報告。按時付帳， 你的報告中提到了， 向公司保證 你很可能按時全額支付保險費。
• 選擇一家有經驗的公司來幫助你的病人。如果你有健康狀況，經紀人可以幫助你找到一家可能與你合作的公司，並提供更好的價格。
• 檢視你的醫療資訊局檔案。保險公司透過醫療資訊局（MIB）共享申請人的醫療狀況資訊。從MIB網站申請一份免費的檔案副本，並對其進行審查；不正確的資訊可能會對您的保費產生負面影響。