即使現金短缺，或者收入下降，小企業也不應該忽視他們的保險需求。保險不足或沒有廣泛、適當和充分保險的企業正在承擔不必要的風險，這可能導致嚴重的財務問題，甚至破產。在危機中，沒有保險或保險不足的企業可能會被徹底摧毀。

關鍵要點

• 小企業主需要有廣泛的，充分的保險，並應定期審查和更新他們的情況變化的覆蓋範圍。
• 可供小型企業使用的保險單包括企業主責任險、產品責任險、職業事故險和商業保險。
• 房主保單可以是企業主保單的重要補充，但它通常不包括與在住宅內開展的業務有關的索賠。
• 企業的最低保險要求通常由其所在州規定。

保險基礎

保險單是保險人和被保險人之間的合同協議。合同將詳細說明以下資訊：

• 投保的是什麼
• 保險費
• 提出索賠的條件
• 如果索賠被接受的付款條件

大多數保險單都可以扣除被保險人在保險公司支付任何費用之前必須支付的金額。通常，扣除額越高，保險費或成本就越低。保險費可以按各種時間表支付，包括每年（最常見的）、季度或每月。

政策還將指明其有效期。在大多數情況下，當保險需要續保時，企業主購買保險的保險公司、代理人或經紀人會提醒他們。但是，以防萬一，值得註意的是日曆上的日期，併在截止日期前續約，所以在覆蓋範圍上沒有差距。

商業保險險種

有許多型別的保險，企業主可能要考慮。適當的選擇將取決於企業的種類、規模和特定的風險。

企業主保險

企業所有者保險政策為中小企業提供了廣泛的金融損失保護。例如，如果他們的財產因火災或洪水而受損，保險公司可以支付維修費用，如果企業被追究責任，保險公司也可能承擔業主對人身傷害的法律責任。

保單中將明確規定企業主的保險範圍。一切險保單涵蓋了除特別註明的除外責任以外的所有可能發生的情況，比只涵蓋其所列風險的指定風險保單提供了更多的保護。

企業主保單中可能包含的風險包括：

• 火
• 洪水（例如，當管道爆裂時；對於自然災害，您需要購買洪水保險）
• 其他財產損失來源
• 盜竊
• 身體傷害
• 因故營業中斷

產品責任險

如果您銷售的產品有可能傷害使用者，則這種以額外成本獲得的保險可能是必要的。即使您沒有設計、**或分銷該產品，如果您銷售該產品並造成他人傷害，您也可能要承擔法律責任。

商業保險

如果您的業務比簡單的單一所有者或合夥零售業務更大、更複雜，或者是面向服務的業務或專業實踐，則可能需要商業保險單(職業實踐也可能需要醫療事故保險，保險範圍如下。）

可能需要商業保險的企業包括**商、餐館和商業地產運營商。商業保險單通常比企業主保單貴，因為風險相對較高，對保險公司來說可能更昂貴。

職業事故保險

提供建議和/或服務的職業可能需要職業醫療事故保險，以保護自己在發生訴訟時免於承擔重大責任。

• 醫學
• 牙科
• 法學
• 會計
• 廣告
• 財務規劃
• 職業治療
• 計算機分析
• 新聞
• 心理治療
• 房地產

保險公司根據風險、美元損失等相關因素的精算資料計算事故保險費。價格因專業、專業、所提供的具體服務或建議而不同。例如，神經外科是一個為醫療事故保險承擔高額保費的職業，而一個單一的所有者，私人執業會計通常會支付較小的保費。

業主保險

以家庭為基礎的企業是從私人住宅經營需要有一個全面的業主政策，作為補充企業業主的保險。

覆蓋範圍通常包括：

• 火災或風暴造成的家庭或個人財產損失
• 火災、風暴、風和閃電造成乘員傷害的醫療費用
• 被保險人意外傷害的其他人的醫療和法律費用
• 在被保險房屋內或遠離被保險房屋的特定個人財產的損失或盜竊

然而，房主政策不包括與在住宅內經營的業務有關的索賠。例如，如果客戶或送貨人在房屋內受傷，則由該受傷引起的任何索賠將不在房主保單的承保範圍內。

在某些情況下，如果你有一個家庭經營的業務，其中風險是最小的，你可以要求有一個低成本附加條款或背書新增到您的房主政策，以彌補您的業務資產的損害。但是，如果您的客戶、員工或供應商訪問您的家，一些保險公司將不允許您承保您的業務。保險範圍也可能不適用於昂貴的裝置或庫存使用或儲存在經營場所，或如果危險或可燃材料使用或儲存在那裡。

正如未投保或投保不足是一個錯誤一樣，投保過高對企業來說也是一種代價高昂的金錢浪費。

保險金額

財產損壞或損失的保險金額應與相關財產的重置成本一致，包括您的房屋（如適用）。責任範圍更難計算，因此諮詢有知識的代理人或經紀人是很有用的，尤其是熟悉你的業務型別的人。

一些州還對企業實行最低保險要求。您的代理人、經紀人或州保險部門可以提供詳細資訊。

底線

如果你經營一家公司，你應該和一個有見識的保險代理人或經紀人詳細討論你的保險需求，並且在描述公司時要完全坦誠，這樣你購買的任何保險都是足夠的。確保你知道什麼是承保範圍和什麼不是承保範圍，並隨著業務的發展定期檢查承保範圍。一旦你確切地知道你需要什麼樣的保險單，你就可以比較不同保險公司的價格，尋找最佳價值。