人寿保险有助于确保你的家属有必要的资源来代替你的收入，如果你死了。但是你怎么去购买保险呢？你能做些什么来获得最好的价格呢？了解获得人寿保险的过程可以帮助你以负担得起的价格获得所需的保险。

关键要点

• 大多数人寿保险单都会要求你回答医疗问题并接受体检。
• “禁考”政策存在，但通常成本较高，面值较低。
• 在申请过程中你必须说实话，否则你的受益人可能会被拒绝领取死亡抚恤金。

确定您的人寿保险需求

人寿保险有两大类：永久人寿保险，为您的整个生命提供保险；定期人寿保险，为您的一段时间提供保险。当地的保险经纪人可以帮助你更多地了解你的选择。

当你决定购买人寿保险时，你需要考虑你的受益人在你死后需要多少，以及你已经通过个人资产或团体定期保险（如雇主提供的保单）投保了多少，来确定你的保险金额。

你需要的人寿保险金额取决于 有几个因素，包括你的受抚养人的年龄，你配偶的赚钱能力，你可能有的债务，以及你的综合财力。

寿险申请中的医学问题

你需要申请人寿保险。申请表将要求提供基本信息，如您的姓名、地址和雇主。它还将要求提供以下个人信息：

• 高度
• 重量
• 出生日期
• 生活习惯（如吸烟、饮酒、锻炼）
• 财务信息，包括你的年收入和净值

尽管对你的体重或其他健康问题撒谎很有诱惑力，但说实话很重要。如果公司发现你在健康状况或生活方式方面撒谎，它可以增加你的保险费，取消你的保单和/或拒绝受益人对死亡抚恤金的索赔。

一些保险公司会接受你对健康相关问题的回答，比如你服用了哪些药物或做过哪些手术。这些无需检查的人寿保险，如保证期人寿保险和简化期人寿保险，通常比需要体检的保险更贵，面值更低。

寿险体检

大多数公司和政策都要求亲自体检。人寿保险代理人将安排一名医护人员（由保险公司签约的持证医疗专业人员）在您的家、办公室或保险公司选定的诊所与您会面。

在检查期间，医护人员可能会：

• 记录病史（包括病情、手术和任何处方药）
• 询问你直系亲属的病史
• 量血压
• 听听你的心跳
• 检查你的身高和体重
• 抽取血样
• 取尿样
• 询问可能影响你健康的生活习惯（例如。 运动、吸烟、饮酒、娱乐性吸毒、频繁旅行， 高危爱好）

根据您的年龄、您想要的保险单类型以及您申请的保险金额，您可能需要进行额外的测试。额外的测试包括心电图、胸部X光片和/或跑步机测试。

接下来，保险公司的保险人将审核你的申请和体检结果。他们可能会向您的医生订购医疗记录，以了解您可能患有的任何疾病和接受的任何治疗的更多信息。这些信息有助于他们确定你在财务上给公司带来了什么样的风险，以及向你收取多少保险费。

如果你在医疗状况上撒谎，保险公司不仅会拒绝你的保险，还可能“警告”你，这意味着其他保险公司会知道你因为撒谎而被拒绝保险。

一旦您的申请和体检通过审核，公司将批准或拒绝您的投保申请。这个过程可能需要几天或几周的时间，这取决于你是否提交了完整的申请，需要多长时间才能收到化验结果，如果公司要求你的医生提供信息，等等。

如果你的保险被拒绝

如果你的体检“不及格”，而保险公司拒绝为你提供保险，或者由于你的体检结果，保险公司提出以更高的费率为你提供保险，你有几个选择。你可以通过你的雇主购买团体定期人寿保险，这通常不需要体检，询问你的保险经纪人是否有一家公司会与你的医疗状况相匹配，或者尝试不需要体检的保险单。如果有人给你提供了一份保险单，但你对这个价格不满意，你可以暂时购买，然后在将来的某个日期要求重新评估（并希望在这段时间内改善你的健康状况）。当然，你也可以向多家保险公司咨询，寻找最适合你情况的人寿保险单。

降低人寿保险费的方法

虽然你对影响保险费的三个主要因素中的两个（年龄和家族病史）无能为力，但对于第三个因素，你可以采取一些措施：生活方式。如果您：

• 戒烟。作为一个不吸烟的人，你可能会活得更长，这意味着人寿保险公司将有更多的年来收取你的保费，然后才有可能支付的政策，当你死了。
• 减肥。减肥通常会降低胆固醇水平，降低血压，降低患糖尿病等慢**的风险。所有这些改善你的健康可以让你更好的保险风险。
• 减少或消除你的酒精摄入量。饮酒会对健康造成潜在的危险。人寿保险公司将检查您的申请、驾驶记录和体检，以了解您的情况 你的饮酒习惯。少喝酒， 或者完全停止， 使你对公司的风险降低，因此你可能会得到较低的溢价回报。
• 提高你的驾驶水平。保险公司可以提高你的保费，如果你有多个移动违规。

其他与生活方式无关的降低保费的方法包括：

• 从永久性人寿保险转为定期人寿保险。根据您的年龄和您预计需要购买人寿保险的时间，您可能需要考虑改用定期保单。更改前，请检查您当前保险范围的取消政策。
• Switching insurers. You may be able to get similar or better coverage for less money. Eliminating riders. Riders are optional policy provisi*** that pay additional money to you or your beneficiaries. Types of riders include: Accidental death benefit rider—pays your beneficiaries if your death was the result of an accident
• 儿童定期人寿保险附加条款支付，如果您的人寿保险政策涵盖的儿童死亡
• 放弃保费附加条款支付您的保单保费，如果你成为永久和完全残疾
• 如果您被诊断患有绝症或需要长期护理或护理，生活福利附加条款将提前支付您死亡福利金的一部分 家庭服务
• 付款人附加条款免除保费，如果您死亡或成为残疾之前，受保受抚养子女达到一定年龄
• 寻找“空载”或“低负载”策略。这些保险单通常比较便宜，因为保险代理收取固定费用，而不是高额佣金。
• 询问付款折扣。你每年全额付帐，而不是按月付帐，可能会得到折扣。保险公司也可以给予折扣，让您的付款自动从您的支票帐户。
• 查看您的信用报告。保险公司在确定你的保费时可以查看你的信用报告。按时付帐， 你的报告中提到了， 向公司保证 你很可能按时全额支付保险费。
• 选择一家有经验的公司来帮助你的病人。如果你有健康状况，经纪人可以帮助你找到一家可能与你合作的公司，并提供更好的价格。
• 查看你的医疗信息局档案。保险公司通过医疗信息局（MIB）共享申请人的医疗状况信息。从MIB网站申请一份免费的文件副本，并对其进行审查；不正确的信息可能会对您的保费产生负面影响。